Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

Важность развития розничных банковских услуг для  банковской системы и государства  в целом заключается в том, что, как показывает зарубежный опыт, в любых экономических условиях операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Кроме того, предоставление розничных банковских услуг сопряжено с относительно меньшим риском, поэтому банки – лидеры рынка розничных банковских услуг имеют более высокую степень финансовой устойчивости в сравнении с инвестиционными и корпоративными коммерческими банками.

Повышение эффективности  продаж розничных банковских услуг  предполагает развитие комплексного обслуживания. Преимущества комплексного обслуживания в направлении увеличения объемов продаж розничных банковских услуг, исходя из мирового опыта, очевидны. Данная стратегия предполагает определение и формирование такого набора банковских услуг, который полностью удовлетворял бы потребности клиента, гарантируя процесс наилучшего взаимодействия с ним.

Основным результатом  развития розничных банковских услуг  для банковской системы должно явиться  увеличение числа клиентов, объемов  привлекаемых ресурсов, улучшении их структуры, росте возможностей банков по проведению активных и посреднических операций. Кроме того, на основе стандартизации услуг массового характера и по мере внедрения современных элементов инфраструктуры банковского рынка должна неуклонно повышаться рентабельность сектора розничных банковских услуг. Все это будет способствовать повышению устойчивости банковской системы и улучшению ее качественных параметров.

Для физических лиц важнейшие результаты развития данного сегмента банковского рынка  будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг. Это должно происходить как на основе усиления ориентации банков на развитие розничных банковских услуг, так и с учетом обеспечения со стороны государства общих условий для развития рынка розничных банковских услуг [24].

Являясь универсальной  финансовой организацией, банк изначально ориентирован на то, чтобы в зависимости  от изменений рыночной конъюнктуры  сосредоточивать ресурсы на наиболее прибыльных направлениях деятельности, сворачивая одновременно малоприбыльные и убыточные проекты. До последнего времени о развитии розничного бизнеса банки серьезно не думали. Работа с корпоративной клиентурой обеспечивала банкам приемлемый уровень доходности.

Современный рынок  розничных банковских услуг в  Республике  Беларусь характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению, основными из которых являются депозитные, кредитные, услуги по операционно – кассовому обслуживанию и др. Развивая данный рынок, банки республики ориентируются на различные категории граждан.

С каждым днём в  систему безналичных расчётов внедряется всё большее количество людей. Однако возникает много различных проблем, тормозящих развитие данной системы. Главным  и наиболее острым является вопрос внедрения пластиковых карт в  систему безналичных расчётов.

Развитие системы  безналичных расчетов в Республике Беларусь находит государственную  поддержку. Ведь именно государство  должно быть заинтересовано в широком  привлечении средств населения  в банки,  сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в филиале 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» лежит в двух плоскостях:

1. Создание технической инфраструктуры применения банковских пластиковых карточек и доведение ее до нормативного уровня.
2. Рациональное и эффективное использование уже созданной сети платежных терминалов.

Координирующую  роль в работе по развитию терминальной сети в ОТС и доведению ее до нормативного уровня должны взять на себя Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительских обществ и органы исполнительной власти в областях, предусмотрев использование всех источников финансирования.

Вместе с  тем, для увеличения доли безналичных расчетов только установки в ОТС терминального оборудования недостаточно. Особое внимание необходимо уделить его эффективному использованию. Поэтому на данном этапе развития безналичных расчетов надо активнее внедрять систему поощрительных мер, стимулирующих держателей карточек к проведению ими безналичных расчетов за товары и услуги. Банками проделана определенная работа в этой области (рекламные акции, скидки, подарки, премии, призы).

В целях повышения  информированности населения о безналичных платежах, увеличения количества и объемов безналичных операций банком на протяжении последних лет успешно проводятся различные рекламные игры и маркетинговые мероприятия.

Для увеличения безналичного оборота и привлечения  клиентов к использованию карточек банком совместно с рядом торгово-сервисных организаций реализована программа предоставления скидок при оплате товаров посредством карточек. В настоящее время скидки держателям пластиковых карточек предоставляют  около 34 ПТС. В рамках данного направления банком развивается индивидуальная дисконтная программа для международных карточек VISA Electron для женщин – Леди Карт, выпуск которых начат в марте 2008 года. Леди Карт с карт-счетом в белорусских рублях позволяет не только пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах и отделениях банка на территории республики, но и совершать операции в любой валюте в банкоматах, банках, организациях торговли и сервиса по всему миру.

Активность  держателей карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» продолжает поощряться. Проведение не менее 30 процентов операций по карточке в безналичном порядке и держатели карточек получают возможность бесплатно оформить карточку VISA CLASSIC,  MASTERCARD STANDARD и подключить Интернет-банкинг.

К настоящему времени ОАО «АСБ Беларусбанк» эмитировал более 2,9 млн. пластиковых карточек. Наряду с выпуском пластиковых карточек банком постоянно ведется работа по наращиванию инфраструктуры их обслуживания. Особое внимание уделяется сотрудничеству с предприятиями торговли и сервиса. Банком заключены договоры о приеме к оплате пластиковых карточек более чем с 2800 различными предприятиями торговли и сервиса (магазины, торговые центры, кафе, рестораны, бары, автозаправочные станции, гостиницы, аптеки, компьютерные центры, косметические салоны, парикмахерские, медицинские центры, салоны красоты, салоны мебели).

