Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

Следует отметить, что в платежной системе происходит перевод не только средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты "магазинных" операций: по операциям в торговле платит эквайрер эмитенту, по выдаче наличных – эмитент эквайреру.

Описанная выше схема расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является в достаточной степени унифицированной в международных платежных системах и не зависит от конкретного банка, страны. Вместе с тем каждая платежная система вольна устанавливать свои правила в зависимости от масштаба и сложности карточной программы. При этом одним из определяющих факторов успешного развития карточного бизнеса является отлаженная организация системы расчетов между участниками.

2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ НАСЕЛЕНИЯ В ФИЛИАЛЕ № 802 ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК» В Г. БАРАНОВИЧИ

2.1 Порядок организации безналичных расчетов населения в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Барановичи

Филиал № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Барановичи создан в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и Уставом ОАО «АСБ Беларусбанк» по решению Правления Банка с письменного согласия Национального банка Республики Беларусь. Филиал осуществляет свою деятельность под организационным и методологическим руководством филиала № 100 – Брестского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк», которому филиал подчинен по территориальному принципу, центрального аппарата Банка.

Филиал № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» включает 43 отделения, 19 из них расположены в г. Барановичи, 23 в Барановичском районе и 7 отдельно стоящих пункта обмена валюты (один из которых работает круглосуточно), 4 ЦБУ.

Для безналичных  расчетов населения в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи характерны безналичные расчеты в виде расчетов посредством платежных инструкций (платежное поручение, платежное требование, платежное требование-поручение), расчеты чеками из чековых книжек и расчетными чеками, денежные переводы через частные платежные системы и на сегодняшний день самый распространенный вид безналичных расчетов населения – посредством банковских пластиковых карт.

Расчеты платежными поручениями в филиале осуществляются согласно инструкции о банковском переводе утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 29.03.2001 № 66 . 

Платежные поручения  представляются в банк-отправитель  в течение десяти календарных  дней со дня их выписки (день выписки  в расчет не принимается).

Принятие к  исполнению платежного поручения в банке-отправителе предполагает соблюдение следующих условий: правильность оформления; наличие денежных средств на счете плательщика для исполнения перевода, в том числе для возмещения расходов банка. Принятие к исполнению платежного поручения или акцепт со стороны банка-отправителя предполагает списание средств со счета плательщика и их перевод в банк-получателя. Перевод платежа в другой банк происходит через систему межбанковских расчетов на основе электронных платежных документов, составляемых самим банком-отправителем.

Под исполнением  платежного поручения банком-получателем  понимается зачисление средств на счет бенефициара. Банк-получатель, как и  банк-отправитель, обязаны исполнить  платежное поручение в день, когда  оно получено, если для этого соблюдены условия для приема перевода к исполнению.

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара к плательщику  об уплате определенной суммы денег. Дебетовый перевод посредством  платежного требования предполагает проведение операции по инкассо (операции с документами, осуществляемые банками согласно полученным инструкциям в целях взыскания платежа), при этом используется акцептная и безакцептная форма инкассо. Безакцептная форма инкассо применяется при списании средств со счета плательщика в бесспорном порядке, т.е. согласие плательщика не требуется и списание средств им не оспаривается.

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств (бенефициара) к плательщику об уплате определенной суммы через банк. Расчеты платежными требованиями имеют свои особенности:

1) они применяются  после отгрузки продукции, оказания  услуг, выполнения работ; 

2) оплата платежного  требования производится согласия (акцепта) плательщика;

3) в основе  расчетов лежит система инкассо,  при которой банк поставщика  по поручению поставщика востребует (инкассирует)  с покупателя причитающиеся  ему денежные суммы и зачисляет  на его счет.

Существует  акцептная или безакцептная форма  инкассо.

Акцептная форма инкассо используется при расчетах за отгруженные (отпущенные) товары (работы, услуги) и в других случаях по усмотрению сторон. Безакцептная форма используется при списании средств со счета плательщика в бесспорном порядке.

