Шпаргалка по дисциплине "Страхование"

Страховая сумма согласовывается  между страхователем и страховщиком в договоре. Здесь возможны два варианта;

• страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции;
• страховая сумма включена не только в капитальные затраты и другие коммерческие вложения, но и в определенную прибыль, которая ожидается от коммерческой деятельности.

В первом случае возмещаются  затраты страхователя, которые называются страхованием инвестиций. Во втором варианте страхованием на зывается страхование дохода (прибыли). Здесь важным моментом взаимодействия страхователя и страховщика является срок страхования. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств, тяготеет к минимальному сроку страхования. Для страховой компании короткий срок действия договора повышает риск неоправданной выплаты возмещения (страховой выплаты). Поэтому при согласовании срока страхования обе стороны исходят не только из научно обоснованных рекомендации, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из анализа контрактов, которые заключаются между страхователем и страховщиком. Основные причины коммерческих рисков:

• снижение объемов реализации в результате падения спроса или потребности на товар, реализуемый фирмой, вытеснение его конкурирующими товарами, введение ограничений на продажу;
• повышение закупочной цены товара в процессе реализации предпринимательского проекта;
• потери качества товара в сфере обращения (при транспортировке, хранении), что приводит к снижению его цены;
• повышение издержек обращения в сравнении с намеченными в результате выплаты штрафов, непредвиденных пошлин и отчислений, что приводит к снижению прибыли фирмы.

Коммерческий риск включает в себя риски, связанные с:

• реализацией товара (услуг) на рынке;
• транспортировкой товара (транспортный);
• приемкой товара (услуг) покупателем;
• платежеспособностью покупателя;
• форс-мажорными обстоятельствами.

10. Добровольное медицинское страхование: значение, виды, порядок проведения

Медицинское страхование, или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случаи потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

Правовым обеспечением добровольного медицинского страхования (ДМС) являются федеральные законы «О медицинском страховании граждан РФ» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Добровольное медицинское  страхование имеет много общего с обязательным и преследует ту же социальную цель — обеспечение гражданам возможности получения медицинской помощи путем страхового финансирования. В то же время между ними существует ряд различий.

Во-первых, ДМС представляет собой вид коммерческого, а не государственного социального страхования. Во-вторых, ОМС первично, в то время как ДМС является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. ОМС обеспечивает получение гражданами жизненно необходимой медицинской помощи и услуг в пределах установленного государством минимума, а ДМС предоставляет возможность получения высококвалифицированной помощи с использованием новейших достижений в области медицинской техники и технологии в условиях повышенного комфорта. В-третьих, хотя обе системы являются страховыми, ОМС основана на принципе страховой солидарности (т.е. в рамках ОМС происходит перераспределение средств, уплаченных страхователями), а ДМС - на принципе страховой эквивалентности, по которому застрахованный может получить только те виды услуг и только в таком объеме, за которые заплачено. В-четвертых, в отличие от ОМС, где руководящую роль играет государство, при добровольном медицинском страховании виды медицинской помощи и ее объем регламентируются желанием и финансовыми возможностями страхователя. В-пятых, в ДМС существует прямая зависимость между размером страхового взноса и качеством, объемом и сроками лечения, в ОМС - нет возможности вернуть страховой взнос, если медицинская помощь была не востребована,

К числу субъектов  ДМС относятся страхователи, застрахованные, страховщики, а также медицинские  учреждения. Страхователями могут быть дееспособные физические или юридические лица, а застрахованными — любые физические лица (на страхование не принимаются лица, состоящие на учете в психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, ВИЧ-инфицированные и инвалиды I группы). Страховщиками при проведении ДМС могут быть не только страховые медицинские организации, осуществляющие ОМС, но и любые страховые компании, имеющие соответствующую лицензию. Медицинские учреждения, работающие в системе ДМС, должны соответствовать тем же требованиям, что и при проведении ОМС. Принципиальное отличие состоит в том, что страховые компании в рамках ДМС работают только с лечебными учреждениями, располагающими высококвалифицированными специалистами и хорошей материально-технической базой.

Медицинские услуги в  рамках ДМС оказываются в соответствии с правилами страхования, отражающими  основные экономико-правовые аспекты, и программами, содержащими перечень медицинских услуг, входящих в страховое  покрытие; шкалу страховых сумм, в пределах которых могут заключаться договоры страхования; лимиты ответственности страховщика по отдельным видам медицинских услуг; шкалу страховых премий, соответствующих шкале страховых сумм; перечень медицинских учреждений, обслуживающих данную программу; периоды страхования.

Обязательным элементом  всех программ ДМС является контроль качества оказания медицинской помощи застрахованным квалифицированными экспертами страховой компании.

В соответствии с Правилами ДМС  не являются страховыми случаями обращения за медицинской помощью застрахованного в связи с ухудшением состояния здоровья или травматическими повреждениями, полученными в результате:

• умышленного причинения себе телесных повреждений;
• покушения на самоубийство;
• совершения застрахованным умышленного правонарушения;
• лечения методами, не признанными официальной медициной;
• нахождение в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Не являются также  страховыми случаями обращения за медицинской  помощью в медицинские учреждения или получение медицинских услуг, не оговоренных договором ДМС.

Договоры ДМС, как правило, заключаются на основании письменного  заявления страхователя. Медицинское  освидетельствование страхуемого  лица не обязательно, но данные о состоянии  его здоровья должны быть правдиво отражены в соответствующей анкете. В случае выявления факта искажения этой информации страхователем или застрахованным договор будет расторгнут, а виновная сторона будет обязана компенсировать страховщику понесенные им расходы. Получить оговоренные договором услуги в соответствующих медицинских учреждениях застрахованный может только после предъявления полиса ДМС.

