Системные банковские кризисы

властей, ситуация на рынке недвижимости не меняется в лучшую сторону и цены продолжают падать, что создает проблемы с погашением полученных займов как у банков, так и у застройщиков.

     В условиях кризиса уже сложилась практика, что долгосрочные ресурсы предоставляются государством крупным банкам и менее всего ликвидности достается   мелким   и   средним   банкам.   Высказываемое   предположение

некоторых аналитиков, что после кризиса останутся только крупные банки, маловероятно. Однако число мелких и средних банков может существенно сократиться. Их финансовое положение в настоящее время зависит как от состояния их ресурсной базы, так и от того, какую политику они будут проводить в кризисное время.

     Таким образом, можно утверждать, что нынешний кризис в Беларуси явился результатом воздействия как внешних факторов, так и внутренних

проблем, для решения которых необходимы серьезные структурные преобразования в экономике, стимулирование развития конкурентоспособного производства, формирование внутреннего инвестиционного спроса и соответствующих механизмов его реализации.

     В качестве действенной меры помощи отечественным банкам в преодолении последствий кризиса в настоящее время все чаще называется

возможность создания фонда по  управлению проблемными активами. Учитывая качество и вероятность погашения просроченных банковских кредитов, учреждение такого фонда при участии государства и передача ему

всех проблемных кредитов будут означать резкий рост расходов бюджета. Однако выборочный механизм переоформления недействующих активов отечественных банков при участии государства для некоторых системообразующих   банков   может   привести   к   общему   повышению

устойчивости отечественной банковской системы. Впрыскивание ликвидности в отечественный банковский сектор на начальной стадии кризиса в России позволило избежать разрушения отечественной банковской системы и коллапса экономики. Однако в настоящее время предстоит решить еще более сложную проблему - это реструктурирование отечественных банков. Однако учреждение

фонда по управлению активами и передача ему части просроченных активов,

как показывает зарубежный опыт реструктурирования, не решит данную проблему [16]. 
 

2.2 Банковская система Беларуси во время кризиса 
 

Несмотря на отсутствие некоторых блоков финансовых инструментов как

 

у банков, так и у компаний, в целом финансовая и банковская системы РБ

вполне конкурентоспособны.

     Из 31 действующего в Беларуси банка  25 созданы  с участием иностранного капитала. В 20 из них доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50%, 8 банков созданы со 100-процентным иностранным капиталом, в 12 доля иностранного капитала составляет от 50 до

100%,  причем у  двух банков  резидентам РБ  принадлежит только по  одной

акции.

     В ресурсной базе белорусских банков около 3 млрд. USD составляют иностранные  кредиты,  причем  в  основном  эти  средства  предоставлены

зарубежными материнскими банками, что и отличает данные кредиты от ресурсов, привлекаемых из-за рубежа в других странах. В то же время, Национальный  банк  предоставлял,  предоставляет  и  будет  предоставлять

ликвидность в банковскую систему.

     Величина прибыли национальной банковской системы за 10 месяцев 2010 года выросла на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 754 млрд. BYR.

     Проблемные активы, составляют сейчас около 3,5%. "По согласованию с МВФ требования Национального банка к проблемным активам и созданию резервного фонда приведены в соответствие с лучшей мировой практикой.

     Национальный банк сейчас проводит мероприятия, направленные на существенное улучшение ситуации. Готовится  нормативный акт, регулирующий деятельность коллекторских агентств.

     Большинству банков, которые в настоящее время не имеют капитала в размере 25 млн. EUR, необходимого для того, чтобы вести работу с вкладчиками, удастся его увеличить до конца текущего года.

     В банковский  сектор Беларуси придут несколько крупных инвестиционных компаний из Евросоюза. В частности, государственная инвестиционная компания ФРГ DEG станет акционером белорусского РРБ-

Банка, Международная финансовая корпорация прорабатывала варианты вхождения в капитал Белорусского народного банка. В итоге к середине 2011 года менее 5 банков в Беларуси будут иметь капитал меньше 25 млн. EUR.

На протяжении кризисного периода белорусские банки достаточно

успешно справляются с внешними шоками. На сегодняшний день они имеют около 1 млрд. USD лимитов, установленных международными финансовыми институтами и крупными зарубежными банками. Объемы внешнего финансирования сохранены на прежнем уровне, а иностранные кредитные учреждения финансируют техническое перевооружение предприятий нашей страны через государственные банки.

     Именно наличие государственного банковского сектора позволило, по ее мнению, обеспечить наиболее рациональное распределение ресурсов, что подтверждается неплохими макроэкономическими показателями.

     Выполнение поручений правительства приводит к тому, что у банков снижаются эффективность работы и рентабельность, концентрируются значительные объемы проблемных кредитов, что негативно сказывается на их

 

финансовом состоянии. Планируемое создание агентства развития и передача ему кредитов, выданных под гарантии правительства и местных органов власти, скажется положительно на имидже банка и финансовых показателях его деятельности.

     Необходимость создания специализированных институтов, сопровождающих банковскую деятельность, - коллекторских компаний, агентства по страхованию вкладов. Их деятельность позволит сократить

расходы банков и внедрить систему управления кредитными рисками.

