Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

Наиболее используемой валютой в расчетах с использованием международных банковских переводов без открытия счета традиционно являются доллары США, и составляют более 40% от всего количества переводов.

Наиболее быстрым  и удобным способом перевести деньги на территории Республики Беларусь является денежный  перевод «Стриж».

В системе  ОАО «АСБ Беларусбанк» каждому отделению банка присвоен соответствующий номер пункта системы денежных переводов «Стриж».

По состоянию  на 01.01.2011 года по Брестской области было открыто 365 пунктов по системе денежных переводов «Стриж», в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» действовало 33 пункта. На 01.01.2012 года по Брестскому  областному  управлению ОАО «АСБ Беларусбанк» уже функционировало 397 пунктов денежных переводов «Стриж» из них в филиале № 802 открыто 43 пункта. Динамика  денежных переводов  «Стриж» представлена в таблице 2.9.

 Таблица  2.9 – Динамика денежных переводов  «Cтриж» в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи за 2009-2011 годы

Примечание  – Источник: собственная разработка

По состоянию  на 01.01.2012 года филиалом № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» по системе денежных переводов «Стриж» было отправлено 3154 перевода на сумму 1458,9  млн. рублей и выплачено 2922  перевода  на сумму 931,0 млн.  рублей.  Полученный доход составил  13,3 млн. руб., что составляет рост по сравнению с прошлым годом на 170,5%. Количество переводов увеличилось на 1374 перевода.

В структуре  денежных переводов по системе «Стриж»  в   филиале № 802  ОАО «АСБ Беларусбанк» преобладают и по количеству и по суммам отправленные переводы. С каждым годом количество переводов увеличивается и рост за анализируемый период составил 167.3%. Доходы банка за анализируемый период также значительно увеличились и выросли на 8,4 млн. рублей и рост составил 271,4%. 

Тенденция роста  количества переводов и увеличение суммы полученных доходов от операций по денежным переводам в системе «Стриж» сигнализирует о том, что данная услуга пользуется спросом у клиентов банка, что она необходима населению и банкам  Республики Беларусь, как один из источников дохода.

Таким образом, существующая в Республике Беларусь система расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является основой системы безналичных расчетов по розничным платежам, что соответствует международной банковской практике. За последние годы руководству и коллективу филиала удалось не только сохранить, но и укрепить доверие клиентов. Руководством и специалистами филиала проводится работа по совершенствованию обслуживания клиентов. С этой целью систематически проводятся семинары, бизнес-встречи с клиентами, существующими и потенциальными партнерами филиала. В ходе этих мероприятий клиенты делятся опытом, узнают о новых продуктах и услугах, оказываемых банком, получают информацию о новых нормативных актах. Клиенты дают положительные рекомендации своим партнерам по бизнесу при выборе банка.

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1 Приоритетные направления развития розничных безналичных расчетов с использованием банковских карт.

При определении  перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее  состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Опыт экономически развитых стран в создании и совершенствовании  систем расчетов по розничным платежам свидетельствует о следующих  тенденциях в данной сфере:

Во-первых, системы  расчетов по розничным платежам в значительной степени подверглись изменениям в результате совершенствования платежных инструментов и изменения среды осуществления безналичных операций. Эти новшества отразились также на правовом регулировании систем расчетов по розничным платежам. Роль центрального банка заключается в определении стандартов платежных сообщений и порядка их применения.

Во-вторых, следует  отметить расширение роли специализированных организаций, главная задача которых  состоит в создании соответствующей  инфраструктуры систем расчетов по розничным платежам. В последнее время также прослеживается тенденция объединения платежной инфраструктуры (создание сетей обслуживания пользователей различных систем расчетов по розничным платежам, включающих банкоматы, платежные терминалы и др.).

В-третьих, несмотря на большой спектр платежных решений, наибольшие перспективы имеют развитие рынка платежных карточек и распространение  их на электронную торговлю. Именно на этом сегменте рынка розничных  платежей выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек.

По мнению представителей Национального банка, бурное развитие карточного бизнеса стало возможно благодаря «зарплатным» проектам. Сегодня более 90% операций с «пластиком» приходится на выдачу наличных. Однако отмечается положительная тенденция спроса на другие виды услуг у обладателей пластиковых карт. Растут и остатки на карт-счетах. Сегодня остатки на зарплатных карт-счетах составляют 25 – 30% от начисляемых сумм. Таким образом, возникают дополнительные финансовые ресурсы для экономики.

В-четвертых, все  возрастающая роль в оказании розничных  платежных услуг принадлежит  телекоммуникационным провайдерам  мобильной связи и услуг сети Интернет, которые в сотрудничестве с банками расширяют сферу применения систем электронных платежей.

