Сберагательный банк РФ, особенности его деятельности

  Кредит  «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нужды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев, пролонгация этого вида кредита не допускается, процентная ставка — 17 % годовых. Кредитование в иностранной валюте не осуществляется.

В качестве обеспечения кредита банк принимает:

• сберегательные сертификаты Сбербанка России;
• акции Сбербанка России;
• векселя Сбербанка России;
• облигации государственного сберегательного займа;
• облигации внутреннего государственного валютного займа.

     Ценные  бумаги, принимаемые в заклад, должны принадлежать заемщику на праве его  собственности и быть свободны от обязательств. Причем срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора. В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения) действие кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, время оплаты которой истекает раньше. Погашение кредита под заклад ценных бумаг и уплата процентов производятся единовременно в определенный кредитным договором срок.

     Бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком  учреждению Сбербанка России на хранение. Плата за хранение ценных бумаг не взимается. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту, частичная выдача ценных бумаг не допускается.

     Заемщик имеет право направить на погашение  задолженности по кредиту доходы по ценным бумагам, сданным в заклад.

     Кредит «Под залог мерных слитков драгоценных металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного банка России. Сумма кредита зависит от учетной цены драгоценных металлов, устанавливаемой Банком России. Учетная цена определяется на дату заключения кредитного договора. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев под 17 % годовых только в валюте РФ.

     «Корпоративный  кредит». Он предоставляется работникам организаций и предприятий — клиентов Сбербанка России. Заемщиком может быть только сотрудник предприятия — юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сберегательном банке не менее 6 мес. Обязательное условие — предприятие должно иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика, но в то же время не может превышать 40 тыс. долл. США (или рублевый эквивалент). Обеспечением возврата кредита являются поручительство предприятия (работодателя заемщика) и поручительство физического лица — супруга заемщика. Кредит предоставляется на срок до 1 года под 18,5 % годовых по кредитам в рублях и под 10 % годовых по кредитам в долларах США. Кредит выдается также на срок от одного года до трех лет под 28 % годовых в рублях и под 11 % годовых в иностранной валюте.

     Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимости не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на условиях ежегодной пролонгации.

     Кредиты населению предполагают различные  виды обеспечения возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают:

- поручительства  граждан РФ, имеющих постоянный  источник дохода;

- поручительства  платежеспособных предприятий и  организаций — клиентов Сбербанка России;

- залог  ценных бумаг, эмитированных Сбербанком  России, и государственных ценных бумаг;

- залог  объектов недвижимости, транспортных  средств и другого высоколиквидного  имущества;

- залог  мерных слитков драгоценных металлов.

     В настоящее время Сберегательный банк Российской Федерации совершает разнообразные виды кредитования не только физических, но и юридических лиц. И все-таки основным направлением в развитии кредитных операций остается кредитование физических лиц. Основная масса заемщиков — средний класс населения. Исторически сложилось так, что в нашей стране привычка жить на кредиты только начинает обретать свои реальные контуры. Самый популярный сейчас вид кредитования — кредит на неотложные нужды. Повышенный спрос объясняется сравнительно несложной процедурой оформления его выдачи. Кредит не требует представления заемщиком ни документов, связанных с целевым назначением ссуды, ни отчета о целевом использовании этих средств. Растущая потребность населения в жилье определяет интерес к кредитам на строительство, приобретение, реконструкцию объектов недвижимости. Данный кредит привлекателен для клиентов длительным сроком кредитования.

     Кредитная политика банка направлена на решение  определенного спектра услуг населения. Эта программная ориентация обусловила появление таких видов кредитов, как «образовательный» кредит, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов, кредитование VIP-клиентов.

     Такое многообразие кредитов вызвано стремлением  максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности  заемщиков разного достатка. Кредитной политикой банка предусматривается учет разнородной социальной структуры общества. Разнообразие кредитных продуктов дает возможность банку расширять круг потенциальных клиентов. Фактором активизации кредитных операций являются условия кредитования: сроки предоставления кредитов, уровень процентных ставок, требования к обеспечению ссуд. [13, 28-30] 

     2.2 Кредитование юридических  лиц

     Сбербанк  России предоставляет юридическим  лицам — клиентам банка:

рублевые  кредиты;

валютные  кредиты;

кредиты с применением векселей;

овердрафтные  кредиты.

     Рублевые, валютные кредиты и кредиты с  применением векселей могут предоставляться единовременно или оформляться как невозобновляемые или рамочные кредиты. Невозобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере возникновения потребности получать кредиты в пределах установленного лимита для заемщика.

     Рамочная  кредитная линия позволяет заключить цепь кредитных договоров под один контракт, реализуемый в течение определенного периода, или под целую программу заемщика.

     Кредиты с применением векселей выдаются для приобретения векселей Сбербанка России в целях последующего использования заемщиком указанных ценных бумаг в качестве расчетно-платежного средства. Ссудная задолженность формируется в рублях или иностранной валюте, а клиенту для обеспечения расчетов выдаются оформленные в установленном порядке векселя Сбербанка России. Кредиты с применением векселей предоставляются на приобретение простых дисконтных (с нулевым дисконтом) рублевых и валютных векселей со сроком платежа «по предъявлении, но не ранее определенной даты» или «на определенный день».

