Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

Филиалом № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляются международные денежные переводы в системе Western Union. Переводы осуществляются согласно «Инструкции о порядке осуществления операций с использованием Международной системы денежных переводов Вестерн Юнион в ОАО «АСБ Беларусбанк» Утвержденной Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 22.06.2011 № 69.7. Выплата денежных переводов осуществляется, как правило, в валюте страны назначения по курсу, применяемому в системе Western Union, в некоторых странах выплаты осуществляются так же в долларах США. Стоимость перевода зависит от его суммы, чем больше сумма перевода, тем больше комиссия за его осуществление. Все комиссии и стоимость дополнительных услуг  оплачивает отправитель перевода.

Таблица 2.1 – Динамика переводов в системе Western Union за период 2010 – 2011годы

Показатели	2011г.	2010г.	Изм., %
Количество переводов, шт.	235 272	206 343	+14.02
Сумма комиссий, в USD	1 232 391	1 200 950	+2.62
Объем операций, в тыс.USD	81 383	81 865	-0.59

Примечание – Источник: собственная разработка

По состоянию  на 1 января 2012 года в учреждениях ОАО «АСБ  Беларусбанк» открыто и действует 813 пунктов Western Union . По итогам работы за 2011 год по системе Western Union банком достигнуты следующие показатели (таблица 2.1):

Денежные переводы BLIZKO – это система, созданная для осуществления срочных денежных переводов физических лиц без открытия счета, на базе Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики ОАО АКБ «Связь-банк» г. Москва. Система денежных переводов BLIZKO гарантирует клиентам, что через 1 минуту после отправки денежный перевод становится доступным для получения в любом пункте обслуживания системы в пределах страны назначения независимо от того, в какой город он был отправлен.

На январь 2012 года в филиале № 802 «ОАО АСБ Беларусбанк» открыто 12 пунктов обслуживания клиентов по системе BLIZKO для осуществления международных переводов в российских рублях на территорию Российской Федерации. В работе с денежными переводами BLIZKO применяется «Инструкция о порядке осуществления операций с использованием международной системы переводов BLIZKO в ОАО «АСБ Беларусбанк» Утвержденная Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 14.11.2008 № 126.7 (с дополнениями и изменениями по состоянию на 17.03.2010)

Денежные переводы BLIZKO – это максимальная скорость проведения перевода – всего несколько минут;низкий размер комиссии, уплачиваемый отправителем перевода; выплата перевода без комиссии; простота при оформлении денежного перевода.

Преимуществом  системы BLIZKO являются значительно более низкие тарифы на отправку перевода в сравнении с другими денежными переводами.

Одним из наиболее быстрых и удобных способов перевести деньги на территории Республики Беларусь является денежный перевод «Стриж». Это система быстрых денежных переводов физических лиц без открытия счета в белорусских рублях на территории Республики Беларусь, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Осуществление такие переводы филиалом регламентируется «Порядком осуществления операций с использованием системы денежных переводов «Стриж» внутри Республики Беларусь» Утвержденным Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ «Беларусбанк» 03.10.2003 № 39.14 (с изменениями и дополнениями по состоянию  на 22.10.2010). Применяемые в  ОАО «АСБ Беларусбанк» электронные технологии позволяют переводить деньги в пределах Республики Беларусь на любое расстояние в течение 10-15 минут. Деньги можно отправить и получить только в пункте обслуживания системы денежных переводов «Стриж».

Для осуществления  перевода клиентом, как отправителю, так и получателю,  не надо открывать  счет и заполнять множество форм и заявлений.

Комиссионное  вознаграждение за перевод денежных средств составляет: на сумму перевода до 500000 белорусских рублей включительно – 2 % от суммы; – свыше 500000 белорусских рублей – 1,5 % от суммы, минимально 10 тысяч белорусских рублей.

Для отправления перевода  отправитель должен обратиться в ближайший пункт обслуживания переводов по системе «Стриж», предъявить специалисту пункта обслуживания документ, удостоверяющий  личность, указать номер филиала  и пункта назначения перевода, указать фамилию, имя, отчество и адрес получателя перевода, внести сумму перевода и сумму комиссионного вознаграждения, получить подтверждение о переводе денежных средств.

