Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

Преимущества  денежных переводов по системе Western Union в сравнении с другими платежными системами очевидны:

• гораздо более широкая сеть пунктов обслуживания по всему миру (в том числе и в странах СНГ и Балтии);
• мировой авторитет компании, подтвержденный более чем 100-летним опытом безупречной работы.

Однако следует отметить, что плата за услуги Western Union зачастую выше тарифов, установленных другими частными платежными системами.

В Республике Беларусь осуществляются переводы денежных средств  физических лиц по международной  системе денежных переводов BLIZKO в российских рублях.

BLIZKO - такое необычное название имеет одна из систем денежных переводов в Российской Федерации, функционирующая с июля 2006 года.

Денежные переводы BLIZKO – это система срочных денежных переводов физических лиц без открытия счета, созданная на базе Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики ОАО АКБ «Связь-банк»  г. Москва.  Система гарантирует клиентам, что через 1 минуту после отправки денежный перевод становится доступным для получения в любом пункте обслуживания системы в пределах страны назначения независимо от того, в какой   город он был отправлен. 

В системе  BLIZKO функционирует 5,5 тысяч пунктов обслуживания клиентов.  Сеть BLIZKO объединяют филиальные сети банков и кредитных организаций России и стран СНГ, а также пункты, открытые в почтовых отделениях предприятий почтовой связи Молдовы, Армении и Украины.  Система BLIZKO представлена в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Казани, Калининграде и других российских городах. Самое большое количество пунктов BLIZKO, более 1400, открыто в Молдавии,  наименьшее в Латвии – только один пункт.

Каждый денежный перевод BLIZKO надежно защищен 8-значным уникальным контрольным номером. Переводом предусмотрены бесплатные дополнительные услуги:

• передача вместе с переводом сообщения получателю в пределах 50-ти символов;
• уведомление на e-mail получателя об отправке перевода.

Преимуществом  системы BLIZKO являются значительно более низкие тарифы на отправку перевода в сравнении с другими денежными переводами. Банки  планируют активно расширять своё присутствие в системе BLIZKO , тем самым увеличивая перечень предоставленных услуг по переводу средств населения Беларуси.

Наряду с  международными банковскими переводами банками осуществляются внутриреспубликанские  переводы через такие платежные системы, как  “Стриж”, “Мигом Беларусь”, “Хуткие гроши”, внутрибанковские системы мгновенных переводов. Участниками той или иной платежной системы становится все большее количество банков, расширяется сеть пунктов приема-выдачи платежей по таким системам.

Одним из наиболее быстрых способ перевести деньги на территории Республики Беларусь –  это перевод «Стриж».

Система денежных переводов «Стриж» - это система  быстрых денежных переводов физических лиц без открытия счета в белорусских рублях на территории Республики Беларусь, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Переводы в  системе «Стриж» адресные, в связи  с этим получить их можно только в пункте обслуживания системы «Стриж», указанном отправителем перевода.  Для его получения получателю  необходимо предъявить специалисту пункта обслуживания документ, удостоверяющий личность и получить деньги.

Система денежных переводов «Стриж» удобна и выгодна  мгновенностью и доступностью.

При осуществлении  частных переводов, на которые не требуются разрешения Национального банка Республики Беларусь, документы, необходимые банку для осуществления функций агентов валютного контроля, физическими лицами не представляются.

Банки не осуществляют контроль за отнесением физическими лицами полученных переводов к иностранной безвозмездной помощи. Физические лица сами определяют, относить или нет полученные денежные переводы к иностранной безвозмездной помощи.

Иностранная безвозмездная помощь используется получателями для целей, предусмотренных частью первой пункта 4 Декрета Президента Республики Беларусь от 28 ноября 2003г. №24. Иностранная безвозмездная помощь,  полученная физическими лицами, может использоваться для личных нужд: строительство, приобретение или ремонт жилых помещений; приобретение или ремонт автомобиля; приобретение товаров народного потребления, продуктов питания; лечение, в том числе приобретение лекарственных средств; расходы связанные с оздоровлением, обучением, отдыхом, ритуальными услугами; содержание детей или родителей и т.п.

