Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

- «телефонное  подтверждение платежа» - данную  услугу предлагается ввести для  клиентов, совершающих платежи на  суммы, свыше одного миллиона  белорусских рублей в целях  уверенности клиента в безопасности  сохранности средств и их верном перечислении. После заполнения всех необходимых полей для совершения платежа клиент звонит по телефону удаленному администратору банка и подтверждает платеж известному только ему PIN-кодом, выданному ему в банке на данную цель;

- «заказ и  доставка банковских пластиковых  карт и карточек паролей и  ключей системы «Интернет-банкинг» - возможность заказа  с последующим  получением ее в заранее выбранном  отделении/филиале банка, а для  инвалидов и пенсионеров –  доставка курьером (с подробным информированием клиента о правилах использования интернет-банкинга); 

  - «интернет-банкинг для корпоративных клиентов» - позволит корпоративным клиентам отправлять в банк финансовые документы: платежное поручение, платежное требование, платежное поручение в иностранной валюте, заявление о покупке иностранной валюты, заявление о продаже иностранной валюты, заявление о конвертации валюты; получать из банка выписку по счету за произвольный период. Должна быть предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами. Все передаваемые сообщения и прикрепленные файлы рекомендуется подписывать ЭЦП. Можно добавить механизм отзыва документов, ранее отправленных в банк (отзыв документа может формироваться из списка документов, подписываться клиентом и вместе с копией отзываемого документа и причиной отзыва направляться в банк, на банковской стороне может поддерживаться ручной и автоматический режимы отзыва документа). Предлагается встроить функцию обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов, поддерживать импорт и экспорт всех типов документов через обмен файлами в текстовом формате. Также необходима поддержка «зарплатных проектов» для начисления заработных плат на пластиковые карты сотрудников.  Целесообразно добавить функцию рассылки уведомлений по событиям и расписанию (для доставки уведомлений можно использовать E-mail, SMS и ICQ);

- «бесплатное  sms-оповещение о подтверждении  совершения платежа по системе  «Интернет-банкинг» на большие  суммы»;

- «интернет-консультации»  - консультирование клиентов в  сфере страхования, приобретения  недвижимости, расчет минимизации  рисков финансовых вложений и  платежей по кредитам, т.п.;

- «онлай-гольф»  и другие сетевые игры для  пользователей интернет-банкинга»  - данная услуга привлечет клиентов к использованию интернет-банкинга, а банк тем самым получит хорошую рекламу, впоследствии можно даже будет устраивать чемпионаты на  приз банка.

Таким образом, за счет предоставления клиентам новых  возможностей многоканального удаленного управления ресурсами, банк получит конкурентное преимущество, которое позволит окупить вложения за счет роста активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, сокращения расходов по сопровождению бумажного документооборота.

Сам интернет-банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести  банковское обслуживание на новый качественный уровень. Ведь речь идет не просто о  новой форме обслуживания клиентов. Это совершенно другой подход к банковскому делу - все равно, что «двигатель внутреннего сгорания в сравнение с паровой машиной», т.е. значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем раньше. Особенно актуальным и востребованным становится интернет-банкинг в процессе развития рынка розничных услуг. Вообще темп жизни ускоряется настолько, что скоро многие клиенты банков почувствуют необходимость иметь круглосуточный доступ к управлению своими финансами. К тому же, данная  технология является одной из самых перспективных путей развития и интеграции в мировую экономическую систему.

3.2 Перспективы развития системы безналичных розничных платежей в Республике Беларусь на базе частных платежных систем

Предпосылкой  совершенствования систем денежных переводов является, прежде всего, конкуренция. Банки, платежные системы, почтовые ведомства и многие другие операторы мировых финансовых рынков, осознав, наконец, что посредничество на рынке денежных переводов сулит огромные прибыли, используют сегодня разнообразные структурные и технологические инновации и пытаются создавать системы, способные не только конкурировать с уже утвердившимися на этом рынке Western Union и MoneyGram, но и в значительной степени потеснить неофициальные системы денежных переводов.

Western Union (WU) и MoneyGram (MG) – признанные лидеры рынка денежных переводов, специализирующиеся в этом виде бизнеса и осуществляющие свою деятельность практически во всех уголках мира.