В настоящее  время акцепт требований может быть только предварительным. Предварительный акцепт – акцепт плательщика, полученный банком до поступления платежного требования. Предварительный акцепт предполагает оплату платежных требований в срок, определенный плательщиком в заявлении на предварительный акцепт, но не позднее четвертого банковского дня, включая банковский день поступления платежного требования. Если в течение установленного срока в банк не поступит от покупателя отказ от акцепта, производится оплата платежного требования и перевод средств в банк, обслуживающий поставщика.

Дебетовый перевод  посредством платежного требования предполагает проведение операции по инкассо (операции с документами, осуществляемые банками согласно полученным инструкциям  в целях взыскания платежа), при этом используется акцептная и безакцептная форма инкассо. Безакцептная форма инкассо применяется при списании средств со счета плательщика в бесспорном порядке, т.е. согласие плательщика не требуется и списание средств им не оспаривается.

Одним из важнейших направлений работы банка по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями.

Проведение  безналичных расчетов населения  на основе чеков  из чековых книжек и расчетных чеков  осуществляется согласно «Инструкции о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков» Утвержденной Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь 30.03.2005 № 43.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя провести платеж указанной в ней суммы чекодержателю. Расчетный чек принимается при расчетах за любые виды товаров и услуг. Чек является именным денежным документом и выдается банком из средств, хранящихся на счетах граждан или за счет наличных средств, внесенных в кассу банка. При желании клиенту может быть выдано несколько расчетных чеков.

Средства, на сумму  которых выданы расчетные чеки физическому  лицу, депонируются банком чекодателя на счете специального режима, с которого и осуществляется оплата чека после его принятия чекодержателем и сдачей в свой банк на инкассо. Полученный чек предъявляется физическим лицом в уплату за товары, работы или услуги. При этом чекодержатель проверяет правильность оформления чека и срок его действия, после чего принимает его к оплате, заполнив на оборотной стороне чека соответствующие реквизиты. Допускается выплата сдачи наличными деньгами. В случае непринятия расчетного чека к оплате по причине его дефектности (несоответствия требованиям, изложенным в действующих нормативных актах) чекодатель должен обратиться в обслуживающий его банк. Банк либо устраняет имеющийся дефект (если чек был недооформлен), либо выписывает новый расчетный чек. Дефектный чек, принятый от физического лица в уплату за товары, банком не оплачивается. Если расчетный чек оформлен правильно, банк принимает его на инкассо и оплачивает аналогично чекам из чековых книжек.

Неиспользованный расчетный чек  по истечении срока его действия чекодатель должен предъявить в банк вместе с заявлением о возврате денежных средств. Если по окончании срока действия расчетного чека на счете специального режима остались неиспользованные денежные средства, а клиент не обратился с заявлением о возврате денег, то банк чекодателя предпринимает те же действия, как в аналогичной ситуации по истечении срока действия чековой книжки.

В течение времени действия расчетного чека физическое лицо, его выписавшее, может получить по нему наличные деньги в полной сумме либо в банке, выдавшем этот чек, либо в других банках, с которыми этот банк заключил соответствующие договоры. Если же срок действия расчетного чека истек, получить по нему наличные денежные средства или выписать новый расчетный чек можно только в банке чекодателя. Выплатить наличные деньги по расчетному чеку банк может не только чекодателю, но и другому лицу на основании доверенности чекодателя.

Для получения чековой книжки необходимо представить в банк заявление  – обязательство установленного для этой категории клиентов образца, а также паспорт или заменяющий его документ. Чековая книжка выдается либо при наличии необходимых средств на текущем счете клиента, либо после внесения в банк требуемой суммы в наличной форме, либо за счет кредита. При этом денежные средства, на сумму которых выдается чековая книжка, депонируются банком на счете специального режима. Банковский работник оформляет чековую книжку, заполняя обязательные реквизиты, и выдает ее клиенту под расписку на заявлении-обязательстве. Депонированную на счете специального режима сумму при необходимости можно уменьшить, для этого физическое лицо должно представить в банк заявление на уменьшение суммы депонированных средств. После получения соответствующего разрешения руководителя банка в реквизиты чековой книжки вносятся необходимые изменения, а сумма уменьшения выплачивается клиенту. Следует отметить, что получить чековую книжку или распоряжаться остатком неиспользованных чеков уже полученной чековой книжки может на основании доверенности полномочный представитель физического лица.