Переводы в  системе «Стриж» адресные, в связи  с этим получить их можно только в пункте обслуживания системы «Стриж», указанном отправителем перевода. Для его получения получателю необходимо предъявить специалисту пункта обслуживания документ, удостоверяющий личность и получить деньги. В 2011 году отправлено переводов по системе «Стриж» на сумму 4508,5 млн. и выплачено – на сумму 3382,8 млн. Вознаграждение за операции возросло в сравнении с 2010 годом в 1,5 раза. Система денежных переводов «Стриж» удобна и выгодна мгновенностью и доступностью.

Согласно п. 44 Инструкции № 66 переводы физических лиц могут осуществляться как со счетов, открытых плательщиками в банке-отправителе, так и без открытия таких счетов.

Кредитовый  перевод без открытия счета может  осуществляться на основании платежных  поручений (требований-поручений) или  документов, подтверждающих прием денежных средств, в кассу банка и содержащих реквизиты, необходимые для перевода средств.

При осуществлении  частных переводов, на которые не требуются разрешения Национального  банка Республики Беларусь, документы, необходимые банку для осуществления  функций агентов валютного контроля, физическими лицами не представляются.

Заполнение  всех реквизитов платежного поручения  физическим лицом может вызвать  некоторые трудности, если данное физическое лицо не владеет спецификой банковских переводов. Прежде всего, эти трудности обусловлены тем, что в отличие от частных платежных систем, денежный перевод отправляется, как правило, на конкретный банковский счет получателя (переводы в частных платежных системах осуществляются без привязки к конкретному банку и не требуют наличия банковского счета). В данной связи сотрудник банка может и должен оказать соответствующую помощь, разъясняя назначение каждого из реквизитов платежной инструкции.

При отправлении  частного перевода за рубеж необходимо знать:

• наименование, местонахождение и SWIFT-код банка-получателя. Если получатель обслуживается не в головном учреждении банка, а в его филиале, то обязательно необходимо указать местонахождение этого филиала;
• номер счета получателя. При платежах в банки стран – участниц Евросоюза необходимо знать номер счета европейского стандарта (IBAN), который обязательно вначале содержит две буквы латинского алфавита и достаточно большой набор цифр. Если же информация о счете IBAN отсутствует, то перевод можно осуществить с дополнительной комиссией, поскольку он будет проходить ручную обработку;
• правильная фамилия и имя (отчество при его наличии) получателя.

Плата за банковский перевод взимается согласно тарифам  банка-отправителя и, разумеется, в  разных банках неодинакова. Скорость прохождения  денег в сравнении с частными платежными системами не столь высока и занимает, как правило, несколько дней.

Неторговые  переводы физических лиц относят  к текущим валютным операциям. Неторговые переводы не могут быть связаны с  предпринимательской (хозяйственной) деятельностью физического лица. Таким образом, международные переводные операции банков по поручению физических лиц можно относить как к валютным операциям (проведение международных переводных операций), так и к операциям расчетного характера. Это обусловлено тем, что, с одной стороны, денежные переводы связаны с перемещением валютных ценностей (как правило, иностранной валюты) из одной страны в другую. При этом одна из сторон (получатель или отправитель денежного перевода) может являться нерезидентом или находиться за пределами Республики Беларусь. С другой стороны, банк проводит расчетную операцию с целью перемещения денежных средств от одного лица к другому.

К субъектам операций по переводу денежных средств физических лиц относят:

• банки, взаимодействующие с различными платежными системами (например, SWIFT, Western Union, Money Gram, Migom, Anelik, Contact и др.);
• организациями связи;
• физические лица, которые могут выступать в качестве инициаторов переводов (плательщики), получателей переводов;
• юридические лица, отправляющие переводы в адрес физических лиц либо являющиеся получателями денежных средств.

Переводы неторгового  характера могут быть кредитовыми  и дебетовыми.

