Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

Наиболее значимой проблемой является боязнь потребителей использовать при расчётах пластиковую  карточку. Возможно, это связано  с малой информированностью клиентов. Конечно, следует отметить, что в последнее время банки начали активно продвигать через средства массовой информации тему развития безналичных расчётов, однако,  этого не достаточно. Лучшей рекламой был бы вопрос кассира к покупателю о способе наличной или безналичной оплаты.

По статистике, если у покупателя имеется возможность  снимать наличные денежные средства непосредственно в магазине, то объём  безналичных платежей сокращается  как минимум в 2 раза. Есть предприятия  торговли, где  терминалы постоянно используются и посетители к этому привыкают.

Сегодня население  активней будет использовать пластиковые  карточки для повседневных расчётов только в том случае, если использование  пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности, а повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег.

Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не слишком заинтересованы во внедрении  платежных систем на основе пластиковых карточек в силу недостаточно частых расчетов с использованием пластиковых карточек.

В основном, расчёты  с использованием пластиковой карточки производятся в крупных городах. Здесь встаёт проблема неразветвлённости  терминальной сети на периферии.

Попытки широко внедрить систему безналичных расчетов за товары, услуги в Беларуси предпринимаются  уже не первый год, но на сегодняшний  день в расчетах с использованием пластиковых карт при совершении покупок население особой активности по-прежнему не проявляет.

Выход из этого  положения может показаться очень  простым: надо технически организовать работу таким образом,  чтобы использование  пластиковых карт для потребителя  услуг и товаров не было сопряжено  с трудностями. Тогда после некоторого периода привыкания он из двух форм расчета выберет  все же более удобный - «пластиковый». В этом случае и система безналичных расчетов будет развиваться, и государство получит желаемый эффект.

Существующие  проблемы в Республике имеют место  на уровне каждого отдельно взятого банка. ОАО  АСБ «Беларусбанк» не исключение. В той или иной степени все выше перечисленные проблемы присутствуют в системе ОАО АСБ «Беларусбанк». Для выявления наиболее глубоких и значимых проблем тормозящих развитие безналичных расчётов по розничным платежам обратимся к анализу, проведённому на материалах филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк».

Перед банками  стоит существенная проблема повышения  доли безналичных расчётов по розничным  платежам в общем объёме платежей. Это не простая задача. Главным  инструментом в решении данной проблемы является пластиковая карточка.

Банковское  обслуживание, основанное на использовании  банковских пластиковых карточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и  сервиса, получения наличных, конвертации денежных средств, распоряжения вкладом, осуществления платежей и переводов постоянного характера и т.д.

В филиале № 802 ОАО «АСБ  Беларусбанк» наблюдается положительная тенденция в увеличении среднедневных остатков по карт-счетам физических лиц, росте доли безналичных расчётов в общем объёме платежей. Несмотря на положительную динамику развития безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, в филиале существуют проблемы с внедрением этого прогрессивного вида услуги. Как показал анализ использования пластиковых карточек в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк», основная доля операций всё же приходится на выдачу наличных денежных средств.

Для увеличения доли безналичных операций нужно  активизировать работу в следующих направлениях:

1. проводить постоянный анализ результатов работы по увеличению доли безналичных платежей;
2. для качественного и эффективного обслуживания клиентов банка по пластиковым карточкам работникам филиала необходимо проводить работу по своевременному устранению выявленных недостатков и нарушений в работе ППКП, ПТС, банкоматов и инфокиосков, принимать меры по исключению фактов отсутствия (низкого уровня) оборотов в ППКП, ПТС;
3. для увеличения количество безналичных платежей, осуществляемых посредством карточек, необходимо обязать специалистов по оказанию розничных банковских услуг и консультантов, при каждом обращении клиента предлагать оплачивать услуги банковской пластиковой карточкой;
4. организовать работу по увеличению безналичных оборотов в инфокиосках банка с учетом возможности осуществления безналичных платежей держателями пластиковых карточек банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр» (ОАО «Белинвестбанк», ОАО «БПС – сбербанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белорусский народный банк», ОАО «Паритетбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО Банк «Золотой Талер»);
5. обеспечивать информирование всех сотрудников филиала о реализованных услугах, о проводимых акциях для держателей пластиковых карточек и других проводимых банком мероприятиях по пластиковым карточкам;
6. разместить вблизи инфокиосков актуальную рекламно-справочную информацию для держателей пластиковых карточек, а так же обеспечить постоянное наличие рекламных листовок об услугах, осуществляемых в инфокиоске с использованием пластиковых карточек, в доступных для клиентов местах;
7. систематически организовывать встречи (акции) с коллективами предприятий и организаций, с разъяснением возможностей использования пластиковых карточек, с выдачей буклетов, листовок и других рекламных материалов.  