Система MG – ближайший конкурент WU. Она насчитывает 60 000 офисов в 160 странах мира. Первые денежные переводы без открытия банковского счета были осуществлены MG еще в 1940 г. в Миннеаполисе (США). Сегодня владельцами MG являются Viad Corp. И Travelers Express Company Inc. – одна из крупнейших в мире процессинговых компаний, совершающая 775 млн финансовых трансакций в год с оборотом 120 млрд долл. Отправка переводов за границу в ней осуществляется только в долларах США, а получить перевод можно и в долларах США и в евро (но только в той валюте, в которой перевод был отправлен). Особенностью системы является возможность отменить перевод и вернуть все или часть денег.

Все требования о возврате средств подлежат рассмотрению компанией MoneyGram и будут зависеть от ее решения. В Республике Беларусь осуществить перевод через систему MoneyGram можно в БПС-банке и Технобанке. Всего в РБ насчитывается 49 пунктов отправки и получения денег.

Так,  ОАО  "БПС-Банк" и Технобанк  отправляют  переводы в долларах США,  а  выплачивают  в долларах США и евро. Если  отправитель  перевода имеет  другую  валюту, принимаемую банками, и хочет отправить перевод по системе  MoneyGram,  то  банки  конвертируют   валюту  клиента  в  доллары США  по  текущему  курсу. В  других  странах  отправка  и выплата перевода может осуществляться в иных валютах или дорожных чеках в зависимости от местного законодательства и наличия банкнот в агентстве. В системе MoneyGram можно отправить перевод на свое имя и затем, прибыв в страну назначения, получить его. Преимущества системы MoneyGram: - возможность получения перевода как в долларах, так и евро; - высокая скорость перевода – около 10 минут; - возможность отменить перевод и вернуть все или часть денег; - возможность включить в перевод бесплатное сообщение до 10 слов.

Основной недостаток проявляется в высокой комиссии за перевод. Кроме того, услуга отправки и получения перевода  через данную систему существует  в РБ только  в 2  банках. Есть  еще ограничение максимальной суммы одного перевода - 10 000 долларов США.

Самыми большими преимуществами систем являются надежность и высокий уровень доверия клиентов, скорость переводов (адресат перевода может получить деньги через несколько минут после отправки денег), простота и технологичность, доступность систем в регионах с развитой инфраструктурой (агентами систем могут выступать обменные пункты, почтовые ведомства, туристические агентства, магазины, курьерские службы, аэропорты, вокзалы, пр.). Недостатками систем являются:

Во-первых, стоимость  денежных переводов через системы Money Gram и Western Union - самая высокая на рынке денежных переводов (до 20% от суммы перевода).

Во-вторых, глобальная досягаемость систем ограничивается территориями, имеющими хорошо развитую инфраструктуру.

В-третьих, системы  не предоставляют возможность зачисления средств на счет в банке.

В-четвертых, системы Money Gram и Western Union не позволяют осуществлять переводы в режиме on line (за исключением переводов клиентов, имеющих счета, открытые в одном из банков США или Канады).

Вместе с  тем можно сказать, что указанные  недостатки являются лишь продолжением достоинств систем, а если учесть, что, как будет показано ниже, реальная и серьезная конкуренция системам MG и WU не так очевидна, представляется маловероятным, что в ближайшей перспективе основные потоки переводов мигрантов перейдут к локальным системам, а уделом WU и MG станет лишь рынок туристических переводов, переводов, связанных с образованием и лечением, а также других несистематических переводов. Что касается критикуемой всеми тарифной политики указанных систем, то демонстрируемая ими способность кардинально снижать цену на свои услуги свидетельствует о наличии большого запаса прочности и готовности к конкуренции на рынке денежных переводов.

Денежные переводы «MIGOM»- это программа проведения срочных денежных переводов физических лиц без открытия счета по территории СНГ, стран Балтии и Республики Беларусь.

Международные переводы осуществляются в долларах США и в российских рублях, а  с 1 октября 2003 года услугами системы MIGOM можно воспользоваться для перевода денежных средств в пределах Республики Беларусь в белорусских рублях. 

При этом у отправителя  есть возможность отменить перевод  и вернуть деньги. Для этого  клиент отправляется в пункт отправки перевода с документами, подтверждающими  отправку перевода. Если отправитель  перевода обратился в тот же рабочий день, в который была совершена  первоначальная  операция по отправке перевода, сумма перевода и комиссия за отправку подлежат возврату полностью.

Возврат комиссии отправителю не гарантируется, если он обратился не в тот рабочий  день, в который была совершена операция по отправке перевода. Особенностью системы является также то, что если по каким-то причинам получателю не удалось забрать деньги, то перевод может находиться в MIGOM в течение 6 месяцев со дня его отправки.