Полученная физическими лицами посредством банковских переводов, иностранная безвозмездная помощь в виде денежных средств, в размере, не превышающем 500 базовых величин  в месяц на дату её поступления (либо в эквивалентной сумме в иностранной валюте), предназначенная для использования на цели, предусмотренные абзацами вторым – шестым части первой пункта 4 Декрета Президента Республики Беларусь от 28 ноября 2003г. №24, а также для личных нужд, подлежит учету в Департаменте без оформления удостоверения о регистрации иностранной безвозмездной помощи. При этом физическое лицо заполняет в банке, уведомление по форме согласно приложению 1 к Инструкции «О порядке регистрации, учета, получения и использования иностранной безвозмездной помощи» утвержденной  Постановлением Управления делами Президента Республики Беларусь 17.09.2010 № 9.(вступившая в силу с момента публикации 19.01.2010). Уведомления физических лиц остаются по месту их заполнения в банке.

Иностранная  безвозмездная помощь, полученная в виде денежных средств, в том числе в иностранной валюте, подлежит внесению получателями на благотворительные счета в банках Республики Беларусь, за исключением  иностранной безвозмездной помощи, указанной в части первой пункта 5 Инструкции № 9 от 17.09.2010г.

Банки осуществляют выплату денежных средств, полученных физическими лицами Республики Беларусь, в виде переводов. При поступлении суммы, превышающей 500 базовых величин, банки информируют  клиентов о необходимости открытия ими благотворительных счетов и  зачисления на них иностранной безвозмездной помощи.

Денежные  переводы физических лиц имеют для банков существенное значение. Во-первых, они  позволяют расширить клиентскую базу, способствовать привлечению поступивших  денежных средств на депозитные счета. Во-вторых, работа с переводами неторгового характера обеспечивает банку получение постоянного дохода в виде комиссионного вознаграждения.

 

1.3 Банковская пластиковая карточка и механизм совершения безналичных операций с ее использование

 

Банковская  пластиковая карточка – персонализированное либо неперсонализированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Пластиковую карточку, выпускаемую банком, можно рассматривать как инструмент удаленного доступа к банковскому счету. Подобный взгляд справедлив для большинства банковских карточек, но многие из них выпускаются в рамках платежной системы, и это обусловливает следование определенным правилам, как при выпуске, так и при использовании карточек. Как стандартный продукт платежных систем банковская карточка предназначена для выполнения довольно ограниченного круга операций: совершения безналичных расчетов, получения налично-денежных средств, получения информации о состоянии счета.

В зависимости  от того, кто является владельцем карт-счета, различают следующие виды карточек:

- личная карточка  – карточка, с использованием  которой производятся операции  по карт-счету на основании  договора карт-счета с физическим  лицом – клиентом или доверенности  физического лица – клиента;

- корпоративная  карточка – карточка, которая  позволяет ее держателю производить операции по карт-счету на основании договора карт-счета с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем – клиентом и доверенности клиента при наличии трудового договора между держателем карточки и клиентом. Если правила системы позволяют держателю корпоративной карточки осуществлять операции по карт-счету без представления доверенности клиента, данная доверенность может не представляться.

По региону  использования (принадлежности к платежной  системе) различают банковские пластиковые карточки:

-частные карточки, эмитируемые одним банком, предоставляющие  возможность осуществления безналичных  расчетов в торговой и сервисной  сети, в отношении которой банк-эмитент  является банком-эквайрером, и получения  наличных в пунктах выдачи  налично-денежных средств банка-эмитента. При условии наличия соответствующего договора с банком-эмитентом возможно осуществление эквайринга по частным карточкамдругими банками, не являющимися банком-эмитентом. В Беларуси одноименные частные карточки эмитирует АКБ "Поиск"; ЗАО МинскКомплексБанк; ЗАО «Славнефтебанк»; ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белпромстройбанк»;

-национальные  – карточки, выпускаемые межбанковскими объединениями одной страны (карточки национальные не по названию, а по региону обращения). Примером являются российская ассоциация United Card Servise, французская Carte Bleue, внутриреспубликанская система "БелКарт" – в Республике Беларусь. Без сомнения к национальным можно отнести карты Cirrus/Maestro, эмитируемые банками-членами Еuгорау в рамках зарплатных проектов;

-международные  – карточки международных ассоциаций – Visa, Eurocard/Mastercard, JCB, эмитируемые банками-участниками по всему миру. Для них особенно характерно: прозрачность среды обращения, единые стандарты.

