Страховой рынок

Одним из условий успешного  развития страхования в стране является наличие соответствующей инфраструктуры страхового рынка. Она должна включать в себя систему перестрахования, страховые пулы и другие объединения страховщиков, страховых посредников, сюрвейеров, аварийных комиссаров, аудиторов, актуариев, информационно-аналитические центры, рейтинговые агентства, организации по подготовке и переподготовке кадров и т.д. Задача государства в этой части должна состоять в организации и регламентировании деятельности данных структур.

Особое значение имеет  развитие системы перестрахования, использование которого в разумных масштабах позволяет страховщикам повышать свою финансовую устойчивость. В то же время чрезмерная передача рисков и перестрахование ограничивает развитие страховых организаций, делает страховщиков чересчур зависимыми от выполнения перестраховщиками страховых обязательств по договорам перестрахования, превращает страховщиков в страховых посредников. Кроме того, не обусловленное необходимостью заключение договоров перестрахования с зарубежными перестраховщиками приводит к оттоку средств за рубеж и даже является одним из каналов вывоза капитала. Это делает необходимым государственное регулирование перестраховочной деятельности, а также создание структуры отечественного перестрахования, позволяющей оставлять значительную часть рисков, а следовательно, и перестраховочной премии, внутри страны.

В частности,  дополнительно  к мерам, предусмотренным Правилам размещения страховщиками страховых  резервов, целесообразно было бы, по мнению некоторых ученых, регламентировать минимальное собственное удержание страховщика по отдельным договорам страхования, а также ввести определенные ограничения по перестрахованию за рубежом договоров по отдельным видам страховой деятельности.

Кроме того, следует осуществлять меры, направленные на повышение гарантии исполнения иностранными перестраховщиками своих обязательств:

• установление минимального размера капитала для иностранных перестраховщиков, с которыми российские цеденты имеют право заключать договоры перестрахования;
• проверка финансового состояния перестраховщиков по методике, разработанной органом государственного страхового надзора, и предоставление  права последнему давать страховщикам предписания об ограничении доли рисков, перестраховываемых у организаций, в отношении платежеспособности которых имеются сомнения;
• обязательное депонирование в российских компаниях-цедентах определенной доли резервов по передаваемым в перестрахование рискам.

Успешное функционирование страховой системы во многом зависит  от квалификации специалистов, работающих в страховых организациях и в других структурах, связанных со страховым рынком. Задача государства в связи с этим состоит в установлении квалификационных требований к лицам, занимающим ключевые позиции на страховом рынке, в организации их аттестации, в создании системы подготовки и переподготовки специалистов в области страхования,  в разработке и утверждении программ их обучения.

В то же время в перспективе  по мере укрепления российской экономики, финансовой системы, позиций отечественных  страховщиков и повышения страховой культуры российских граждан и организаций, безусловно, потребуется либерализация отечественного страхового рынка. Такая либерализация могла бы идти по следующим направлениям:

• постепенное снятие ограничений на деятельность в стране организаций, зарегистрированных как российские юридические лица, но имеющих в своих уставных капиталах преобладающую долю иностранных инвесторов;
• предоставление права иностранным страховым организациям открывать в нашей стране свои филиалы, отделения и другие коммерческие представительства, имеющие право предоставлять российским резидентам страховые услуги от лица фирм, находящихся за пределами страны;
• постепенное разрешение в стране операций по трансграничной торговле страховыми услугами, т.е. путем заключения договоров страхования зарубежными страховыми организациями с российскими резидентами без открытия в нашей стране их коммерческих представительств (например, через систему страховых посредников).¹⁴

3.2 Особенности государственного  регулирования страховой деятельности  на современном этапе

На рынке страхования  государственный сектор представлен  акционерным обществом «Росгосстрах», коммерческий - страховщиками различного организационно-правового статуса (прежде всего открытыми и закрытыми акционерными страховыми компаниями и обществами с ограниченной ответственностью).