     Вместе  с тем, считает она, объективно необходимо создание условий для интеграции в международную финансовую систему. Поэтому ОАО «АСБ

Беларусбанк» в настоящее время осуществляет комплекс мероприятий по институциональному и структурному реформированию в соответствии с рекомендациями международных финансовых институтов.

     Однако кризис не прошел бесследно: работу по покупке банка в России АСБ "Беларусбанк", приостановил, хотя вопрос о создании дочернего банка с повестки дня, в принципе, не снимается. ОАО «АСБ Беларусбанк» собирается создать банк в Москве [29, 349 с.].

 

3 ПОЛИТИКА СДЕРЖИВАНИЯ КРИЗИСА 
 
 
 
 

     Начальные меры по противодействию кризису не предполагают организацию новых учреждений и сложных финансовых механизмов. Непосредственно политика сдерживания кризиса включает на этом этапе такие меры, как:

     замораживание выплат из собственных средств банков, что дает возможность банкам увеличить собственный капитал и за счет этого привлечь

дополнительные ресурсы;

замедление оттока вкладов и снижение уровня обязательных резервов;

чрезвычайную помощь банкам в поддержании их ликвидности;

     полное или частичное предоставление государственных гарантий по вкладам.

     Вероятность использования любой из перечисленных мер зависит от конкретных экономических условий. В результате их применения банки, испытывающие финансовые трудности, должны получить возможность лучше контролировать вероятные убытки, иметь определенную "передышку" на

короткий срок.  Это необходимо потому,  что ухудшение финансового положения отдельного банка ведет к оттоку средств в другие финансовые учреждения или к общему сокращению депозитов в результате их изъятия из банков. Сокращение числа устойчивых банков приводит к снижению объемов кредитования, что вызывает цепную негативную реакцию у их клиентов. Кредит становится менее доступным и более дорогим. Клиенты банков

начинают испытывать финансовые трудности, что отражается на их расчетных счетах и в целом ведет к сокращению ресурсной базы банков.

     Успех проводимой политики противодействия кризису зависит от правильного  определения  того,  что  послужило  "спусковым  механизмом"

кризиса - отток вкладов в результате панического массового их изъятия, признание неплатежеспособности банков, или проблемы находятся вне банковской системы, которые порождают затем колебания валютных курсов и

ухудшение макроэкономических условий.

     Изъятие депозитов можно временно компенсировать предоставлением краткосрочных ссуд центральным банком для урегулирования проблем с ликвидностью, когда финансовый и межбанковский рынки уже не в состоянии предоставить необходимые ресурсы. Как отмечалось, допускаются также расширение государственных гарантий вкладчикам и кредиторам банков,

временная приостановка выплат - "банковские каникулы". Однако все перечисленные меры носят очень краткосрочный характер и направлены на то, чтобы выиграть время. В дальнейшем развитие ситуации будет зависеть от вероятности государственного вмешательства и кредитоспособности правительства.

     Для повышения финансовой устойчивости банков и предотвращения их банкротств  используются  различные  меры  сдерживания,  в  том  числе

административное вмешательство, введение временной администрации или закрытие банка, которое может предполагать принудительную субординированную продажу хороших активов банка устойчивому банку вместе с передачей большинства обязательств санируемого банка или простое слияние банков.

     Самый сложный случай реструктурирования - разрушение банковской системы  в  рамках  общего  процесса  финансовой  и  макроэкономической

турбулентности. В этом случае банки становятся жертвами внешних обстоятельств и практически лишены возможности самостоятельно переломить негативную ситуацию. В этих   условиях   со   стороны надзорных органов

возможно жесткое регулирование собственного капитала и резервных требований банков. Замораживание выплат из собственного капитала банка может позволить ему привлечь дополнительные заемные ресурсы и увеличить

собственный капитал.

     Принятие адекватных превентивных мер противодействия разрастающемуся кризису дает возможность быстрее осознать причины его возникновения, облегчить вероятность использования доступных альтернативных инструментов. Действия, предпринятые в это время, возможно, будут иметь уже необратимое воздействие на уровень потерь в финансовой системе в условиях кризиса.

     Выделение средств центральным банком на поддержание стабильности всей финансовой системы в условиях острого финансового кризиса может привести к выделению ресурсов заведомо слабым проблемным банкам, что увеличит потери от кризиса для экономики. Кроме того, иногда закрытие банка оттягивается слишком долго, что тоже несет в себе дополнительные кризисные потери.

     Политика сдерживания кризиса может включать в себя различные предпринимаемые  меры.  В  качестве   основных  для  макроэкономического анализа мер обычно применяются следующие варианты:

замораживание депозитов властями;

банковские каникулы;

     предоставление банкам общих гарантий по депозитам или по другим обязательствам [19, 564с.].

     Продолжительность гарантий определяется по дням, с начала введения до дня окончания действия гарантий. В каждом конкретном случае определяется насколько эффективно действовали другие формы гарантий до введения общей гарантии, а также охват обязательств предыдущими и последней гарантией.