Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

Нельзя забывать о том, что перевод в белорусских  рублях в пределах Республики Беларусь можно осуществить и в системе Migom. Таким образом, существующие в  РБ системы денежных переводов позволяют перевести и получить деньги как на территории Беларуси, так и за ее пределами.

Операции по переводу денег между физическими  лицами банки совершали всегда. Однако традиционно для банков это был  неприбыльный и обременительный  бизнес. Раньше для отправки денег использовался только классический банковский перевод (он используется и сейчас). В этом случае отправитель перевода должен открыть текущий или депозитный счет в банке, а затем, заполнив заявление на перевод, дать поручение на отправку денег. Классический банковский перевод денег на счет, открытый в другом банке, осуществляется с использованием корреспондентской сети банков, а сам перевод отправляется по банковским телекоммуникационным каналам, таким, как SWIFT.

Эти виды переводов  идут до получателя долго – несколько дней, пока не будут завершены операции по корсчетам всех банков, участвующих в переводе. К неудобствам следует также отнести сложности заполнения платежных документов «непродвинутым» пользователем, отсутствие удобно расположенного отделения банка, а также необходимость открытия счета в банке, за поддержание которого также приходится ежемесячно платить.

Важнейший аспект совершенствования систем денежных переводов – развитие сотрудничества систем различного типа, которое позволит соединить преимущества каждой из них, обеспечив, таким образом, безопасность, надежность, высокую скорость и низкую стоимость переводов.

Другой важный вывод состоит в том, что банки  и НОМФ (являющиеся фактически продолжением банков в районах со слабо развитой инфраструктурой) – это наиболее предпочтительные посредники на рынке денежных переводов, способные не просто осуществить элементарный перевод, но стать оператором разного рода программ, направленных на развитие экономики стран – адресатов переводов. Банки и НОМФ, осуществляя переводы, одновременно могут быть инструментом вовлечения существенных финансовых потоков в орбиту самых разных банковских продуктов, инициируемых как по инициативе банков, так и в рамках правительственных мер привлечения денег мигрантов в официальный финансовый сектор, направленных на повышение их инвестиционного потенциала [58, с. 39-47]. 

Международные денежные переводы частных лиц имеют  большое значение. Во-первых, они  обеспечивают финансовое сопровождение  взаимодействия частных лиц с зарубежными предприятиями при приобретении товаров, работ, услуг. Во-вторых, способствует притоку иностранной валюты в страну. В-третьих, служат постоянным источником дохода для банка.

Мной проведен анализ рынка международных денежных переводов частных лиц в г. Барановичи с последующей оценкой эффективности наиболее востребованного способа перевода денежных средств.

Кредитные учреждения г. Барановичи могут предложить клиенту  два основных способа перевода:

1. банковский перевод с использованием системы SWIFT;
2. срочный перевод посредством систем Western Union. Migom.

Существенное  различие между данными способами  перевода заключается в порядке  передачи информации о денежном переводе и проведении расчетной операции между банками-участниками. Банковский перевод предполагает процесс одновременной передачи сведений о переводе и урегулировании требований и обязательств банков. В свою очередь, срочный перевод основан на оперативной передаче информации. Расчеты осуществляются через определенный промежуток времени путем зачета взаимных требований и обязательств между банком-агентом и системой. Данные особенности способствуют сокращению времени, необходимого для совершения переводной операции, позволяют избежать излишнего рассосредоточения денежных средств банка в банках-корреспондентах, снизить транзакционные издержки.  

В соответствии с выбранной методологией было проведено  исследование таких переводных систем как Western Union и Migom.

Определено, что  оптимальной переводной системой выступает  система Western Union, набравшая 105 баллов. Она является лидером в количестве пунктов обслуживания, как во всем мире, так и в г.Барановичи. Что касается системы Migom (80 баллов). Причем в области ценовой политики лидирующей системой выступает система денежных переводов  Migom. Основным недостатком данной системы является специализация на переводных операциях в рамках стран СНГ и Балтии.  

В перспективе  в филиале планируется внедрение  денежных переводов BLIZKO в долларах США, евро, российских рублях. Введение в действие системы денежных переводов BLIZKO даст возможность через 1 минуту после отправки перевода получить в любом пункте обслуживания системы в пределах страны назначения независимо от того, в какой город он был отправлен. Это значительно облегчить получение перевода в случае, если получатель находится в отличном от заявленного отправителем населенном пункте. Простота оформления краткой формы для отправления и получения денег, низкие тарифы вне зависимости от направления и пункта обслуживания клиентов BLIZKO. Высокий доход полученный пунктом за осуществление  операций в системе BLIZKO.   Все это  даст возможность увеличить количество отправляемых и получаемых переводов, и соответственно  увеличить  доходы по операциям с денежными переводами без открытия счета.  

