Электронные деньги

     Отдельный вид валюты, которую вообще нельзя ни купить, ни обменять, - нелла, ее выпускает Global Village Bank. Она приравнена примерно к 1,2 USD. Однако нелла не конвертируется ни в один вид традиционных денег и драгоценных металлов. Она используется для торговли товарами, услугами и информацией в Интернете [10, с. 302]. Фактически, приобретая неллу, субъект получает обязательство эмитента на величину стоимости валюты. При этом общая денежная масса не изменяется, поскольку эмитенту невыгодно выпускать в обращение валюту, которую он не способен обеспечить традиционными деньгами.

     В зависимости от валюты обязательства  эмитента системы е-денег делятся на:

     - одновалютные  (система Яндекс.деньги, ранее она была известна как PayCash);

     - мультивалютные системы электронных денег (Web-Money).

     По  степени сохранения анонимности операций их классифицируют следующим образом:

     - системы полной анонимности;

     - системы ограниченной анонимности,   когда личность держателя может быть установлена с использованием определенных технических процедур. Еще одним классификационным признаком электронных денег является статус их эмитента. При этом решающим фактором является законодательство в данной сфере. Уже сегодня в странах Евросоюза, США принят ряд нормативно-правовых актов, регулирующих отношения в сфере обращения электронных денег. В большинстве государств разрешается выпускать в обращение электронные деньги частным компаниям. В Российской Федерации еще не принят закон, прямо регулирующий эту область денежного обращения. В Беларуси принятое законодательство разрешает заниматься эмиссией данного вида денег только банкам после получения специальной лицензии. Таким образом, в зависимости от эмитента электронные деньги можно разделить на два вида:

     - выпускаемые банками;

     - выпускаемые частными компаниями.

     Наибольшее  распространение в мире получили системы, организованные частными эмитентами. 
 

     2.3 Схема платежей с помощью электронных денег 
 

     Приведем  схему платежей с помощью электронных  денег.

     1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться тремя способами (в зависимости от конкретной платежной системы): на запоминающем устройстве компьютера. Для этого, как правило, требуется установить на компьютере программное обеспечение «электронного кошелька»;

     - на мобильном устройстве;

     - на смарт-картах.

     Разные  платежные системы предлагают различные  схемы эмиссии. В первом случае по запросу клиента банк эмитирует  электронную наличность, формируя номер банкноты самостоятельно. При реализации же метода «слепой» подписи клиент сам задает номер купюры, который известен только ему.

     2.    Покупатель   выбирает товар  в электронном магазине или  другом предприятии электронной коммерции и оформляет заказ. Магазин в ответ на заказ   покупателя   направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью счет на оплату, в котором указывает:  наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату операции. С правовой точки зрения это счет-предложение   заключить   договор (оферта). Покупатель, как правило, при помощи «электронного   кошелька»   подписывает оферту и перечисляет на «электронный   кошелек»   продавца электронные деньги за покупку.

     3. Деньги предъявляются «электронным  кошельком» продавца   эмитенту,   который проводит их верификацию.

     4.  При успешной верификации электронных купюр эмитент зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца, передавая сообщение об этом на «кошелек» продавца. Электронный чек из банка пересылается на «кошелек» покупателя, после чего покупателю отгружается товар или оказывается услуга [12, с. 52].

     Таким образом, система электронных наличных позволяет на базе открытых аппаратных и телекоммуникационных решений создавать защищенные платежные системы с уникальными свойствами.

     Одно  из основных последствий внедрения таких систем -интернационализация денежного обращения, так как е-деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных финансовых операций.

     Основной  вид риска, который возникает  при использовании электронных денег, это двойное использование (double spending). Для предотвращения подобных мошеннических действий банк должен сравнить «купюру», поступившую от торговца, с базой данных, в которой указаны уже потраченные «купюры». Электронные деньги могут быть также защищены аналогично бумажным, т.е. с использованием уникального серийного номера. Возможность обнаружения двойного (повторного) использования достигается через несколько форм регистрации, так что все «купюры», выпущенные по всему миру, могут быть с точностью идентифицированы. Но для большинства платежных систем, обрабатывающих значительное число микропдатежей, этот метод слишком дорогой. Кроме того, проблема повторного использования означает дополнительные расходы в связи с постоянной проверкой записей.

     Но  повторное использование электронных  денег перестанет быть главной проблемой, если потребность в анонимности будет смягчена. В случае смены владельца прежний из них добавляет определенное количество информации на такой банкноте. В случае двойного использования банк сможет определить мошенника, даже если электронные деньги прошли через множество рук.