Банковское обслуживание, основанное на использовании банковских пластиковых карточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, получения наличных, конвертации денежных средств, распоряжения вкладом, осуществления платежей и переводов постоянного характера и т.д.

В целях расширения возможностей держателей пластиковых  карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» в  инфокиосках банка реализована  новая услуга «Автооплата», позволяющая  совершать безналичные платежи  в автоматическом режиме в соответствии с условиями, сроками и суммами, указанными клиентом. В настоящее время в рамках данной услуги доступен платеж в пользу СООО «Мобильные ТелеСистемы». Операция будет проводиться без участия клиента. Об успешном ее завершении клиент будет информирован SMS-сообщением.

В перспективе  планируется внедрение таможенной пластиковой карточки. Главное отличие  такой карточки в том, что таможенная карта будет являться инструментом доступа к корпоративному счету  организации-участника внешнеэкономической  деятельности, открываемому в банке для осуществления таможенных платежей. Использование Таможенной карты позволит организациям осуществить оплату не только таможенных пошлин, налогов, сборов и иных платежей, взимаемых в установленном порядке таможенными органами, но и предоставит перед традиционными формами расчетов неоспоримые преимущества, обеспечивающими, в итоге, сокращение сроков таможенного оформления товаров. Преимуществами использования Таможенных карт будет являться то, что оплата будет осуществляться непосредственно во время оформления товара на таможенном посту, что обеспечит абсолютную точность перечисления подлежащих уплате средств,  фактическим поступлением средств на счет таможни будет считаться мгновенная оплата – прием карты, возможность круглосуточного осуществления оплаты, осуществление платежа недолжно зависеть ни от времени обслуживания банкам клиентов, ни от времени работы расчетной банковской системы.

Кроме того, с  целью расширения эквайрингового бизнеса, в инфокиосках будет реализована возможность оплаты услуг клиентами банков-резидентов, что позволит повысить доходность операций.

Ещё одной, качественно  новой разработкой, является внедрение  квадрокода. Платёжная система, основанная на способе идентификации с использованием квадрокода, позволяет осуществлять практически любые виды платежей с использованием мобильного телефона. Считывание квадрокода с дисплея мобильного и передача информации в платёжный терминал осуществляется по средствам сканера кодов. После считывания символа кода и проверки его на корректность программа платёжного терминала связывается с сервисной частью банка клиента для совершения авторизации. В случае положительного ответа из банка POS-терминал  совершает финансовую операцию и завершает транзакцию.

Стратегия VISA в  Беларуси:

• увеличение количества населения, обслуживающегося в банках, и развитие безналичных платежей;
• продвижение новых продуктов и новых технологий (ко-брен-динговых, кредитных, чиповых карточек, дисконтно-бонусных схем);
• сегментация клиентской базы и переход от зарплатных карточек к Classic, Gold, кредитным карточкам и другим премиальным продуктам;
• маркетинговые акции с банками для держателей карточек;
• дальнейшие консультации и поддержка банковского и розничного сектора, развитие безналичных платежей на базе новых технологий (использование карточек в транспорте, в метро);
• внедрение и совершенствование систем национальных расчетов (NNSS).

Таким образом, частные лица должны хорошо знать  современные технологии и доверять им, уметь считать собственную  выгоду, быть динамичными, иметь свободные средства и желание эффективно их использовать.