Для повышения эффективности переводной операции следует выделить основные резервы:

- улучшить качество  переводной операции, что позволит  увеличить количество денежных  переводов за счет привлечения  новых клиентов;

- банку - агенту  при выборе переводной системы  необходимо исходить из детального анализа потребностей клиентов, ситуации, складывающей на рынке частных денежных переводов, технических возможностей;

-  исходя  из доминирования операций по  поступлению иностранной валюты, банку необходимо проводить эффективную  депозитную политику для того, чтобы поступившая валюта оседала на счетах в банке, инвестировалась в отдельные виды операций и тем самым приносила доход и банку и клиенту;

- также банку  надо минимизировать издержки  по переводной операции   и  в первую очередь расходы, с вязанные с подкреплением кассы наличной иностранной валютой, необходимой для выплаты денежных переводов.

Совокупность  предложенных мероприятий позволит повысить экономический эффект банка  от проведения переводной операции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 В результате проведенного в дипломной работе исследования организации безналичных расчетов населения в филиале  № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи, можно сделать следующие выводы.

Анализируя  форму безналичных расчетов с  использованием чеков и чековых  книжек можно сказать, что за 2009 – 2011 года наблюдалось увеличение суммы безналичных расчетов с использование чеков и чековых книжек на 380286,8 тыс. рублей.

Ещё одной формой безналичных расчётов, используемых физическими лицами, являются банковские переводы на основе постоянно действующих платежных поручений, где наибольшей популярностью у клиентов филиала пользуется услуга  по погашению кредитов (55,3%).

Основным платежным  инструментом в сфере безналичных  расчетов по розничным платежам стала  банковская пластиковая карточка. Количество клиентов, держателей пластиковых карточек постоянно увеличивается. По состоянию на 01.01.2011 года эмиссия пластиковых карточек составила –  72214 штуки. В филиале юридические лица и индивидуальные предприниматели осуществляли перечисление заработной платы и прочих доходов  на карт-счета своих работников. Количество человек, получающих заработную плату через карт-счета составляет 75,9% от общей численности трудоспособного населения в районе. Темп роста остатков на карт-счетах в филиале в 2010 году снизился и составил – 119,6% (в этом году было заключено меньшее количество договоров на зачисление заработной платы и прочих доходов на карт-счета).

Активно используется клиентами услуга по предоставлению овердрафтного кредита. Остаток кредитной задолженности на 01.01.2011г. составил 2468,5 млн руб., остаток задолженности на 01.01.2010г. – 1064,2 млн руб., темп роста составил 232,0 %.

Большую роль в  развитии  безналичных расчетов по пластиковым карточкам играет наличие соответствующей  инфраструктуры. На 01.01.2011 года установлено 20 банкоматов, 23 инфокиоска (из них 2 работают круглосуточно), 130 торговых предприятий принимают пластиковые карточки к оплате, в которых установлено 233 единицы оборудования.

В филиале на 01.10.2011г. насчитывается 23 банкоматов, 26 инфокиоска (из них 2 работают круглосуточно), 130 торговых предприятий принимают пластиковые карточки к оплате, в которых установлено 233 единицы оборудования.

 Филиалом № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи достигнуты значительные результаты в направлении выпуска и построения инфраструктуры обслуживания карточек.  За 2011 год по филиалу № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи безналичный оборот расчетов пластиковыми карточками составил – 51617,0 млн руб.  Наибольшая доля безналичных расчётов приходится на ППКП.

Сегодня интернет-банкинг один из самых динамично развивающихся секторов банковских услуг. Помимо того, что система «Интернет-банкинг» является инструментом, позволяющим пользователям получать, а банкам предоставлять практически все банковские операции (проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, отслеживать все банковские операции по своим счетам, оплачивать коммунальные платежи, счета мобильной связи и многое другое), она имеет еще ряд преимуществ (как для клиентов, так и для самих банков).