Кредитовый  перевод (денежный перевод за границу) – банковский перевод за счет резидента-клиента (физического лица) уполномоченного банка в пользу резидента, который является клиентом банка-нерезидента.

Дебетовый перевод (денежный перевод из-за границы) – банковский перевод в пользу резидента-клиента уполномоченного банка за счет нерезидента или за счет резидента, который является клиентом банка-нерезидента.

 

2.2 Анализ особенностей безналичных расчётов населения в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи

Одной из важнейших  задач ОАО «АСБ Беларусбанк» является дальнейшее развитие системы безналичных расчетов в республике, увеличение доли безналичных платежей в общем обороте, что позволит  снизить трудозатраты и повысить качество обслуживания населения.

Выполнение  этой задачи стоит перед всеми  структурными подразделениями ОАО  «АСБ Беларусбанк», одним из которых  является филиал № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи. 

Самой известной  и распространенной формой безналичных  расчётов ранее являлись чеки из чековой книжки и расчётные чеки. ОАО «АСБ Беларусбанк» имеет право на совершение операций с данной формой расчётов (таблица 2.2).

Таблица 2.2 – Динамика безналичных расчетов с использованием чеков и чековых книжек в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи за 2009- 2011 гг.

	на 01.01.2010 года		на 01.01.2011 года		На 01.01.2012 года
	Сумма (тыс. руб.)	Уд. вес, %	Сумма (тыс.  руб.)	Уд. вес, %	Сумма (тыс.  руб.)	Уд. вес,%
Чеки	135701,2	21,4	20759,5	2,3	149499,0	14,7
Чековые книжки	498313,0	78,6	909301,3	97,7	864802,0	85,3
Итого:	634014,2	100	930060,8	100	1014301,0	100

Примечание  – Источник: собственная  разработка

Анализируя  форму безналичных расчетов с  использованием чеков и чековых  книжек можно сказать, что за 2010 – 2012 годы наблюдалось увеличение суммы безналичных расчетов с использованием чеков и чековых книжек на 380286,8 тыс. рублей,  или на 62,5 процентов по сравнению с 2010 годом.

Ещё одной формой безналичных расчётов, используемых физическими лицами, являются банковские переводы на основе постоянно действующих платежных поручений.

В филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк»  обслуживаются клиенты, которые постоянно пользуются услугой оплаты платежей посредством постоянно действующих платёжных поручений. Данная форма перечислений преимущественно используется для оплаты коммунальных услуг и погашения кредитов (таблица 2.3).

Таблица 2.3 – Информация по количеству платежей с использованием постоянно действующих платежных поручений, шт.

Списания  по постоянно действующим платежным поручениям	2009 год	2010 год	2011 год
Оплата  коммунальных услуг	58	75	88
Переводы  в счет погашения кредитов	81	92	124
Переводы  на пластиковую карточку	3	8	12

Примечание  – Источник: собственная разработка

В 2011 году услуга платежей посредством постоянно действующих платежных поручений увеличилась только по переводам в счет погашения кредитов – 345 постоянно действующих платежных поручений, приченой чего является обязательное списание средств с пенсионных счетов в счет оплаты выданных им кредитов.

Удельный вес по оплате коммунальных платежей на 01.01.2012 года составляет 39,3%, наибольший удельный вес – 55,3% платежей с использованием постоянно действующих платежных поручений приходится на переводы в счёт погашения кредитов. Это весьма востребованная операция в связи с наращиванием объёма кредитных операций филиалом. Наименьшая доля приходится по переводам на пластиковую карточку – 5,4%, данная услуга не получила должного развития, так как увеличиваются объемы перечислений заработной платы и прочих доходов непосредственно на саму пластиковую карточку.

Кредитовые  переводы с использованием платежных  требований-поручений в анализируемом  периоде отсутствуют. Это объясняется  недостатками, присущими данному  виду платежной инструкции: отсутствие гарантии платежа и возможности замедления расчетов в связи с тем, что расчетные документы пересылаются непосредственно покупателю, минуя банк.