Электронные деньги

     Однако  наряду с перечисленными достоинствами электронные деньги, как и большинство видов денег, имеют свои недостатки, которые не позволяют им получить более широкое распространение среди субъектов хозяйствования.

     Система е-денег развивается недостаточно быстрыми темпами в силу их новизны и, как следствие, существования некоторого психологического барьера у потенциальных потребителей этого вида денег. Субъекты хозяйствования сохраняют известную долю настороженности, опасаясь риска потерять денежные средства. Кроме того, необходимость совершить оптимальный выбор среди множества предлагаемых, но во многом аналогичных е-денег, может поставить в тупик даже опытного пользователя. Таким образом, для широкого использования электронных денег участниками рынка последним придется переучиваться и приспосабливаться к новым условиям.

     К отрицательным качествам электронных денег можно отнести и то, что для совершения сделок с помощью е-денег необходимо наличие сети, жесткого диска компьютера и специального программного обеспечения. Для совершения операций с помощью смарт-карт требуется наличие специального терминала. Однако данный недостаток е-денег не может являться решающим, поскольку для некоторых видов традиционных денег сегодня также требуется наличие специального оборудования, например, для проведения расчетов безналичными денежными средствами и банковскими пластиковыми карточками.

     Несмотря  на то, что уже сегодня большинство систем е-денег гарантируют безопасность, анонимность и высокую скорость операций, их полезные свойства нуждаются в постоянном совершенствовании, поскольку не при всех формах расчетов с использованием е-денег они присутствуют. Это связано с политикой государства, устанавливающего ограничения по денежным суммам по операциям с использованием смарт-карт, а также с существованием киберпреступности.

     В настоящее время в нашей стране созданы все предпосылки для формирования и поступательного развития рынка банковских услуг нового поколения. У Республики Беларусь, учитывая ее центральное положение в СНГ (по статусу) и географическое - в Европе, появился уникальный шанс с использованием как положительного, так и негативного опыта зарубежных стран внедрять и развивать платежные системы, использующие в качестве платежного средства электронные деньги.

     По  прогнозам Gartner-Group, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2012 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных трансакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 20%.

     Необходимо  отметить, что е-деньги - самый «молодой»  вид денег, которому еще предстоит пройти долгий путь развития. Однако уже сейчас большинство ученых отмечают, что электронные деньги обладают большим, практически не изученным потенциалом.

     Для их дальнейшего развития необходимо осуществлять интеграцию экономического и информационного пространства на основе современных информационных технологий и коммуникаций, требуется разработать и принять ряд нормативных актов, регулирующих деятельность в сфере предоставления электронных финансовых услуг. 
 
 
 

Заключение

 
 
 

     Подводя итоги, отметим, что роль денег — это их конкретное проявление, реализация функций денег, которая характеризуется степенью развития функции денег, их воздействием на различные процессы общественной жизни.

     Деньги  появились тысячелетия назад и с давних пор являются предметом исследования сначала древних мыслителей, а затем экономической науки как самостоятельной области знаний. Однако, несмотря на то, что проблемам денег и денежного обращения посвящено большое количество научных работ, до сих пор еще не выработана общепризнанная теория денег.

     Видом денег называется подразделение денег по природно-функциональному признаку. Принято выделять три основных вида денег: товарные деньги, полноценные деньги, неразменные деньги. В рамках вида денег выделяются денежные формы. Формой денег называется внешнее выражение определенного вида денег. Так, например, современные кредитные деньги имеют несколько форм воплощения: бумажные, депозитные, электронные деньги.

     Теория  денег выделяет пять функций денег: 1) мера стоимости; 2) средство обращения; 3) средство платежа; 4) средство накопления или сохранения ценностей и богатств; 5) мировые деньги.

     Выделим основные отличия электронных денег  от традиционных.

     Главный отличительный признак заключается  в механизме эмиссии. Если эмитентом обычных денег выступает центральный банк страны, то эмитентами е-денег могут быть частные компании, банковские учреждения и центральные банки. Долгое время государство обладало монополией в области выпуска денег, с появлением же электронных денег появилась официальная возможность выпуска денег частными эмитентами.

     Отличительной чертой е-денег является также и  то, что при их выпуске в обращение достигается минимизация издержек обращения, что может сыграть немаловажную роль в их дальнейшей судьбе. Недостатки традиционных монет и банкнот хорошо известны: их дорого выпускать, а также защищать от подделок. Только в США Бюро гравировки и печати ежедневно печатает 37 млн. банкнот различного достоинства на общую сумму 696 млн. USD. 95% этих банкнот используется для замены износившихся, поскольку банкнота   достоинством   в   один доллар живет не более 22 месяцев. До сих пор не придумано метода безопасной утилизации денег. Монетами, выпущенными в ГДР, после объединения Германии пришлось заваливать неработающие шахты. Бумажные деньги опасно сжигать - это наносит ущерб атмосфере. Их также нежелательно зарывать в землю, потому что они изготовлены из особо прочных сортов бумаги, и окружающая среда не сможет их абсорбировать на протяжении нескольких десятилетий. Кроме того, банкноты, постоянно переходящие из рук в руки, становятся переносчиками различных микроорганизмов, в том числе вызывающих тяжелые заболевания [19].