Доминирующая  роль на рынке розничных платежных  услуг принадлежит банкам, которые  вырабатывают стратегию по применению электронных платежных инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности проектов.

Национальный  банк Республики Беларусь уделяет особое внимание вопросам предоставления банками  услуг клиентам, связанных с проведением  расчетных и других операций с  использованием телекоммуникационных сетей. Вместе с тем, в нашей стране существует минимально необходимая нормативная база, позволяющая банкам оказывать услуги на транзакционном уровне интернет-банкинга с использованием телекоммуникационных сетей.

Определенные  усилия также будут направлены на создание рынка электронных денег. Данное направление является наиболее перспективным с точки зрения увеличения доли безналичных расчетов в системе расчетов розничных платежей.

Наиболее развивающимся  в настоящее время является направление  работы банков по переводу на безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием платежей через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, с помощью услуг мобильной и электрической связи, услуг интернет-провайдеров и телевизионных каналов и др.

Кроме того, у  физических лиц уже есть возможность  получать ряд банковских услуг, используя удаленный доступ к своему счету посредством своих мобильных телефонов. При этом спектр таких операций практически соответствует операциям, выполняемым посредством банкомата или инфокиоска (за исключением разве что снятия наличных денег). Используя метод самообслуживания, у банков появится возможность значительно увеличить объемы предоставляемых услуг, что, в свою очередь, будет стимулировать возрастание спроса на эти услуги вследствие снижения их стоимости. Снижение же стоимости таких услуг обусловлено сокращением себестоимости автоматизированной обработки документов (по сравнению с обработкой вручную).

Использование систем интернет-банкинга дает ряд  преимуществ. Во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично. Во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные  счета и в соответствии с меняющейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения (например, закрыть вклады в банке, купить или продать валюту и т. п.). Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми карточками – любое списание средств с "карточного" счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карточек позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов, как в своей стране, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карточку, а затем с ее помощью оплатить какую-либо услугу или товар на веб-сайте интернет-магазина. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, по которым можно определить, какая сумма средств списана с карточки, за что и т. п. Таким образам, клиент всегда может отследить проведение подобных операций.

Банковское обслуживание, основанное на использовании банковских пластиковых карточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, получения наличных, конвертации денежных средств, распоряжения вкладом, осуществления платежей и переводов постоянного характера и т.д.

Уже сегодня  существует реальная возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых  карточек и  создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и  информационное пространство для использования.

Таким образом, частные лица должны хорошо знать  современные технологии и доверять им, уметь считать собственную  выгоду, быть динамичными, иметь свободные  средства и желание эффективно их использовать.

Развитие национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществляется с учетом особенностей того или иного региона с привлечением административного ресурса органов исполнительной власти, министерств и ведомств. При этом особое внимание уделяется реализации региональных программ оснащения предприятий торговли и сервиса платежными терминалами, установке банкоматов и переходу предприятий на выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек под контролем органов исполнительной власти.

Надо отметить, что за последние годы в Беларуси принят ряд мер по созданию условий  для развития электронных платежных  инструментов, таких, как банковские пластиковые карточки и электронные  деньги. Правлением Национального банка  Республики Беларусь приняты соответствующие нормативные правовые акты в области регулирования операций с указанными платежными инструментами, целью которых являлось увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, а также улучшение качества банковского обслуживания населения на основе развития наиболее прогрессивных платежных инструментов.

Главной целью  программ стало обеспечение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30 процентов. Усилия банковского сообщества и органов государственного управления сосредоточены на достижении этой основной задачи.

Основной результат  развития розничных банковских услуг для банковской системы должен состоять в увеличении числа клиентов, объемов привлекаемых ресурсов, улучшения их структуры, росте возможностей банков по проведению активных и посреднических операций, росте рентабельности указанных услуг. Для физических лиц это будет означать улучшение качества и расширение сектора оказываемых услуг со стороны банков. Для экономики республики результатом развития рынка розничных банковских услуг будет создание условий, способствующих вовлечению в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения для обеспечения устойчивого экономического развития страны и реализации социальных программ; сглаживанию при помощи потребительских кредитов различий между денежными доходами и накоплениями, уровнем и структурой потребления различных категорий граждан.

Основными тенденциями  развития розничных банковских услуг должны стать:

1. использование стратегий многоканального обслуживания физических лиц;
2. переход на оказание отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;
3. переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта банка и клиента к самообслуживанию;
4. расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг;
5. модификация уже оказываемых банковских услуг для населения;
6. доступность услуг, т.е. возможность получить необходимый набор услуг с минимальными издержками и затратами времени, в удобное время и в удобном месте;
7. снижение стоимости розничных банковских услуг для населения.