  Выгоды клиента:

1)   значительно  возрастает оперативность проведения  операций;

2) доступ к  источникам информации и самим  операциям становится круглосуточным (совершение операций в режиме  реального времени);

3) подавляющее большинство необходимых действий совершается без физического присутствия в офисе банка или контакта с его специалистами, что позволяет проводить операции с наименьшими усилиями, независимо от количества счетов и их месторасположения;

4) предлагаются дополнительные банковские услуги, а также и другие моменты, делающие работу с подобного рода системами наиболее выгодной.

Выгоды банка:

1) необыкновенно  эффективный способ привлечения  новых клиентов, практически не  считаясь с территориальным фактором;

2)   низкая стоимость транзакций;

3)   повышение  доли безналичных расчетов;

4) автоматическое  отслеживание рисков, возникающих  при операциях с клиентами;

5) обслуживание  системы «Интернет-банкинг» дешевле,  чем содержание разветвленной  сети отделений/филиалов и высококвалифицированного персонала.

Значительную часть платежей в системе Интернет-банкинг, как перспективному направлению развития безналичных расчётов по розничным платежам, занимают коммунальные услуги: примерно 37% или 46,0 миллионов рублей от общей суммы проведенных платежей в системе «Интернет-банкинг» ежемесячно. Одной из самых востребованных операций является оплата сотовой связи – 16%. Кроме этого, банком реализована также услуга оплаты домашних телефонов Beltelecom – 15%.

Филиал № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк»  осуществляет операции с использованием Международной системы денежных переводов Western Union. В системе переводов Western Union традиционно количество выплаченных переводов превышает количество отправленных. Удельный вес выплаченных переводов за анализируемый период составляет 75,7%, а отправленных – 14,3%.

По системе BLIZKO наблюдается нарастающий объем переводов, данная услуга пользуется спросом у населения, и банки  планируют активно расширять свое присутствие в системе BLIZKO, тем самым, увеличивая перечень предоставленных услуг по переводу средств населения Беларуси.

Филиалом также  осуществляются кредитовые переводы SWIFT  в долларах США, евро,  российских рублях за пределы Республики Беларусь на основании платежных поручений. За анализируемый период  существенно вырос объем перечисленных денежных средств. Объем осуществленных переводов составил 1644,6 млн. рублей в эквиваленте,  из них 711312,4 долларов США, 638091,14  евро, 3848648,49 российских рублей.

Наиболее   быстрым и удобным  способом  перевести деньги на территории Республики Беларусь является денежный  перевод «Стриж». В структуре денежных переводов по системе «Стриж» преобладают и по количеству и по суммам отправленные переводы. С каждым годом количество переводов увеличивается и рост за анализируемый период составил 167,3%.

Для совершенствования организации безналичных расчетов населения в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» разработан ряд предложений:

• проводить постоянный анализ результатов работы по увеличению доли безналичных платежей;
• проводить работу по своевременному устранению выявленных недостатков и нарушений в работе ППКП, ПТС, банкоматов и инфокиосков;
• для увеличения количества безналичных платежей, осуществляемых посредством карточек, необходимо обязать специалистов по оказанию розничных банковских услуг и консультантов, при каждом обращении клиента предлагать оплачивать услуги банковской пластиковой карточкой;
• организовать работу по увеличению безналичных оборотов в инфокиосках банка с учетом возможности осуществления безналичных платежей держателями пластиковых карточек банков, подключенных к ОАО «Банковский процессинговый центр» (ОАО «Белинвестбанк», ОАО «БПС-сбербанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белорусский народный банк», ОАО «Паритетбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО Банк «Золотой Талер»);
• обеспечивать информирование всех сотрудников филиала о реализованных услугах, о проводимых акциях для держателей пластиковых карточек и других проводимых банком мероприятиях по пластиковым карточкам;
• разместить вблизи инфокиосков актуальную рекламно-справочную информацию для держателей пластиковых карточек, а так же обеспечить постоянное наличие рекламных листовок об услугах, осуществляемых в инфокиоске с использованием пластиковых карточек, в доступных для клиентов местах;
• систематически организовывать встречи (акции) с коллективами предприятий и организаций, с разъяснением возможностей использования пластиковых карточек, с выдачей буклетов, листовок и других рекламных материалов;
• активнее внедрять систему поощрительных мер, стимулирующих держателей карточек к проведению ими безналичных расчетов за товары и услуги;
• работникам банка необходимо уделять самое серьезное внимание уровню пользовательской культуры держателей банковских карточек.