По окончании срока действия чековой книжки физическое лицо сдает  ее в свой банк, а если не все средства из депонированной суммы были израсходованы  – представляет заявление в произвольной форме о возврате неиспользованного  остатка. В случае, когда у клиента закончился срок действия чековой книжки, и при этом остались неиспользованные депонированные средства, банк обязан в течение 1 месяца известить об этом владельца книжки. Если по окончании 6 месяцев после извещения физического лица неиспользованный остаток средств остался невостребованным, банк может перечислить его в депозит нотариуса или суда,  либо учесть на соответствующем балансовом счете по учету расчетов с прочими кредиторами. После истечения установленного срока давности невостребованные средства клиента с этого счета относятся на доходы банка.

Операции с  банковскими пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляются согласно Правил совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденных Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 08.06.2009 № 66.4 (редакция от 30.09.2011. с дополнениями и изменениями, вступающими в силу с 05.10.2011г.). Настоящие Правила определяют порядок выпуска в обращение пластиковых карточек, порядок их обслуживания  и использования в сети банка.

Для отражения  операций с использованием карточек используется карт-счет, который, открывается банком-эмитентом клиенту на основании заключенного между ними договора карт-счета. В зависимости от того, кто является владельцем счета, карточки бывают личные и корпоративные. Личная карточка выдается на основании договора, заключенного с клиентом физическим лицом или по доверенности физического лица. Корпоративная карточка выдается на основании договора, заключенного с юр. лицом или индивидуальным предпринимателем.

Вид карточек зависит  от механизма совершаемых по ним  расчетов. Филиалом  № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» производится эмиссия пластиковых карточек: дебетовые, кредитные неперсонализированные, пенсионные, корпоративные для использования на территории РБ, тяжелые международные пластиковые карточки для физических лиц.

Дебетовая карточка позволяет осуществлять операции лишь в пределах остатка средств на карт-счете. Кредитная карточка дает возможность для осуществления операций за счет кредита, предоставленного банком клиенту. Предоплаченная карточка есть платежный инструмент, который может выступать как предоплаченная карточка с полным учетом операций и карточка электронных денег.

Филиалом осуществляется эмиссия микропроцессорных пластиковых карточек национальной системы расчетов «БелКарт». Операции с использованием карточек возможны только на территории  Беларуси. Расчетным банком в национальной системе расчетов с использованием пластиковых карточек «БелКарт» является Национальный банк.

В настоящее  время филиалом  ведется работа по созданию в г. Барановичи и Барановичском  районе условий для увеличения доли безналичных расчетов  с использованием банковских пластиковых карточек. Достигнуты определенные позитивные сдвиги, как по эмиссии банковских пластиковых карточек, так и по созданию технической инфраструктуры их применения в качестве платежного средства и для получения наличных денег. Устанавливаются новые банкоматы, инфокиоски, устанавливаются дополнительные единицы оборудования в ПТС и отделениях. Увеличивается спектр услуг и возможности используемого оборудования, применяются новейшие технологии. 

В системе ОАО «АСБ Беларусбанк» успешно реализуется программа  по увеличению клиентской базы держателей пластиковых карточек. Всего банком на 01.01.2012г. было эмитировано 6382383 карточки, в том числе 2346297 карточек «БелКарт». В 2011 году банком установлено 103 новых ПВН, 153 ППКП, 96 картридеров, 302 инфокиоска, 3428 новых рабочих мест по обслуживанию держателей пластиковых карточек в организациях торговли и сервиса. Количество пользователей Интернет-банкингом составило 43654 пользователей.