     Процесс же выпуска в обращение компьютерных денег практически ничего не стоит — единовременные затраты на разработку и налаживание работы соответствующих программ. В данном случае не стоит проблема загрязнения окружающей среды, поскольку уничтожить электронные деньги очень просто - достаточно стереть соответствующий файл. Выпуск смарт-карт в обращение обходится несколько дороже компьютерных денег, поскольку карта состоит из пластиковой карточки и микрочипа, а для расчетов требуется еще и терминал. Карточки достаточно дешевы - стоимость производства одной карты составляет 35-50 центов. Более долговечные и лучше защищенные смарт-карты стоят примерно 3 USD. Таким образом, издержки обращения электронных денег значительно меньше, чем традиционных [20].

     Существует  также различие между смарт-картами и банковскими пластиковыми карточками, которое заключается в том, что последние являются лишь средством доступа к деньгам владельца, которые хранятся на счете в банке, в то время как смарт-карта и есть сами деньги. Фактически, чтобы совершить операцию с использованием смарт-карты, необходимо наличие терминала (который может быть обособлен от телекоммуникационных сетей) и двух карточек. Такая система имеет как положительные, так и негативные стороны. С одной стороны, никто не может проследить за сделками, которые совершает владелец карточки, в то время как абсолютно все операции по обычной карточке можно проследить в банке. С другой стороны, данная анонимность открывает большое поле для «отмывания» денег и нелегального бизнеса. Принимая во внимание данный недостаток смарт-карт, правительства большинства стран устанавливают предельные лимиты сумм сделок по карте. С одной стороны, это препятствует незаконному бизнесу, а с другой - тормозит распространение пластиковых карт типа «электронный кошелек».

     Отличительной чертой электронных денег является их транснациональность. В настоящее время в большинстве стран функционируют крупные системы е-денег (например, E-gold). Это дает возможность совершать покупки и оплачивать услуги не только в пределах одной страны. При эмиссии электронных денег спрос и предложение не имеют национальных границ, а также ограничений законодательства. Именно эта черта способствует быстрому распространению электронных денег, росту их популярности. Транснациональность означает неподконтрольность ни одному правительству, ни одному центральному банку. Как невозможно взять под контроль Интернет, так невозможно жестко контролировать и обращение электронных денег.

     Таким образом, для дальнейшего расширения сферы функционирования электронных денег необходимо, чтобы они в полной мере обладали следующими свойствами:

     - защищенностью,   предусматривающей как высокий уровень защиты от подделки с применением сложных методов кодирования, так и полную защиту от вмешательства постороннего лица в процесс сделки;

     - анонимностью. Данное качество является существенным преимуществом перед традиционными деньгами;

     - портативностью. Процесс передачи  денег от одного владельца другому может происходить не только в Интернете или по другой телекоммуникационной сети, но и в отрыве от них - с помощью смарт-карт и портативных терминалов;

     - двусторонним      характером.   Электронные деньги   не должны быть привязаны к одному владельцу, должна существовать возможность их передачи и другим рядовым пользователям, а не только в уплату за товар или оказанные услуги;

     - делимостью. Электронные деньги  должны обладать делимостью на более мелкие суммы, что позволяет осуществлять микроплатежи;

     - бесконечным сроком действия. Электронные деньги не изнашиваются, их не надо изымать из оборота и выпускать взамен   новые.   Кроме   того, электронные   деньги   должны стабильно сохранять свою ценность  во  времени,  чтобы  не приходилось менять их из опасения, что завтра эмитент объявит об уходе с рынка и откажется возвращать эквивалент традиционными деньгами;

     - широтой использования. Электронные  деньги  должны приниматься не в одном интернет-магазине, и не в пределах одной страны, они должны получить признание и за рубежом. Только в этом случае обеспечивается транснациональность е-денег;

     - свободой выбора расчетной единицы. Это способность электронных денег покупаться и обмениваться на национальные валюты многих стран [10, с. 289].

     Сегодня пока не существует платежных систем, отвечающих всем перечисленным требованиям. Для динамичного развития систем е-денег необходимо совершенствование их существующих качеств и приобретение новых. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  использованных источников 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  А 

Таблица П.1 – Сравнительная характеристика платежных систем