Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

Система безналичных  расчетов в Республике Беларусь представляет собой совокупность государственных законов и правил, регулирующих механизм организации расчетов в народном хозяйстве, и совокупность банковских или иных учреждений, обеспечивающих проведение платежей и контроль над их правильным осуществлением. Элементами системы безналичных расчетов являются: принципы организации безналичных расчетов, формы расчетов, способы платежа, инструменты расчетов  и соответствующий документооборот [8, с. 19]. 

Порядок проведения безналичных расчетов физических лиц регулируется действующим законодательством, нормативными  правовыми актами Национального банка Республики Беларусь, в частности  Концепцией развития в Республике Беларусь системы безналичных расчётов по розничным платежам до 2010 года утверждённой постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.03.2005 года №44, Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 26.02.2010 № 29,  Инструкцией «О порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков», утверждённой Постановлением актами Национального банка Республики Беларусь, в частности правления Национального банка Республики Беларусь от 30.03.2005 года № 43 (в редакции постановления Правления Национального банка от 25.09.2007 года N 181), Инструкцией «О порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками», утверждённой постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 года № 74 и др.

Национальный  банк разработал и в установленном  порядке утвердил и Концепцию  развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 – 2015 годы. В данном стратегическом документе очерчены основные задачи и пути их решения в области развития в Беларуси отвечающего современным требованиям рынка розничных банковских услуг. Приоритетным направлением является увеличение доли безналичных расчетов при  совершении  розничных  платежей, сокращение наличного денежного оборота, а также улучшение качества банковского обслуживания населения на основе развития в Республике Беларусь наиболее прогрессивных платежных инструментов [13, с. 98].

Под формой безналичных  расчётов понимают законодательно установленный  порядок совершения расчётов в безналичном платежном обороте на основе документооборота, определяемого исполнением платежных инструкций.

Инструкции  Национального банка классифицируют формы безналичных расчетов по следующим  укрупненным группам:

• расчеты по исполнению банковского перевода;
• документарные аккредитивы;
• расчеты чеками из чековых книжек и расчетные чеки;
• расчеты пластиковыми карточками [9, c. 4].

Для безналичных  расчетов населения характерны безналичные  расчеты в виде расчетов посредством  платежных инструкций (платежное поручение, платежное требование, платежное требование-поручение), расчеты чеками и на сегодняшний день самый распространенный вид безналичных расчетов населения – посредством банковских пластиковых карт.

Одной из форм безналичных  расчётов, используемых физическими лицами, являются банковские переводы на основе постоянно действующих платёжных поручений.

Особенности таких  переводов заключаются в порядке  оформления и сдачи расчетного документа  в банк, в возможности совершения платежей при отсутствии счёта в банке-отправителе, а также возможности выплаты средств, переведенных физическому лицу-бенефициару по платежному поручению в наличной форме из кассы банка-получателя без открытия счёта данному лицу. Ответственность за достоверность информации, указанной в платёжном поручении, несёт физическое лицо-плательщик.

Как правило, платежные  поручения используются физическими  лицами для оплаты коммунальных услуг; как переводы во вклады и погашения  кредитов; в виде профсоюзных взносов [2, с. 28].

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств (бенефициара) к плательщику об уплате определенной суммы через банк. В настоящее время безналичные расчёты с помощью кредитового банковского перевода занимают незначительную часть в общем объеме безналичных расчётов. В первую очередь это связано с появлением более прогрессивных технологий [2, с. 32].

Проведение  безналичных расчетов населения  на основе чеков осуществляется с  использованием чеков из чековых  книжек и расчетных чеков.

Чек из чековой книжки, расчетный чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. На сегодняшний день расчёты с использованием чеков занимают не последнее место в платёжном обороте страны [2, с. 100].

Проведение  безналичных расчетов на основе чеков  осуществляется с использованием чеков  из чековых книжек и расчетных  чеков. Порядок проведения операций с использованием чеков из чековых  книжек и расчётных чеков на территории Республики Беларусь регламентирует Инструкция «О порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчётных чеков» № 43 от 30 марта 2005г. в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 25.09.2007г. № 181.

Технология  пластиковых карт  – один из прогрессивных инструментов организации безналичных расчетов – получает в мире все более широкое распространение.  Развитие системы безналичных платежей с использованием пластиковых карт эффективно не только для их держателей, предприятий, организаций и банков, но и для экономики в целом, поскольку способствует повышению скорости обращения денежной массы, качественному учету движения средств и поступлению налогов, сокращению затрат на поддержание наличного обращения.

Расчеты пластиковыми карточками предполагают наличие определенной системы, в состав которой входят банки и иные участники, которые  совместно осуществляют выпуск в  обращение и операции с использованием пластиковых карточек.

Безналичные расчеты с использованием пластиковых карточек совершаются на основании договора, заключаемого банком с владельцем системы по установленным им стандартам и правилам. В состав систем РБ входит внутренняя система «БелКарт», внутренние частные системы («Нефтекарт», «Белвнешэконономбанк», «Белпромстройбанк» и др.) и международные системы («VISA», «MASTERCARD» и др.). Под частной системой понимают систему, в которой участником является только один банк - эмитент. Внутренняя система предполагает, что участник и владелец являются резидентами, международная система – наличие нерезидента как среди участников, так и в качестве ее владельца.

Вид карточек зависит  от механизма совершаемых по ним  расчетов. Таким образом, существуют карточки дебетовые, кредитные и  предоплаченные. Дебетовая карточка позволяет осуществлять операции лишь в пределах остатка средств на карт-счете. Кредитная карточка дает возможность для осуществления операций за счет кредита, предоставленного банком клиенту. Предоплаченная карточка есть платежный инструмент, который может выступать как предоплаченная карточка с полным учетом операций и карточка электронных денег [3, c. 351].

