Страховой рынок

   В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации. Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

   Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА  В ФУНКЦИОНИРОВАНИИ СТРАХОВОГО  РЫНКА

 

3.1. Государственная поддержка страховой деятельности

 

В настоящее время  активное использование обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования. Для обеспечения развития необходимо:

1. создать концепцию этого развития, где должны быть определены основания для принятия решения о страховании тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке, приведен перечень видов страхования, которые следует проводить в обязательном порядке, сроки разработки и принятия законодательно-нормативной базы, необходимой для введения каждого из видов, организации, ответственные за разработку данных документов;
2. принять закон об основах проведения обязательного страхования, в котором должен быть представлен механизм принятия решений о порядке проведения отдельных видов обязательного страхования в стране, установлен порядок допуска страховых организаций к проведению операций по обязательному страхованию, охарактеризованы общие принципы осуществления такого страхования, порядок осуществления контроля за заключением договоров обязательного страхования и т.д.;
3. принять в первоочередном порядке законы, позволяющие проводить операции по наиболее важным видам обязательного страхования;

4)провести инвентаризацию действующих законодательных и нормативных актов, касающихся обязательных видов страхования, определить степень целесообразности проведения в обязательной форме.

В связи с этим прежде всего необходимо определить, какими принципами следует руководствоваться, решая вопрос о проведении того или  иного вида страхования в обязательном порядке, и на этой основе составить  перечень видов, которые целесообразно осуществлять в обязательной форме. По мнению тех же авторов, институт обязательного страхования следует использовать в основном только в двух случаях: для покрытия убытков, понесенных одними лицами в результате деятельности других лиц, и для защиты граждан, которые могут попасть в тяжелое материальное положение в связи с наступлением тех или иных неблагоприятных событий.

В первом случае обычно используется страхование гражданской ответственности. Наиболее характерным примером здесь  является страхование ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в большинстве стран в обязательной форме.

Подобный механизм может  распространяться также на ряд видов  профессиональной деятельности (например, врачей, нотариусов, аудиторов, риэлтеров и т.д.), на деятельность организаций – источников повышенной опасности и т.д.

Механизм проведения обязательного страхования, имеющего целью помочь гражданам, попавшим в  тяжелое материальное положение, нередко  аналогичен механизму, применяемому в социальном страховании (наиболее характерными примерами тому в нашей стране являются обязательное медицинское страхование и обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний), а потому при принятии соответствующих нормативных актов важно решить, каким законодательством данные виды страхования будут регулироваться (законодательством о страховании или о социальном страховании), поскольку от этого во многом зависят порядок проведения операций, характер государственного контроля над ними и т.д.

Несмотря на проведенную  в стране приватизацию, государство  остается крупным собственником, владеющим  значительным объемом материальных ценностей. Поэтому при решении  целого ряда вопросов, связанных с  использованием государственной собственности, немаловажное место должна занять и организация ее страховой защиты. Такая страховая защита может осуществляться разными методами, но страхование традиционно считается одним из наиболее эффективных. Весьма актуальной проблемой является принятие программы страхования рисков, связанных с функционированием государственных предприятий и организаций, в которой следовало бы разработать принципы осуществления такого страхования, определить субъекты, объекты и страховые риски, подлежащие страхованию, выработать подходы к отбору страховщиков для проведения такого страхования. В частности, весьма перспективным является страхование государственного жилого фонда, государственного имущества, сдаваемого в аренду или в иной вид пользования, предприятий, находящихся в государственной собственности, унитарных и казенных предприятий, организаций бюджетной сферы¹².

Специального анализа  заслуживает вопрос о прямом участии  государства в страховании в  качестве продавца страховых услуг, т.е. о целесообразности существования государственной страховой организации, принципах организации и сферах ее деятельности и т.д. Доля государства на российском страховом рынке в последние годы существенно снизилась, что вполне естественно в условиях рыночных преобразований. Перспективы практически единственной государственной страховой компании – «Россгосстрах» -  недостаточно определены.

В то же время в современных  условиях все более важное значение приобретают косвенные методы стимулирования государством развития страхования. Суть этих методов при всем их многообразии состоит в том, что государство различными способами регулирует страховую деятельность. К этим методам, в частности, относятся:

• создание стабильного законодательства, определяющего единые «правила игры на страховом рынке для всех его субъектов;
• формирование страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг;
• создание эффективной системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;
• организация системы гарантий выполнения страховыми организациями своих обязательств перед потребителями страховых услуг;
• организация и защита добросовестной конкуренции на страховом рынке;
• создание инфраструктуры страхового рынка и системы подготовки кадров в области страхования;
• регулирование деятельности зарубежных страховщиков и страховщиков с преобладающей долей иностранного капитала на отечественном страховом рынке;
• проведение налоговой политики, способствующей формированию цивилизованного рынка страховых услуг;
• создание благоприятных условий для инвестирования страховщиками своих резервов и других средств.