13. Обязательное  страхование как элемент системы  государственного регулирования  социально-экономического развития  страны.

Страхование как самостоятельная  часть финансово-кредитной системы  развивается в нашей стране сравнительно недолго и находится в стадии становления. Будучи молодой, быстро растущей отраслью, оно имеет свои проблемы и большие перспективы. В связи  с этим особый интерес вызывает то, как сложится взаимодействие между страховым рынком и государством.

Современное рыночное хозяйство  не может нормально развиваться  без рационального государственного регулирования. В то же время границы  государственного вмешательства в экономику должны быть строго определены, чтобы государство не мешало действию рыночных механизмов саморегуляции.

Деятельность государства  в рыночной экономике осуществляется по следующим направлениям:

Разработка хозяйственного законодательства и обеспечение его соблюдения экономическими субъектами;

Прямое государственное  управление наиболее важными, стратегическими  отраслями, а также решение проблем  экологии и создание условий для  развития научно-технического прогресса;

Государственный бюджет: доходная часть (система налогообложения) и система государственных расходов;

Организация денежного  обращения, поддержание в стабильном состоянии кредитной системы  и рынка ценных бумаг, а также  борьба с инфляцией;

Антимонополистическая деятельность;

Реализация социальной политики, а также регулирование занятости населения;

Региональное перераспределение  ресурсов.

Рыночная экономика  подвержена циклическим колебаниям, в ней периодически возникают  экономические кризисы, и государство, решая вышеназванные проблемы, старается достигнуть главной цели: не подавляя, а используя рыночные механизмы избежать негативных последствий такой цикличности, сгладить экономические кризисы и обеспечить устойчивый экономический рост. Осуществить это государство может путем разумной корректировки воспроизводственных пропорций в соответствии с общественными потребностями. Наряду с обеспечением нормального хода воспроизводственного процесса государство должно также гарантировать населению определенный уровень благосостояния и социальную защиту. Эти цели решает система государственного регулирования социально-экономических процессов.

Те же цели решает в  рыночной экономике и страхование: оно нормализует пропорции общественного  воспроизводства и позволяет  поддержать достигнутый уровень  благосостояния граждан. Кроме того, по своей способности влиять на развитие экономики страхование не уступает другим элементам финансово-кредитной системы. Таким образом, страхование занимает достаточно специфическое место в экономике и тесно связано с системой государственного регулирования.

Участие страхования  в системе государственного регулирования  социально-экономических процессов  имеет двойственный характер. Специфика  страхования заключается в том, что оно одновременно является и  объектом, и субъектом государственного регулирования. Это означает, что, с одной стороны, страхование регулируется государством, функционирует в рамках как общих, так и специфических, относящихся только к страховой индустрии правил. С другой стороны, страхование является элементом государственного регулирования социально-экономических процессов и обеспечения устойчивости производства и потребления.

Эти явления - две стороны  одного процесса, тесно взаимосвязанные  между собой: государственное регулирование  страховой деятельности направляет развитие страхования таким образом, который представляется государству наиболее целесообразным с точки зрения его влияния на другие макроэкономические и социальные явления. И напротив, для эффективного использования страхования в регулировании социально-экономических процессов необходим хорошо отлаженный механизм воздействия на само страхование. Любое решение, принимаемое государством в области страхования, должно оцениваться как с позиции страхового рынка (то есть в соответствии с его непосредственным результатом в области регулирования страховой деятельности), так и с учетом его дальнейшего влияния на экономику в целом, а также его социального эффекта.

Итак, страхование наряду с другими составляющими финансово-кредитной  системы входит в число косвенных экономических регуляторов. Их использование не исключает действия механизмов свободного рынка, а напротив, дополняет, корректирует и направляет их, а также может усилить положительные стороны, компенсировать недостатки и ликвидировать негативные эффекты рынка.

Как антициклический (антикризисный) регулятор страхование важно  потому, что во-первых, оно само по себе является естественным, чисто  рыночным стабилизатором экономики. Оно  обеспечивает непрерывность производства и потребления и стабильность функционирования финансово-кредитной системы. Кроме того, страховые компании дают относительно постоянный приток в экономику инвестиционных ресурсов, что благоприятно для экономического роста.

Еще один важный аспект государственного регулирования - региональное перераспределение ресурсов. Это соответствует одному из сущностных признаков страхования - территориальной раскладке ущерба, то есть страхование само, без участия государства частично осуществляет перераспределение ресурсов благополучных регионов в пользу неблагополучных, пострадавших от различных бедствий и катастроф.

Не менее важной является роль страхования в регулировании  социальной сферы. В условиях рыночной экономики основной принцип регулирования  социальных гарантий с использованием страхования состоит в следующем: минимум обеспечивается обязательными видами страхования (основу составляет медицинское), а добровольное страхование обеспечивает гражданину дополнительную страховую защиту (основу составляет добровольное страхование жизни).

Регулирование социальных гарантий через страхование имеет ряд преимуществ над бюджетным: достигается строго целевое использование средств страхового фонда, нет углубления бюджетного дефицита, а следовательно ускорения инфляционных процессов, от которых в первую очередь страдают наименее защищенные категории граждан. Кроме того, страхование гарантирует индивидуальную, адресную социальную поддержку каждому гражданину, и по его желанию в соответствии с материальными возможностями обязательное страхование может быть дополнено добровольным.