Шпаргалка по "Гражданскому праву"

42. Кредитный договор  понятие, содержание  и исполнение. Товарный  и коммерческий  кредит. 

    Статья 819. Кредитный договор 

    1. По кредитному договору банк  или иная кредитная организация  (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    2. К отношениям по кредитному  договору применяются правила,  предусмотренные параграфом 1 настоящей  главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

    Статья 820. Форма кредитного договора 

    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

    Статья 821. Отказ от предоставления или получения  кредита 

    1. Кредитор вправе отказаться от  предоставления заемщику предусмотренного  кредитным договором кредита  полностью или частично при  наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

    2. Заемщик вправе отказаться от  получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом  кредитора до установленного  договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

    3. В случае нарушения заемщиком  предусмотренной кредитным договором  обязанности целевого использования  кредита (статья 814) кредитор вправе  также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика по договору. 

    Статья 822. Товарный кредит 

    Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий  обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного  кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

    Условия о количестве, об ассортименте, о  комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых  вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита. 

    Статья 823. Коммерческий кредит 

    1. Договорами, исполнение которых  связано с передачей в собственность  другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

    2. К коммерческому кредиту соответственно  применяются правила настоящей  главы, если иное не предусмотрено  правилами о договоре, из которого  возникло соответствующее обязательство,  и не противоречит существу  такого обязательства. 
 

    1. Правовое понятие кредита в  действующем законодательстве отражено  в договоре займа (§ 1 гл. 42 ГК), кредитном договоре (ст. 819), а также  договорах товарного (ст. 822) и  коммерческого (ст. 823 ГК) кредита.  При этом все указанные договоры  в той или иной степени, не говоря о самом договоре займа, базируются на юридическом понятии займа. В одном случае в качестве компонента кредит составляет саму сущность договора (договора займа и кредитного договора), в другом - является одним из компонентов двустороннего возмездного договора (товарный и коммерческий кредит).

    2. В кредит могут быть переданы  вещи, определяемые родовыми признаками. В зависимости от предмета  кредит подразделяется на товарный  и денежный. Товарный кредит выражается  в предоставлении каких-либо предметов в натуре. В соответствии со ст. 822 ГК сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). В отличие от договора займа заемщик по данному договору вправе требовать передачи ему вещей, поскольку договор является консенсуальным. К такому договору применяются правила § 2 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

    Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, качестве, таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465 - 485 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

    Предметом коммерческого кредита являются деньги. В отличие от договора займа  коммерческий кредит производится не по самостоятельному договору, а по договорам о реализации товаров, выполнению работ, оказанию услуг. Делается это путем предоставления кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг, если иное не предусмотрено законом.

    Таким образом, коммерческим называется кредитование одним лицом другого в рамках основного договора на передачу имущества, выполнение работ, оказание услуг. ГК предусматривает возможность авансирования предварительной оплаты не только по договорам купли-продажи, но и по договорам подряда (ст. 711), бытового подряда (ст. 735), строительного подряда (ст. 746), на выполнение научно-исследовательских и опытно-конструкторских и технологических работ (ст. 781).

    Если  иное не предусмотрено правилами  о договоре, из которого возникло соответствующее  обязательство, и не противоречит существу такого обязательства, к коммерческому кредиту применяются нормы о договоре займа (п. 2 ст. 823 ГК). Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (п. 12)  предусмотрено, что проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. 

    При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке  уплаты процентов за пользование  коммерческим кредитом следует руководствоваться  нормами ст. 809 ГК. Проценты за пользование  коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно п. 3 ст. 809 ГК коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон.

    В случае предоставления коммерческого  кредита по договору купли-продажи  применяется специальное правило  определения периода начисления процентов. Когда продавец не исполняет  обязанности по передаче предварительно оплаченного товара, а договор купли-продажи не предусматривает иное, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, в соответствии с п. 4 ст. 487 ГК могут начисляться только со дня, когда передача товара должна быть произведена по договору, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы. Соответственно, если в договоре купли-продажи не предусмотрено начисление процентов за предоставленный продавцу коммерческий кредит, то в исключение из общего правила они не должны начисляться.

    Однако  договором может быть предусмотрена  обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом  при отказе покупателя от товара. Аналогичное правило вытекает из п. 4 ст. 488 ГК, которое применяется при оплате товара в рассрочку.

    3. В зависимости от сроков пользования  по всем видам названных договоров  кредиты подразделяются на краткосрочные,  среднесрочные и долгосрочные.

    Под сроком пользования кредитом следует понимать срок от момента получения кредита заемщиком до обусловленного в договоре срока возврата его заимодавцу. На сегодняшний день законодательство не содержит четкого разделения кредита на виды в зависимости от срока пользования им. На практике краткосрочным кредитом считается тот, срок пользования которым не превышает одного года. Остальные кредиты считаются долгосрочными.

    Доля  долгосрочных операций в операциях  российских банков составляет 4 - 5%, а  доля кредитов населению в общем кредитном портфеле банков - около 2%, что примерно в 5 - 6 раз ниже, чем, например, в Западной Европе.

    4. В зависимости от обеспеченности  кредиты подразделяются на обеспеченные  и необеспеченные (бланковые или  персональные).

    Обеспечением  по кредитному договору могут быть: залог, гарантия, поручительство, удержание, иные виды обеспечения, например обеспечительный депозит. В качестве обеспечения кредита не рассматривается неустойка. Таким образом, понятие "обеспечение исполнения обязательств" и термин "обеспечение кредита" не полностью совпадают.

    Кредит, выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку-залогодержателю, называют ломбардным. Ссуды под залог  недвижимости называют "ипотечными".

    5. В зависимости от заемщиков  и цели использования кредиты  подразделяются на государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, кредиты на операции с ценными бумагами, межбанковские, импортные и экспортные и др.

    Кредит, в котором заемщиком является государство, традиционно называется государственным займом, а не государственным кредитом.

    Кредитный договор, в котором заемщиком  выступает кредитная организация, носит название межбанковского кредитного договора. Предоставление межбанковских  кредитов - один из видов банковского  кредитования. Особенность всех межбанковских кредитных договоров в том, что банки-заемщики берут кредит не для финансирования собственных хозяйственных нужд, а для предоставления кредита своим клиентам-заемщикам. Поэтому нередко такие договоры называют договорами о покупке кредитных ресурсов. Предоставление Банком России централизованных кредитов коммерческим банкам - разновидность межбанковских кредитных операций.