Преимущества  данной системы:

• высокая скорость проведения перевода - всего 5-10 минут;
• низкие комиссионные тарифы - от 1 до 3%; - простота при оформлении денежного перевода;
• возможность отозвать перевод обратно и вернуть уплаченную комиссию;
• развитая сеть на территории СНГ и стран Балтии.

Недостатком является то, что в системе существует возможность  осуществления перевода только на территории СНГ и стран Балтии;

Система переводов "MIGOM" представлена в 5 белорусских  банках.

Переводы по этой системе CONTACT осуществляются в  трех валютах: доллары США, евро, российские рубли.

Отметим, что  основным отличием системы CONTACT от конкурентов  является соответствие расчетов по переводам  и платежам участников системы CONTACT международным стандартам качества ISO 9001:2000.

Другими достоинствами системы являются:

– невысокая комиссия, взыскиваемая с отправителя;

– простота оформления для получателя и отправителя.

Среди недостатков можно выделить следующие:

– относительно невысокая скорость;

– время проведения перевода составляет от 4 до 24 часов;

– ограниченное распространение.

Международная система денежных переводов «АNELIK»  позволяет физическим лицам получать и отправлять наличные денежные средства родным и близким в 90 странах мира. Денежные средства принимаются и  выдаются только в долларах США. При этом комиссионное вознаграждение за перевод составляет 3% от суммы перевода. В свою очередь перевод осуществляется в течение 4-48 часов.

Таким образом, основные плюсы системы "ANELIK": - надежность; - низкие тарифы. Недостатки переводов "ANELIK": - денежные средства принимаются и выдаются только в одной валюте - долларах США; - низкая скорость перевода. Пункты обслуживания этой системы в РБ – Минский Транзитный Банк и Белгазпромбанк. Отметим, что в дополнение к основному сервису система предлагает  услугу "ANELIK-SUPER" которая выгодна в первую очередь при переводах больших сумм. В рамках "ANELIK-SUPER" тариф при отправке перевода на сумму от 3000 долларов США составляет 0,5%, а скорость перевода – всего 5 минут.

Данная система  позволяет осуществлять переводы в иностранной валюте по поручению или в пользу физических лиц без открытия счетов через корреспондентские счета банков-участников системы, в которой сейчас функционируют более 30 000 пунктов обслуживания клиентов в 90 странах. 

Она позволяет клиентам осуществлять переводы по довольно низким комиссиям (в зависимости от страны назначения 1,3-3,8% от суммы перевода). Еще одним плюсом служит высокая скорость перевода, которая составляет от 15 минут в зависимости от направления.

Однако система «Юнистрим» ориентирована в большей степени на страны СНГ. В Беларуси отправление и выплату физическим лицам денежных переводов в иностранной валюте - долларах США, евро и российских рублях - по Международной системе «Юнистрим» осуществляют Белгазпромбанк, Белорусский Индустриальный Банк и Банк «Москва-Минск».

Кроме описанных  международных систем денежных переводов  во многих белорусских банках существуют свои собственные, позволяющие осуществлять переводы в пределах РБ или даже одного банка: «Стриж» (Беларусбанк), «Экспресс-перевод» (Белинвестбанк), «Хуткiя Грошы» (Белагропромбанк), система переводов "ОАО "Белвнешэкономбанк". Кратко остановимся на основных характерных чертах каждой из них.

Наиболее значимыми  преимуществами системы «Стриж»  являются: - мгновенность переводов; - низкие тарифы; - дополнительная услуга, состоящая в возможности пункта обслуживания отправителя перевода уведомить по адресу либо по телефону получателя денежных средств об отправленном на его имя переводе. Недостаток проявляется в отсутствии возможности перевода за пределы РБ. «Экспресс-перевод» в Белинвестбанке осуществляется в белорусских рублях на территории Республики Беларусь в системе ОАО "Белинвестбанк". 

Скорость проведения составляет всего 60 секунд. Вознаграждение банка за перевод довольно низкое – 1% от суммы, но не более 20 тыс. руб. Получатель денежных средств, предъявив паспорт для удостоверения личности, может получить перевод в любом филиале (отделении) банка. Таким образом, достоинство перевода – его невысокая стоимость и мгновенность, а недостаток заключается в возможности перевода только по филиальной сети банка и только в белорусских рублях. Срочные переводы «Хуткiя Грошы» в Белагропромбанке также позволяют переводить и получать деньги только в сети подразделений данного банка. Аналогичный перевод предлагает и ОАО «Белвнешэкономбанк».