Совершенствование формирования ресурсов коммерческого банка

Рисунок 2.3.3 – Временная   структура   вкладов физических лиц за 2005 – 2006 гг.

Анализируя таблицу 2.3.7 и рисунок 2.3.3, можно сделать вывод, что самый популярный вклад физических лиц срочным сроком, удельный вес в структуре вкладов 98,56 %.

Прирост привлеченных средств физических лиц происходил по всем видам вкладов кроме бессрочных вкладов в валютах. Самые значительные темпы роста произошли по срочным вкладам в донгах 124,72 %, по бессрочным вкладам в донгах 122,72 %, по срочным вкладам в валютах 108,04 %. Общий прирост ресурсов по вкладам физических лиц за 2005 г. составил 112,89 %.

Анализ привлеченных средств банка в таблице 2.3.6, показывает, что темп роста по сертификатам 102,49 %, однако в структуре привлеченных средств их доля уменьшилась на 1,01% по сравнению с 2005г.

Средства Центрального Банка за анализируемый период увеличились на 172,51 % и составили 16074539 млн.донг.

По счетам юридических лиц увеличение произошло, за 2006 год они увеличились на 2152246 млн.донг., по удельному весу на конец 2005 г. они составляют 3,57 %.

Темп роста депозитов юридических лиц составлял 117,24%, и за 2006г. составили 82005845 млн. донг. В таблице 2.3.8 проанализируем временную структуру депозитов юридических лиц за анализируемый период.

Таблица 2.3.8 – Структура   депозитов юридических лиц по срокам

Рисунок 2.3.4 – Временная структура депозитов юридических лиц                        за 2005 – 2006 гг.

Исходя из данных, представленных в таблице 2.3.8 и на рисунке 2.3.4, можно констатировать, что большая часть сумм в 2006 году привлекалась на бессрочный срок – 57,8 %. А срочный срок депозитов –  42,2 %, данный срок депозитов показал максимальный темп роста за анализируемый период 242,32 %.

В таблице 2.3.9 проанализируем динамику процентных ставок по депозитам физических и юридических лиц за 2005 – 2006 гг.

Таблица 2.3.9 – Структура   процентных ставок по депозитам физических и юридических лиц

Из таблицы 2.3.9 видно, что «Вьеткомбанк» в анализируемом периоде проводил увеличение процентных ставок по всем видам депозитов. По депозитам физических лиц изменение процентных ставок происходило до 0,6 % годовых в зависимости от срока. По депозитам юридических лиц изменение процентных ставок происходило от 2,8 % до 3,5 %.

В целом нужно отметить КБ «Вьеткомбанк» в 2006 году показал очень хорошую динамику привлечения средств, по депозитам юридических и физических лиц, их общая сумма в 2006г. составила 122298324 млн.донг., что на 16657540 млн.донг. больше чем в 2005г.

3.     СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ФОРМИРОВАНИЯ РЕСУРСОВ КБ ВЬЕТКОМБАНК

3.1. Совершенствование депозитной политики КБ «Вьеткомбанк» 

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является  формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников  привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная  депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала «Вьеткомбанк»  необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика «Вьеткомбанк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы «Вьеткомбанка», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 3.1.

С каждым клиентом «Вьеткомбанк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, «Вьеткомбанк» мог бы предложить новый вид вклада                       «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 8,5% годовых в донгах и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок  на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в  размере 0,3% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

Рисунок 3.1 – Инструменты совершенствования депозитной политики                                  «Вьеткомбанк»

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение «Вьеткомбанк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

–                    минимальная сумма 100 000 донг;

–                    срок хранения вклада два месяц и один день;

–                    годовой процент – 7%;

–                    возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Также в целях совершенствования депозитной политики «Вьеткомбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в     банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Можно также предположить, что для клиентов «Вьеткомбанка» будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

«Вьеткомбанк» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

С целью расширения депозитной базы «Вьеткомбанку», на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для «Вьеткомбанка» будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.