Необходимым условием успешного продвижения карточного бизнеса является развитость инфраструктуры приема карточек к обслуживанию. В данном аспекте следует выделить техническую инфраструктуру, обеспечивающую использование банковских карточек как инструмента для получения наличных денег и осуществления безналичных расчетов за товары и услуги.

Основными устройствами обслуживания банковских пластиковых  карточек являются:

1) Импринтер  – механическое устройство, предназначенное для фиксирования операций, путем переноса оттиска рельефных реквизитов карточки на картчек (слип).

2) Электронный  P.O.S. терминал – электронное программно-техническое устройство, предназначенное для фиксирования операций, произведенных с использованием карточек, с последующим формированием карт-чека. Терминалы бывают двух видов:

- платежный  терминал;

- кассовый регистратор,  допускающий возможность объединения  в локальную сеть с системой  учета, складирования и базой  данных штрих-кодов товаров торговых  предприятий, при этом достигается  полная автоматизация операции  оплаты покупки.

3) Банкомат (ATM - Automat Teller Machine) – электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче налично-денежных средств, а также другие операции, разрешенные правилами и лицензиями платежных систем. Таким образом, банкоматы относятся к устройствам банковского самообслуживания. Используя его, клиент может получить почти полный спектр банковских услуг, не прибегая к помощи кассира или операциониста.

Следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса вовсе не в карточке, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов.

Исходя из этого, ниже будет рассмотрена схема взаимодействия участников платежной системы (организация расчетов) при совершении операций с использованием банковских пластиковых карточек, при этом следует отметить: механизм совершения операции с банковской пластиковой картой одинаков вне зависимости от типа карты.

В развитой платежной  системе в расчетах участвуют:

- клиенты - держатели (пользователи) карточек;

- банки-эмитенты  карт;

- банки-эквайреры.

- торгово-сервисные  предприятия, принимающие карточки  к оплате –мерчанты (от англ, merchant) – (ПТС);

- расчетный  банк, в котором другие банки-участники  платежной системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек;

- процессинговые  компании, обеспечивающие технологическую  сторону карточного бизнеса (обработку  операций, обмен данными, авторизацию).

Среди клиентских операций с использованием банковской пластиковой карточки можно выделить безналичные платежи за товары и услуги. В любом случае перед совершением операции с карточкой осуществляется авторизация – получение разрешения банка-эмитента на проведение операции с использованием карточки, т.е. выдача подтверждения гарантии оплаты товаров (услуг), приобретаемых держателем карточки в ходе конкретной операции.

Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также иногда иную информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. По тем же соображениям безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток на счете. Ответом на запрос авторизации является или положительный код авторизации, или сообщение о невозможности оплаты запрошенной суммы данной карточкой и, возможно, изъятие карточки (совершение других действий). При положительном ответе на запрос авторизации выполняется собственно сама операция с карточкой. Ее результатом является первичный документ: либо полностью заполненный и подписанный слип, либо чек электронного кассового устройства: РOS-терминала или банкомата.

Итак, предприятие  торгово-сервисной сети, отпуская клиенту-держателю  карточки товар (услугу), оформляет  слип на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает последнему сумму товаров (услуг), проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов в электронную форму, эквайрер создает из них файл и отправляет в процессинговую компанию. В процессинговой компании обрабатываются данные по взаимообмену между банками-эмитентами и банками-эквайрерами, транзакции сортируются и агрегируются по банкам-эмитентам. Требования и обязательства балансируются и чистые балансы подсчитываются для каждого банка. Окончательные расчеты производятся через расчетный банк, где у каждого из банков-участников платежной системы открыты корреспондентские счета.