Для создания полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций, что, очевидно, приведет к увеличению количества проводимых операций, и,  следовательно, увеличит доход банка, предлагается расширить перечень доступных операций для совершения в системе «Интернет-банкинг»:

- «интернет-покупки» - заключение банком договоров  с интернет-магазинами на перечисление  средств с карт-счетов клиента на счет продавца при оплате товаров, работ, услуг в режиме онлайн. Для покупателей осуществление платежей в системе WEBPAY не только легко и удобно, но и обеспечивает дополнительные гарантии защиты их прав при совершении покупок в Интернете. Покупателю требуется зайти на сайт Интернет-магазина, найти требуемый товар, оправить его в корзину и затем выбрать среди способов оплаты  - «расчеты с помощью карты Visa»;

- «оформление  страхового полиса» - банку необходимо  разработать данную услугу совместно с несколькими страховыми компаниями.  В комплекс Интернет-страхования предлагается включить: заполнение формы заявления на страхование; расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты;  заказ и непосредственно оплата полиса страхования; осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии); обслуживание договора страхования в период его действия  и т. д.; 

- «произвольный  платеж» - создать шаблон квитанции,  содержащий всю необходимую информацию  об обязательных реквизитах по перечислению денежных средств с карт-счета клиента на счет организации при покупке-продаже товаров, работ, услуг с целью отмены необходимости банку подписывать каждого нового поставщика услуг в единую базу. При создании произвольного платежа все реквизиты организации (поставщика услуг) будут заноситься в базу данных автоматически;

- «оплата штрафов  ГАИ» - данная услуга должна получить  широкое распространение у клиентов  в силу больших психологических  и временных затрат у последнего;

- «подписка  на газеты или журналы» - создание шаблона платежа по  перечислению денежных средств с карт-счета клиента на счет редакции средств массовой информации;

- «открытие  нового вклада, пополнение вклада, досрочное закрытие вклада» - путем перевода средств с карт-счета клиента на вкладной счет, открытый в  ОАО «АСБ Беларусбанк», что создаст возможность доступа клиента к просмотру истории своего вклада через Интернет и упростит процедуру оформления вклада (нет необходимости посещать банк). Для повышения заинтересованности со стороны клиентов к данной услуге предлагается открывать вкладные счета под более выгодные процентные ставки, чем при традиционном способе открытия в отделении-филиале банка;

- «заказ и оплата авиа- и железнодорожных билетов» - создание  шаблона платежа по перечислению денежных средств с карт-счета клиент на счет авиа – железнодорожных компаний для покупки билета;

- «самостоятельное  изменение клиентом персональных  данных, например, о смене места  жительства, работодателя, номера телефона»  - целесообразно в данном случае требовать от клиента подтверждения внесенных изменений по телефону во избежание допущения ошибок и своевременности их предотвращения;

- «прием документов  на получение кредита в ОАО  «АСБ Беларусбанк» - необходимо создать  отдельную вкладку, где клиент может ознакомиться с условиями кредита и заполнить необходимые документы. Извещение о принятом решении кредитного комитета клиент будет получать в режиме онлайн;

- «получение  разрешения на умеренный овердрафт» - данную услугу целесообразно  применять для постоянных и проверенных клиентов банка;

- «создание  постоянного поручения» - распоряжение  клиента банку выплачивать в  указанный день определенную  сумму конкретному получателю  платежа; 

- «агрегация  счетов» - предоставление клиенту  консолидированной информации по всем его счетам, открытым в разных банках, через единый web-сайт. Клиент, находясь на сайте банка, сможет управлять депозитным, кредитным и текущим счетом, вне зависимости от банка их открытия. Для этого необходимо заключить соглашения с другими банками, заинтересованными в предоставлении такой возможности своим клиентам;

- «конвертация  валюты» -  перечисление средств  с использованием пластиковых  карт в случае, когда один карт-счет  открыт  в белорусских рублях, а другой – в иностранной валюте, но на одно физическое лицо;