     Кредиты с применением векселей могут быть предоставлены на приобретение как одного векселя, так и их пакета (в рамках одного кредитного договора). Суммарный номинал векселей соответствует сумме предоставляемого кредита.

     Овердрафтное  кредитование счета клиента осуществляется для оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на счетах, открытых в соответствующих учреждениях Сбербанка России. Овердрафтные кредиты могут предоставляться как в рублях, так и в валюте. Основанием для предоставления овердрафтных кредитов служит генеральное соглашение об овердрафтных кредитах, заключаемое на срок до 180 дней, в рамках которого заключаются отдельные договоры об овердрафтном кредите на срок до 30 дней или отдельные кредитные договоры (без заключения генерального соглашения).

     При данном виде кредитования заемщику устанавливается  лимит овердрафта (максимальный размер задолженности по ссудному счету, который может иметь заемщик в период действия договора об овердрафтном кредите).

     Лимит рассчитывается исходя из объемов среднемесячных оборотов по счетам клиента за последние 3 месяца с применением установленных коэффициентов (в зависимости от объема кредитовых оборотов).

     Погашение овердрафтного кредита осуществляется ежедневно (по поступлении средств на счет заемщика) начиная со дня, следующего за днем образования задолженности, самим банком. В конце 30-дневного срока действия договора об овердрафтном кредите заемщик обязан погасить остаток задолженности по ссудному счету и уплатить проценты за фактический срок пользования кредитными средствами.

     При заключении договора об овердрафтном кредите заемщик обязан внести плату  за открытый лимит овердрафтного  кредитования (сверх суммы уплачиваемых процентов), рассчитанную в процентах годовых от суммы лимита (с учетом срока договора в пределах 30 дней).

    В настоящее время меняется состав кредитуемых клиентов. Если раньше банк кредитовал исключительно или  преимущественно население, то сегодня  акцент ставится на кредитование реального сектора экономики.

     Это направление приобретает характер перспективного проекта, выгодного и клиенту, и банку. Постепенно «размываются» четкие границы, разделяющие две группы заемщиков — частных и корпоративных клиентов. Например, по «корпоративному кредиту», предлагаемому частным клиентам — работникам предприятий и организаций, которые обслуживаются в Сбербанке России, гарантами выступают именно эти предприятия и организации — корпоративные клиенты банка.

     Основными направлениями, определяющими кредитную  политику Сбербанка России, являются наращивание объемов кредитного портфеля, усиление внимания к реальному сектору экономики и др. Если будут работать предприятия, оживится рынок, будут созданы новые рабочие места, у банка появятся новые возможности расширения своей деятельности, предоставления новых банковских продуктов и в конечном итоге повышения прибыли.

     Сегодня население предъявляет спрос  в основном на долгосрочные кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, на приобретение и строительство недвижимости сроком до 15 лет. Предприятия предпочитают краткосрочные кредиты до 1 года. Банк представляет широкий спектр форм кредитования юридических лиц: вексельное, овердрафтное, открытие различных видов кредитных линий, кредитование экспортно-импортных операций. Быстрыми темпами развивается овердрафтное кредитование, т. е. кредитование при недостатке средств на расчетном счете. Для предприятий этот вид кредитования очень удобен, так как для получения такого кредита необходимо соблюсти фактически одно условие — проводить обороты по расчетному счету, открытому в одном из учреждений Сбербанка России. Для промышленных и торговых предприятий Сбербанк России предлагает кредитование по кредитным линиям. Это дает возможность получать кредит по мере необходимости и погашать его при наличии свободных средств и сокращает расходы заемщика по уплате процентов. [14, 41] 

2.3 Кредитование субъектов  малого предпринимательства Сбербанком России

     В 2007 году Сбербанк России предоставил  субъектам малого предпринимательства (СМП) 130 тыс. кредитов на общую сумму 1023 млрд. руб.

     В том числе индивидуальным предпринимателям, включая владельцев крестьянских (фермерских) хозяйств, было предоставлено 59,8 тыс. кредитов на общую сумму 192,4 млрд. руб.

     Остаток ссудной задолженности субъектов  малого предпринимательства в кредитном  портфеле Сбербанка России по состоянию  на 01.01.2008 составил 436,0 млрд. руб. (91,9 тыс. кредитов), в т.ч. индивидуальных предпринимателей (включая фермеров) – 93,9 млрд. руб. (50,2 тыс. кредитов).

     Прирост остатка ссудной задолженности  субъектов малого предпринимательства  в 2007 году составил 148,2 млрд. руб. (или 51%). Доля заемщиков-субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Сбербанка России по итогам 2007 года составляет 79% (61,6 тыс.) от всех заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в банке.

     Из  общего количества действующих на начало 2008 года кредитов СМП 47% приходится на ссуды величиной не более 1 млн. руб. при средней сумме такого кредита в 371 тыс. руб.

     В отраслевом разрезе сформированный кредитный портфель Сбербанка России по СМП (с учетом индивидуальных предпринимателей) на 01.01.2008 представлен следующим  образом: