Ценообразование в банке

     Рис. 1. Динамика выпуска пластиковых карт Сбербанком России, штук. 

     За 2003–2007 гг. выпуск пластиковых карт банком вырос на 1405 тыс. штук или на 1200%.²⁵

     Структура выпуска пластиковых карт в 2010 г. представлена на рисунке 2. 

     Рис. 2. Структура выпуска пластиковых карт Сбербанка России в 2010 г. 

     Как показывают данные, наибольший удельный вес в общем объеме выпуска пластиковых карт занимают карты Master Card и Maestro (42,37%), VISA и VISA Electron (30,60%) и СБЕРКАРТ (12,55%).

     Остаток денежных средств на 01.01.2008 г. на счетах банковских карт физических и юридических лиц отображен на рис. 3 и 4. 

     Рис. 3. Остаток денежных средств на счетах банковских карт физических лиц на 01.01.08 г. (млрд. руб.) 

     Рис. 4. Остаток денежных средств на счетах банковских карт юридических лиц на 01.01.08 г. (млрд. руб.) 

     Общий остаток средств на счетах банковских карт физических и юридических лиц  на 1 марта 2008 года составил 4 022,6 млрд. руб.²⁶

     Основной  задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам.

     Другим  чрезвычайно перспективным направлением развития розничного кредитного рынка  является ипотека. Не только классические ипотечные кредиты, когда в качестве обеспечения принимается строящаяся недвижимость, а любое кредитование граждан на приобретение жилья. Это очень востребованный и быстрорастущий сегмент рынка.

     За  последние четыре года, в период с 2004 по 2010 года, объём кредитного портфеля по жилищным программам в Сбербанке вырос более чем в 29 раз (до 72,0 млрд. рублей на 1 января 2008 года) и составляла в прошлом году порядка 15% совокупного портфеля кредитов физических лиц.

     Сбербанк  лидирует на этом рынке, обладая рядом наработанных годами конкурентных преимуществ. Во-первых, у них есть стабильная ресурсная база, позволяющая выдавать долгосрочные кредиты, и разветвлённая филиальная сеть. Во-вторых, статус универсального банка позволяет им решать задачу комплексно, не ограничиваясь только кредитованием частных лиц. Сбербанк принимает участие в финансировании всех стадий строительства жилья: от производства стройматериалов до формирования инфраструктуры жилищно-коммунального хозяйства, а также производит кредитование застройщиков.

     Также Сбербанк старается постоянно совершенствовать продуктовый ряд, стимулировать  развитие рынка. Становятся всё более  гибкими условия кредитования – теперь в качестве обеспечения может выступать имущество любого члена семьи, увеличиваются сроки кредитования, упрощаются и стандартизируются технологии, сокращается время принятия решений. Одним из последних успешных проектов стал кредит «Молодая семья», который позволяет учитывать доходы родителей молодожёнов при расчёте платёжеспособности, дает возможность отсрочки платежей при рождении ребёнка.

     По  данным на 1 марта 2008 года банк заработал 29,3 млрд. рублей чистой прибыли (по российским стандартам), оптимизировал её структуру, увеличив долю стабильных предсказуемых  доходов. Интенсивный рост кредитных операций помог Сбербанку России существенно повысить значимость комиссионных вознаграждений: с 2006 года доля комиссий доходах выросла с 11 до 17%. На 1 января 2008 года они формируют около четверти чистого операционного дохода Сбербанка.²⁷

     За  последние четыре года (с 1 марта 2004 года по 1 марта 2008 года) их филиальная сеть увеличилась на 292 единицы и составляет сегодня 20332 точек обслуживания (включая территориальные банки, отделения и внутренние структурные подразделения).²⁸ Оптимизацию филиальной структуры Сбербанк проводит постоянно, открывая новые филиалы и дополнительные офисы в тех районах, которые испытывают недостаток в банковских услугах. Вместо подразделений, которые представляли ограниченный набор услуг через операционное окно (например, в почтовом отделении) открываются полноценные филиалы.

     По  данным 2008 года 66% учреждений Сбербанка расположены в сельской местности и малых городах – в отличие от сетей других многофилиальных столичных и региональных банков, офисы которых на 90% расположены в городах с населением свыше 100 тысяч человек.²⁹

     Сбербанк старается предлагать услуги в максимально удобной для клиентов форме и использовать все современные средства для повышения качества обслуживания. Там, где необходим личный контакт, открываются филиалы и увеличивается количество консультантов, вводятся системы «электронных очередей». Там, где есть спрос на большой объём простых стандартных услуг – создаётся электронный офис.

     Расширение  функциональных возможностей банкоматов – очень важное, перспективное направление. Сегодня с их помощью, кроме выдачи наличных, уже осуществляется приём платежей за услуги операторов сотовой связи, спутникового телевидения и других предприятий, можно пополнить карточные счета наличными денежными средствами. В перспективе – оплата коммунальных услуг и прочих платежей, переводы между счетами клиента. Всё это – шаги по направлению к созданию полнофункциональных офисов самообслуживания, но которые никогда не вытеснят с рынка основной канал общения с клиентом Сбербанка – обычный филиал.

     Сбербанк  – несомненный лидер среди банков нашей страны, его часто и справедливо называют «лицом» российской банковской системы.

     3. Общая стратегия банковского ценообразования 

     Менеджмент  банка в основном сформировал  задачи стратегии, которые предстоит выполнить за следующие шесть лет.

     Основные  задачи банка – повысить инвестиционную привлекательность и сохранять лидерство на рынке. В Сбербанке рассчитывают, что на него будет приходиться не менее четверти (25–30%) от совокупных активов российских банков. На начало 2008 года доля Сбербанка составляла 24,7%. Рентабельность капитала банка должна быть не ниже 20%, эффективнее должны работать и сотрудники Сбербанка: размер активов в пересчете на одного работника должен возрасти втрое, а операционный доход на одного работника – в 2,5 раза. Отделения банка разгрузятся – на одну точку продаж должно приходиться минимум на 15% меньше жителей, чем сейчас. Административные расходы банка не будут расти опережающими темпами – их размер будет в пределах половины операционных доходов.

     По  мнению аналитиков, планы банка вполне достижимы, так как ориентируются  на уже достигнутые показатели рентабельности капитала³⁰. Политика Сбербанка в отличие от частных банков – не нападать, а защищаться.

     Также одной их ключевых задач стратегии Сбербанка России Герман Греф видит выход на международные рынки, в первую очередь, рынок СНГ. «Мы должны создать очень гибкую, быстро реагирующую на рыночные сигналы, дружелюбную по отношению к клиентам, высоконадежную структуру, и должны задуматься о дифференциации рисков банка. Здесь ключевой задачей я вижу выход на международные рынки, в первую очередь, рынки СНГ», – заявил Греф на внеочередном собрании акционеров Сбербанка.

     Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп. Определяющим фактором успеха Банка на массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.

     Работая на всех сегментах розничного рынка  и укрепляя степень взаимного  доверия, Банк будет поощрять лояльность клиентов, предоставлять существующим и потенциальным клиентам возможность получения необходимых знаний в области финансовых услуг³¹.

     Для повышения уровня лояльности и степени  удовлетворенности клиентов в Банке  будет создана интегрированная, основанная на выделенных бизнес-блоках, система маркетинга. Система будет нацелена на проведение сегментации, мониторинга и анализа потребностей клиентов, совершенствование моделей обслуживания различных клиентских групп, управление жизненным циклом продуктов, а также решение задач брендинга, общественных коммуникаций, проведение имиджевых и рекламных акций. Такая система маркетинга позволит оперативно отслеживать появление новых рынков, изменение потребительского спроса и конкурентной среды, скоординирует разработку и реализацию новых продуктов, стандартных пакетов и банковских услуг.

     В данной главе проведен анализ деятельности Сбербанка России. В частности, были рассмотрены ценовая политика Сбербанка  и проанализирован спрос на услуги банка. Ценовую политику можно определить как политика «лидерство в качестве», так как качество услуг подтверждает высокий спрос населения на них, услуги предоставляются по разумным ценам. Также проведена оценка затрат и анализ процентных и непроцентных расходов.

     4. Проблемы банковского ценообразования