            Определяя понятие «страховой рынок», В.Б. Гомелля считает, что для этого необходимо «рассмотрение по меньшей мере трех составляющих: во-первых, экономических субъектов страхового рыночного хозяйства и интересов, привлекающих их в эту сферу; во-вторых, объектов страховых отношений и, в-третьих, средств, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников этих отношений». Не вдаваясь в детали приведенной формулировки, отметим, что она дает некое общее представление о структуре страхового рынка, отдельных ее элементах и связях (отношениях) между ними.

          Тяготея к точке зрения В.В. Радаева, основанной на теории экономической социологии, выделим основные рыночные элементы применительно к страховому рынку:

            -состав участников рынка — производители и продавцы страховых услуг (страховщики), а также покупатели и потребители этих услуг (страхователи, застрахованные и выгодоприобретатели); устойчивые формы организации, коммуникации и связи между участниками страхового рынка;

институциональные элементы (формальные и неформальные), ограничивающие и стимулирующие поведение участников страхового рынка и рыночных отношений;

            -состав предлагаемых потребителю страховых и сопутствующих услуг, а также уровень обслуживания (сервиса), орган государственного регулирования страховых рыночных отношений и его участие в процессе обмена на рынке страховых услуг;

           -иностранные страховщики, условия их присутствия и участия в процессе страхования (доля на национальном рынке); концепции контроля, регулирующие формирование деловых стратегий участников рынка.

            Интегрируя различные подходы и обобщая формулировки, дадим следующее определение: "Страховой рынок — это отдельная сфера услуг и специфических социально-экономических отношений, включающая в себя совокупность структурно связанных между собой продавцов и покупателей страховых услуг (страховых продуктов), а также иных участников страховых отношений, интересы, потребности и деятельность которых реализуются в соответствии с определенными правилами и регулируются концепциями контроля, разделяемыми участниками рыночных страховых отношений".

Из нашего определения  вытекает, что страховой рынок  является самостоятельной и в  то же время составной частью рынка услуг вообще. В процессе функционирования рынка между его участниками возникают определенные социально-экономические отношения.

Рис 3.1 Государственное регулирование страхового рынка

Основными участниками  страховых отношений являются:

а) страхователи - юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования;

б) страховщики - юридические  лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;

в)  страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика  и по его поручению в соответствии со своими полномочиями;

г) страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Между участниками, имеющими собственные интересы и потребности или осуществляющими определенные виды деятельности, существуют соответствующие отношения и связи. Механизм и процедуры функционирования страхового рынка и отдельных его элементов осуществляется на основе известных правил и регулируется концепцией контроля (регулирования). Эти правила и условия формируются в соответствии с деловыми стратегиями участников и в большинстве случаев разделяются ими.

Одной из основных особенностей страхования является вероятностный характер отношений, поскольку невозможно заранее предугадать, когда наступит страховой случай и каков будет размер причиненных убытков. Именно это и определило порядок возмещения материального ущерба путем распределения его на солидной основе между отдельными заинтересованными собственниками. У страхования есть и другие отличительные черты, в частности, возвратность средств - страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расходов за услуги страховой компании, а также целевое использование создаваемого фонда (расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования).

В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и другие условия, регулирующие правовые отношения сторон. При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу застрахованных.

Страховые услуги в страховании могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса в случаях, предусмотренных законом или  в установленном порядке, на юридических  лиц, имеющих в хозяйственном  ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать свое имущество. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или  имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может  быть возложена на гражданина по закону.

Добровольное страхование  осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей - 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), фиксируют размеры страховых выплат (в частности, повреждение челюсти - 80% выплаты, указательного пальца кисти - 10%) и т.д.

Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, они обязательны для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация).

Правила страхования  являются основой для заключения договора, иными словами, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента¹⁵.

Это три отрасли страхования  подразделяются, как уже говорилось в предыдущей главе, на множество видов.

Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие  виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев; 

- обязательное медицинское  страхование;

- добровольное медицинское  страхование.

 Личное страхование  может быть индивидуальным и  групповым. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.