Страховое законодательство является фундаментом для строительства  страхового рынка в стране. Оно  должно определять общие принципы организации  страховой деятельности, порядок  осуществления страховых операций, требования к субъектам страховой деятельности, формы организации государственного регулирования в страховании и т.п. В нашей стране в настоящее время создана довольно солидная правовая база, включающая в себя законы и подзаконные акты и позволяющая функционировать страховому рынку. В то же время данную работу нельзя считать завершенной.  Наиболее актуальными являются следующие направления деятельности:

• принятие изменений и дополнений в главу 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ;
• принятия закона о договоре страхования, конкретизирующего общие принципы проведения страховых операций, установленные Гражданским кодексом;
• принятие закона о государственном регулировании страховой деятельности;
• принятие закона, регулирующего создание и деятельность обществ взаимного страхования;
• принятие актов, связанных с проведением обязательных видов страхования.

Одной из важнейших задач, направленных на развитие страхования  в стране, является создание платежеспособного  спроса населения на страховые услуги. Данная задача должна решаться, с одной стороны, путем формирования потребности у населения в организации своей страховой защиты с помощью страхования, а с другой – повышением уровня жизни, что будет способствовать созданию условий для удовлетворения данной потребности.

Проведенный опрос ВЦИОМ показал, что более половины респондентов причиной низкой популярности страхования в стране считают недоверие к страховым организациям. Это свидетельствует о важности создания эффективной системы государственного надзора за деятельностью страховщиков, а также предоставления гарантии выполнения ими страховых обязательств по договорам страхования. Эффективность же системы страхнадзора во многом определяется тем, насколько своевременно контролирующие органы предупреждают случаи неплатежеспособности страховщиков и невыполнения ими страховых обязательств.

Если на первом этапе  формирования в нашей стране страхового рынка основное внимание надзора  сосредоточено было на  организации  системы допуска к этому виду деятельности, то в настоящее время все большее внимание следует уделять анализу финансового состояния уже функционирующих страховщиков, соблюдению ими законодательства и других правовых норм с тем, чтобы своевременно реагировать на возможные сбои в их работе. Это будет способствовать повышению устойчивости отечественной страховой системы и росту авторитета страховщиков в глазах потенциальных потребителей страховых услуг.

Для решения данной задачи необходимо, в частности,  расширить  объем полномочий органа государственного страхового надзора в сфере контроля за финансовой деятельностью страховых организаций и возможности применения мер воздействия к страховщикам, чья платежеспособность вызывает сомнения, а также разработать процедуры финансового оздоровления страховщиков в случаях, когда возникает угроза невыполнения ими своих страховых обязательств.

Система государственного страхового надзора должна быть дополнена  системой гарантий выполнения  страховщиками  своих обязательств по договорам  страхования.

Для создания данной защиты необходимо:

• внести изменение в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» или принять  специальный закон,  регламентирующий особый порядок признания  несостоятельными страховые организации при их банкротстве. В частности, должен быть установлен особый порядок очередности удовлетворения требований кредиторов страховой организации, при котором в первую очередь удовлетворялись бы требования страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования;
• создать за счет отчислений от премий страховых организаций специальный резервный фонд на случай их банкротства, из которого могли бы осуществляться страховые выплаты по договорам, заключенным по наиболее социально значимым видам страхования (например, по страхованию жилья, домашнего имущества, на случай смерти, страхованию пенсий, некоторым видам страхования гражданской ответственности и т.п.).

Одной из важных задач  государства является обеспечение  равных возможностей для предоставления страховых услуг всем участникам рынка, недопущение монополизации страховой деятельности. Для решения данной задачи целесообразно:

• организовать государственный контроль за фактами проявления монополизма на отдельных сегментах страхового рынка;
• своевременно пресекать злоупотребления страховыми организациями своим доминирующим положением;
• не допускать действий органов власти, направленных на ограничение конкуренции на   федеральном и региональном страховых рынках;
• ограничить возможности монополизации страховой деятельности в отдельных отраслях экономики путем проведения страхования в отраслевых страховых организациях.

Особую актуальность в настоящее время приобретают  проблемы искусственного ограничения  конкуренции в результате действий органов власти в отдельных регионах или государственных ведомств при  проведении страховых операций. В связи с этим задача государственных органов должна состоять  в том, чтобы не допускать создания привилегированного положения для отдельных страховых организаций при проведении страховых операций в каких-либо регионах или в отношении каких-либо государственных или иных программ, осуществлять на конкурсной основе отбор страховщиков для участия в реализации программ, проводимых с использованием государственных ресурсов¹³.