Внедряется  оплата с помощью пластиковых  карточек услуг в местах массового  отдыха населения: физкультурно-оздоровительных  центрах, боулинг - клубах, банях и  т.д. В 2011 году ОАО "АСБ Беларусбанк" продолжил активное участие в расширении сети организаций, принимающих к оплате пластиковые карточки. Банк планирует заключить договоры по обслуживанию держателей пластиковых карточек с более чем 1200 торгово-сервисными предприятиями республики.

В соответствии с Постановлением Министерства экономики  Республики Беларусь от 24.09.2010г № 137 при оплате пассажирами стоимости  проезда в поездах формирования Белорусской железной дороги с применением  банковской пластиковой карточки предоставляется скидка в размере 1%.

Держатели банковских пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» MASTERCARD, MAESTRO, VISA при обращении в  филиал ОАО «АСБ Беларусбанк» или  любое обособленное подразделение  БРУСП «Белгосстрах» с целью  заключения Договора добровольного страхования, получают право на скидку со страхового тарифа в размере 5-10 процентов.

На сегодняшний  день в мире насчитывается около 1,5 миллиарда банковских пластиковых  карточек. Появление и внедрение  банковских карточек является важной тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской деятельности. Это средство расчета предоставляет всем использующим ее лицам и организациям множество преимуществ.

Для  клиентов – удобство, практичность, надежность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупную сумму наличных денег. Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Сегодня банки  разрабатывают всё новые виды финансовых продуктов на базе банковских карточек, что способствует расширению их спектра. Наши клиенты сегодня  уже значительно отличаются от клиентов середины 90-х годов по требовательности к разнообразию финансовых услуг, качеству консультационного обслуживания, желанию участвовать в различных маркетинговых программах. Банки, в свою очередь, могут предложить им не только широкий выбор дебетовых платежных инструментов, но и карт - счета с разрешенным овердрафтом.

Наиболее развивающимся  направлением в настоящее время  является перевод на безналичные  расчеты с использованием банковских пластиковых карточек операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов, налоговых платежей,  и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, за парковку и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг, платежей на ЖСПК.

Вместе с  тем, пока не решена проблема обеспечения  держателей карточек надлежащей инфраструктурой  обслуживания в части проведения безналичных платежей на предприятиях торговли и сервиса. В соответствии со средними международными показателями на один платежный терминал должно приходиться 160 карточек. По состоянию на 01.10.2011 в Республике Беларусь на один платежный терминал, установленный на предприятии торговли (сервиса), приходится 522 карточки, на один платежный терминал в целом – 324 карточки, что в несколько раз превышает международный показатель. Количество безналичных операций составляет всего 9,8 процента от общего количества операций, совершаемых с использованием карточек, а их сумма – только 5,2 процента.

Изучение опыта  работы Украины, Казахстана, Китая, Канады, Польши и других государств в области  развития рынка банковских пластиковых  карточек показывает, что внутренние системы расчетов на основе карточек имеются во многих зарубежных странах и развиваются в условиях конкуренции с международными системами – мировыми лидерами в данной области за счет предложения банкам-участникам и их клиентам наиболее выгодных условий работы и новых карточных продуктов.

Развитие национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществляется  с   учетом особенностей того или иного региона с привлечением административного ресурса органов исполнительной власти, министерств и ведомств. При этом особое внимание уделяется реализации региональных программ оснащения предприятий торговли и сервиса платежными терминалами, установке банкоматов и переходу предприятий на выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек под контролем органов исполнительной власти.

Расширение  объемов эмиссии и использования  банковских пластиковых карточек в  платежном обороте будет способствовать:

• увеличению ресурсной базы банков, и, соответственно, расширению возможностей кредитования экономики;
• сокращению налично-денежного обращения и затрат на его обслуживание;
• увеличению прибыли и окупаемости затрат на создание инфраструктуры;
• повышению платежной культуры населения.

Широкое использование  банковских пластиковых карточек населением республики позволит:

• повысить личную безопасность и удобство при расчетах на предприятиях торговли (сервиса)      за товары  (услуги);
• получать дополнительный доход в виде процентов от суммы денежных средств, размещенных на карточке;
• упростить получение потребительского кредита в банке - эмитенте.

При этом очевидно, что бурный рост эмиссии карточек в Республике Беларусь за счет реализации банками "зарплатных" проектов себя исчерпал, и в перспективе наращивание  объемов эмиссии возможно за счет вовлечения в сферу использования карточек таких слоев населения, как пенсионеры и студенты, а также предложение банками новых карточных продуктов населению, реализация которых должна затронуть сферу торговли и услуг.

Основными сдерживающими  факторами на пути решения данной проблемы являются, прежде всего, слабая заинтересованность предприятий торговли (сервиса) в установке платежных терминалов и получении оплаты за товары (услуги) в безналичном порядке, относительно высокая стоимость терминального оборудования, закупаемого банками за рубежом, а также низкая активность держателей карточек в части совершения безналичных операций с их использованием.

Техническая инфраструктура обслуживания карточек требует совершенствования, в том числе в части условий  ее территориального распределения. Необходим комплекс действенных мер со стороны государственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для создания в Республике Беларусь эффективно работающей терминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек. Закупка и установка дорогостоящего оборудования, которое ранее в Республике Беларусь не производилась, требует существенных капитальных вложений. Банки, находясь в условиях жесткой конкуренции, вынуждены развивать программы с использованием банковских пластиковых карточек, самостоятельно работая с каждым поставщиком услуг, что неизбежно замедляет темпы развития данной сферы услуг и требует дополнительных затрат, которых можно было бы избежать при наличии централизованного решения