     Существуют  и законодательно установленные  ограничения рисков по операциям  с электронными деньгами, например, путем установления предельной суммы средств, которая может храниться на инструменте электронных денег, либо лимитации предельной суммы одной сделки (до внесения последних изменений в Правила № 201 существовали и в Беларуси). Зарубежные законодательства стран с развитыми банковскими технологиями используют и другой подход к распределению рисков - устанавливается предельная сумма ответственности каждой из сторон в результате несанкционированных переводов и т.п. нарушений. Например, в США в случае индивидуального иска держателя-потребителя размер ответственности финансового учреждения перед ним, как правило, не может быть менее 100, но и не более 1000 USD (ст. 1693 (т)(2) Федерального закона от 10.11.1978 «Об электронном переводе денежных средств»). Согласно Рекомендации Комиссии ЕС от 30.06.1997 97/489/ЕС, касающейся сделок, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов и, в частности, отношений между эмитентом и держателем (ст. 6 (1) размер риска держателя, возникающего в связи с утратой или кражей электронного платежного инструмента (до момента уведомления банка) составляет ISO евро. Эта норма в Люксембурге была включена в Закон от 14.08.2000 № 96 об электронной коммерции (ст. 68 (2). В Дании согласно Закону от 31.05.2000 № 414 «О некоторых платежных инструментах» (ст. 11) в зависимости от ситуации размер ответственности (убытков) держателя от несанкционированного использования платежного инструмента составляет 1200 или 8000 датских крон [13, с. 34]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 3 Нормативное регулирование и перспективы использования электронных денег в Республике Беларусь 
 
 

    В зарубежных странах к правовому  регулированию операций с электронными деньгами существуют различные подходы, предполагающие определенный круг эмитентов, перечень требований к ним, меры по контролю за рисками, возникающими при проведении операций с электронными деньгами.

    Точки зрения участников рынка электронных  денег и надзорных государственных органов в отношении регулирования обращения электронных денег могут различаться ввиду того, что первые действуют с целью получения максимальной прибыли, а вторые призваны обеспечивать безопасность проводимых операций и предотвращать совершение незаконных сделок, ведущих к отмыванию денег, финансированию терроризма и иным злоупотреблениям. Тем не менее наличие в национальном праве документов, регламентирующих выпуск и оборот электронных денег, отвечает потребностям всех заинтересованных сторон, поскольку позволяет работать по единым правилам.

    В Республике Беларусь вопросы обращения  электронных денег регламентируются Правилами осуществления операций с электронными деньгами, утвержденными  постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. N 201 (далее - Правила). При их разработке за основу был взят европейский опыт правового регулирования, в частности определение электронных денег, данное в ст. 1 Директивы Европейского парламента и Совета ЕС от 18 сентября 2000 г. N 2000/46/ЕС "О деятельности учреждений в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре за ними":

     Электронные   деньги  -  денежная  стоимость,  представляющая   собой

     требование  к эмитенту, которая:                                        

     - хранится на электронном устройстве;                                 

     - эмитируется  после  получения   эмитентом   денежных  средств,   сумма которых не менее выдаваемой  денежной стоимости;                         

     - принимается в качестве средства  платежа организациями, отличными от эмитента [3].

    Определение электронных денег, приведенное  в Правилах, дополнительно устанавливает  жесткие требования к эмитенту по погашению электронных денег  по первому требованию держателя. В  соответствие с правилами,     Электронные деньги  -  это хранящиеся  в электронном виде  единицы стоимости, принимаемые в качестве  средства  платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного  и  безотзывного  обязательства  эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу,  предъявившему  их  для погашения.

    Обращение электронных денег на территории Республики Беларусь базируется на принципах:

    - проведения операций эмиссии  и погашения электронных денег через банки Республики Беларусь, имеющие соответствующие полномочия (далее - банки). При этом эмиссия электронных денег на территории Республики Беларусь осуществляется только банками, а номиналом электронных денег банков является белорусский рубль. Однако приобретать и погашать электронные деньги, номинированные в белорусских рублях, можно как за белорусские рубли, так и за иностранную валюту;

    - возможности участия резидентов - банков (отличных от банка-эмитента) и иных юридических лиц, а  также индивидуальных предпринимателей, имеющих счета в банках, в операциях с электронными деньгами в качестве агентов банков-эмитентов на основе заключенных с ними договоров;

    - свободы выбора физическими лицами  эмитента электронных денег (резидента  или нерезидента) в целях проведения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью данных физических лиц.

    Реализация  указанных принципов позволяет  предоставить определенные гарантии безопасности осуществляемых операций, вовлечь в  сферу расчетов с использованием электронных денег широкий круг участников, обеспечить гражданские права и свободы физических лиц в части выбора средства платежа.

    При эмиссии банк-эмитент обменивает электронные деньги на наличные или  безналичные денежные средства, а  при погашении электронных денег их держатель возвращает электронные деньги банку и получает наличные или безналичные денежные средства.

    Внесенные при эмиссии электронных денег  суммы денежных средств хранятся в банке-эмитенте на отдельном счете, доступ к которому имеет исключительно банк-эмитент, что минимизирует риск потери внесенных сумм.

    Электронные деньги, как правило, являются неперсонифицированными, однако белорусским законодательством  с учетом рекомендаций Международной  организации по борьбе с отмыванием капиталов (ФАТФ) установлены пороговые значения, при достижении которых идентификация владельца электронного кошелька обязательна (п. 11 и 22 Правил). Данные требования основываются на нормах Указа Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. N 601 "Об отдельных вопросах осуществления финансовых операций" [14].

    Субъекты  хозяйствования, выполняя функции агентов, могут по договору с банком-эмитентом  распространять электронные деньги. При этом агенты принимают у граждан  и организаций денежные средства в оплату за электронные деньги банка-эмитента и перечисляют принятые денежные средства данному банку. Размер получаемого агентом вознаграждения и порядок перечисления денежных средств банку-эмитенту определяются договором.