В Республике Беларусь банковские пластиковые карточки используются в расчетах с 1993г. Национальный банк проводит значительную работу по созданию в республике системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Выбор данного направления в развитии системы безналичных платежей обусловлен тенденциями мирового рынка банковских услуг.

С точки зрения Национального банка наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг являлась не поддержка той или иной системы расчетов с использованием карточек или отдельного банка, а создание необходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием карточек [22, с. 83].

Развитие безналичных  расчетов населения с использованием банковских пластиковых карточек имеет  большое значение для общественного  хозяйства. Помимо ускорения расчетов и снижения издержек обращения, дополнительное привлечение денежных средств граждан на банковские счета способствует увеличению банковских ресурсов и соответственно инвестиций в экономику страны. Однако, степень развития белорусского рынка банковских услуг, предоставляемых на основе банковских пластиковых карточек, пока намного отстает от уровня экономически развитых стран. Так, в республике значительно меньше количество держателей карточек по отношению к общей численности населения, недостаточно развита техническая инфраструктура обслуживания карточек, невелик перечень услуг, оказываемых с их использованием, и т.д. В связи с этим организации безналичных расчетов физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек уделяется большое внимание.

Интерес граждан  к пластиковым карточкам основывается на четырех основных свойствах этого продукта:

1) Карточка – гибкий инструмент «дистанционного» доступа к своему счету в банке;

2)  Значительно минимизируются риски безвозвратной утери средств;

3) При пересечении границы владелец карточки вовсе не обязан декларировать ее «содержимое», что позволяет вывозить или ввозить в страну практически неограниченные суммы средств;

4) Пластиковая карточка является своеобразным быстрым и бесплатным механизмом осуществления денежного перевода: достаточно кому-то в Беларуси пополнить ваш карточный счет в банке (по доверенности), и держатель карточки весьма оперативно сможет воспользоваться этими деньгами практически в любой точке мира [58, с. 68].

В настоящее  время  продолжается  работа по созданию в нашей стране системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Достигнуты определенные позитивные сдвиги, как по эмиссии банковских пластиковых карточек, так и по созданию технической инфраструктуры их применения в качестве платежного средства и для получения наличных денег.

1.2 Осуществление безналичных расчетов по розничным платежам через частные платежные системы

Предпосылкой  совершенствования систем денежных переводов является, прежде всего, конкуренция. Банки, платежные системы, почтовые ведомства и многие другие операторы мировых финансовых рынков, осознав, наконец, что посредничество на рынке денежных переводов сулит огромные прибыли, используют сегодня разнообразные структурные и технологические инновации и пытаются создавать системы, способные не только конкурировать с уже утвердившимися на этом рынке Western Union и MoneyGram, но и в значительной степени потеснить неофициальные системы денежных переводов.

Согласно Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66 (далее – Инструкция № 66), частный перевод – это банковский перевод, не связанный с предпринимательской деятельностью, сторонами по которому являются физические лица.

В Республике Беларусь возможно несколько вариантов осуществления частных денежных переводов:

• через частные платежные системы;
• простым банковским переводом;
• почтовым переводом.

В настоящее  время для осуществления денежных переводов за границу и из–за  границы физические лица могут воспользоваться услугами банков по переводу средств через частные платежные системы. Основными преимуществами осуществления переводов через частные платежные системы являются: быстрота, надежность, простота в их оформлении. На сегодняшний день банки оказывают услуги по переводу средств через следующие частные платежные системы:

• Western Union: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Паритетбанк», «Франсабанк» ОАО, ЗАО «Трастбанк», ЗАО «Абсолютбанк», ЗАО «РРБ–Банк», ЗАО «МТБанк», ЗАО «Альфа-Банк», ОАО «Технобанк», ЗАО «БелСвиссБанк», ОАО «Банк Москва–Минск», ЗАО «БТА Банк», ЗАО «Сомбелбанк»;
• Money Gram: ОАО «БПС-Банк»;
• Migom: ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «МТБанк»;
• PrivatMoney: ОАО «Паритетбанк»;
• Contact: ЗАО «МТБанк», ОАО «Белинвестбанк»;
• Юнистрим: ОАО «Банк Москва-Минск»;
• Быстрая почта: ОАО «Паритетбанк».

Для физических лиц основным критерием выбора платежной  системы для перевода денежных средств  является размер вознаграждения, взимаемый банком за услуги.

Наибольшее  распространение получили безналичные  переводы через такие частные  платежные системы, как специализированные международные платежные системы: Western Union, Money Gram, Travelex Worldwide Money Ltd. (TWML), VIP Money Transfer, так и системы переводов российских банков, ориентированных на работу с государствами СНГ: Анелик, Contact, MIGOM, ЮНИСТРИМ, «Быстрая почта», Privat Money, БЛИЦ, “BLIZKO”.

Американская Система  Western Union с 1871 года занимается денежными переводами с использованием современных средств связи и обработки информации. Применяемые компанией новейшие технологии позволяют переводить деньги на любое расстояние за считанные минуты. Каждый перевод защищен надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены. Переводы осуществляются между физическими лицами без открытия счетов. Через 20-30 минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union, и в любом из этих пунктов. Данная международная система денежных переводов действует более чем в 195 странах мира и включает более 212 тысяч пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии – около 4 500 пунктов.

Выплата денежных переводов  осуществляется, как правило, в валюте страны назначения по курсу, применяемому в системе Western Union, в некоторых странах выплаты осуществляются только в долларах США. 

Стоимость перевода зависит  от его суммы, чем больше сумма перевода, тем больше комиссия за его осуществление. Все комиссии и стоимость дополнительных услуг (уведомление получателя по телефону и т.п.) оплачивает отправитель перевода.