Оглавление 
 

     Введение

     Глава 1. Теоретические основы ценообразования

                      1. Специфика ценообразования в банковской сфере

                    2. Этапы разработки цен на банковские услуги

                      3. Особенности ценообразования на кредитном рынке.    Сущность «цены» кредита. Цена кредитных ресурсов и ликвидность банка.

                     

           Глава 2. Особенности ценообразования на кредитном рынке( на примере Сбербанка)

                  1. Анализ стратегии ценообразования. Ценовая политика и анализ спроса

                  2. Общая стратегия банковского ценообразования

                  3. Стратегия ценообразования на  кредитные продукты 
 

     Заключение

     Список  литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Теоретические основы ценообразования 

      1. Специфика ценообразования в банковской сфере 

     Специфика банковского ценообразования предопределяется особенностями банковского продукта. Можно предложить такое определение  рассматриваемого явления: Банковский продукт (услуга) – разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры).

     В настоящее время кредитные учреждения в странах с развитой рыночной экономикой осуществляют обслуживание физических и юридических лиц, предоставляя им около 270 видов различных услуг.

     Особенности банковских услуг состоят в следующем¹:

     – они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;

     – оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах;

     – абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;

     – купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени.

     Важной  чертой продукта банка является его  имидж. Имидж – это распространенное и достаточно устойчивое представление  об отличительных либо же исключительных характеристиках продукта, придающих последнему особое своеобразие и выделяющих его из ряда аналогичных продуктов.

     Имидж продукта складывается под воздействием следующих факторов:

     имидж банка, разрабатывающего либо же реализующего данный продукт;

     качество  продукта; характеристики аналогичного продукта других банков;

     критерии, нормы и предпочтения клиентов, пользующихся указанным продуктом.

     Имидж продукта не занимает пассивной позиции  по отношению к отмеченным факторам. Он сам, в свою очередь, оказывает на них существенное влияние, что приводит к их трансформации. Данные факторы в свою очередь находятся в активном взаимодействии и воздействуют как друг на друга, так и на всю совокупность данных факторов. В отличие от имиджа банка, обычно связанного с ролью, которую он играет в жизни общества, экономике, с философией руководства банка, с его миссией, особенностями конкурентной борьбы, с уникальностью решаемых им задач и т.д., имидж продукта в концентрированном виде выражает отличительные особенности продукта, выделяющие его в кругу аналогов, либо же наделяющие его потребительские функции особыми, специфическими качествами. В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его товар (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику и придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), так как расценивают их как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке просто невозможно. ²

     Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

     – самое главное – любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей;

     – продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения;

     – продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов;

     – любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства;

     – разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер.

     Для банка внедрение в практику бизнеса новых продуктов – возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать «большие деньги», а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

     Коммерческий  банк обязан предлагать клиентам набор  услуг, который может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются  в такой форме, по такой цене, в  такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры.

     Процесс создания, внедрения и снятия банковского  продукта (услуги) проходит ряд этапов:

     – поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;

     – отбор оригинальных идей;

     – маркетинговые исследования;

     – разработка нового или совершенствование существующего продукта;

     – испытание продукта в рыночных условиях и анализ результатов;

     – выведение продукта на рынок;

     – модернизация продукта или снятие его с рынка³.

     Цена  кредита определяется на рынке ссудных  капиталов под влиянием ряда факторов и зависит от объема ссудного капитала, который имеется на сегодня в данной стране. Ссудный капитал – это временно свободные денежные ресурсы, который освобождаются в процессе кругооборота капитала, обслуживающего движение ВВП. Естественно, что размер ссудного капитала всегда меньше стоимости ВВП, так как временно свободными все денежные ресурсы ВВП быть не могут. Отдельные стоимостные составляющие ВВП (ВВП = c + v + m) имеют разную скорость оборота в производственном процессе⁴.

     c – перенесенная стоимость оборотного и основного капитала, оборачивается по-разному в разных отраслях, но закономерность общая: оборотный капитал оборачивается быстрее основного и создается видимость, что и временно свободным он может быть в большей мере. Но такой подход чисто производственный, с позиций одного производственного цикла. Временно свободным денежным ресурсом выступает не оборотный капитал, а основной в части амортизации и стоимости ценных бумаг, выпущенных под основные фонды. Поэтому чем больше накоплен основной капитал в стране, тем больше кредитный ресурс, который может быть задействован в экономике. Большое значение имеет его оценка – капитализация.

     v – стоимость необходимого продукта, выражаемая в заработной плате. В качестве кредитного ресурса она тесно связана со сбережениями населения, а также с той системой общественных распределительных отношений, которые сложились в сфере содержания неработающей части населения (пенсионные фонды, фонд занятости и всевозможные фонды социального назначения). Если социальные проблемы общества решаются централизованно, путем перераспределения через государственный бюджет и внебюджетный фонды, то ресурс сбережений населения для кредитования как источник ссудного капитала сокращается. Если же эти средства децентрализованы, то они в большей мере оседают в страховых фондах и выступают альтернативой ссудному капиталу.

     Поэтому v всегда является источником ссудного капитала, но его размеры всецело зависят от сложившейся системы общественного распределения в стране. Российская практика показывает, что делать упор на сбережения населения как основной ресурс ссудного капитала пока нецелесообразно.

     Прибавочный продукт m – это важный, но небольшой по своему объему кредитный ресурс общества, так как в нашей стране он переводится во всевозможные резервные фонды, через которые и происходят утечки капитала за рубеж.

     Но  это внутренние ресурсы ссудного капитала в России, которые определяют его уровень без учета потоков  капитала с международных рынков ссуд. Есть основания утверждать, что оценивать объем ссудного капитала. Принимая во внимание только внутренние источники, неправомерно. Существенна роль внешних факторов, международных заимствований в формировании и спроса, и предложения ссудного капитала. Как в зарубежной, так и в российской практике методов определения процентных ставок или цены кредита разработано много. И это неудивительно, ведь процентная политика составляет основу всей системы цен в банковской сфере.

     Для банковской сферы процент за кредит значит то же, что для товарного мира такие виды цен, как розничные цены, заработная плата или цена рабочей силы, цена земли⁵.

     Процент за кредит связан со всей системой цен, действующей в стране. Классифицируем эту систему по следующим признакам:

     – степень свободы или регулирования цен. В настоящее время ставка рефинансирования регулируется государством в лице ЦБ РФ, в то время как процент по конкретному кредитному договору устанавливается свободно каждым банком;

     – характер экономического оборота. Кредит обслуживает все отрасли и сферы народного хозяйства, и заемщиками выступают промышленные предприятия, предприятия сельского хозяйства, строительные, транспортный, торгово-посреднические, торговые организации, а также организации сферы услуг. Иными словами, кредит используют как в производственной, так и в непроизводственной сфере;

     – форма организации торговли – продажа свободная и аукционная. На кредитных аукционах процент определяется по принципу аукционных торгов: ставка определяется методом отсечения;

     – срок действия и сезонности и др.

     Процент по кредиту – важнейший индикатор, характеризующий направление развития экономической жизни общества. Он отражает состояние денежного рынка  и денежного обращения.

     Повышение процента говорит об изменении конъюнктуры, о нарушении законов денежного обращения, что ведет к росту инфляции и падению покупательной способности денег. Именно поэтому в его регулирование всегда вмешивается государство. 
 

      2. Этапы разработки цен на банковские услуги