Состояние и тенденции развития безналичных расчетов по розничным платежам

В настоящее  время безналичные расчёты с  помощью кредитового банковского  перевода занимают незначительную часть в общем объеме безналичных расчётов. В первую очередь это связано с появлением более прогрессивных технологий.

Основным платежным  инструментом в сфере безналичных  расчетов по розничным платежам стала  банковская пластиковая карточка. Сегодня  в республике могут совершаться операции с банковскими пластиковыми карточками, эмитированными как белорусскими банками, так и банками-нерезидентами. Наиболее распространены в Беларуси карточки международных систем расчетов VISA, примерно 50%, MasterCard – примерно 33% и 17% карточки системы «Белкарт». Карт-счета могут открываться юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, как в белорусских рублях, так и в иностранных валютах.

В целях создания условий для увеличения доли безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек была реализована Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек на 2006-2010 годы.

В рамках выполнения показателей Государственной программы произведена наладка производства элементов программно-технической инфраструктуры (заготовки карточек, платежные терминалы, банкоматы и т. д.), отвечающих требованиям международных платежных систем и позволяющих нашей республике последовательно интегрироваться в систему международных расчетов с использованием карточек.

В ходе выполнения региональной Программы развития системы  безналичных расчетов в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи проводится активная работа по организации безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Эмиссия пластиковых карточек на 01.01.2011 года составила 46037 штук, среди них:

1)Дебетовые пластиковые карточки – 40347;

2)Международные пластиковые карточки – 91;

3)Пенсионные карточки – 1801;

4)Кредитные пластиковые карточки – 3768;

5)Корпоративные – 30

По состоянию  на 01.01.2012 года эмиссия пластиковых карточек значительно увеличилась, и численность их составила – 72214 штуки, из них:

1. дебетовые пластиковые карточки – 50951 шт., или 70,6 процентов,
2. кредитные неперсонализированные ПК – 1194 шт., или 1,7 процентов,
3. пенсионные пластиковые карточки – 4555 шт., или 6,3 процентов,
4. корпоративные – для использования на территории РБ – 43 шт., или 0,06 процентов,
5. тяжелые международные ПК для физических лиц – 41, или 0,06 процентов, юридических лиц – 8 шт., или 0,01 процент,
6. БелКарт-М – 14967 шт., или 20,7 процента.

По состоянию  на 01.10.2012 года эмиссия пластиковых карточек составила в разрезе предоставляемых банком услуг:

1. Фотокарты  – 18 шт., или 0,020 процентов,
2. Аграрные  - 73 шт., или 0,082 процентов,
3. Пенсионные пластиковые карточки  – 5679 шт., или 6,38 процентов,
4. Тяжелые международные ПК для физических лиц – 512, или 0,576 процентов юридических лиц – 48 шт., или 0.054 процента,
5. БелКарт-М – 42762 шт, или 48,08 процентов,
6. Студенческие – 39 шт, или 0,044 процентов,
7. Детские – 3 шт., или 0,003 процента.

В филиале в 2009 году 598 юридических лиц и индивидуальных предпринимателей осуществляли перечисление заработной платы и прочих доходов  на карт-счета своих работников, за 2010 год филиалом заключено 385 договоров на зачисление заработной платы на карт-счета.

За 2011 года заключено 302 договора на зачисление заработной платы и прочих доходов на карт-счета (106 договоров с юридическими лицами и 196 с индивидуальными предпринимателями). Всего по состоянию на 01.01.2012год заключено 1074 договоров (449 юридических лиц и 625 ИП).

Количество  человек, получающих заработную плату  через карт-счета составляет 75,9% от общей численности трудоспособного населения в районе. Отрадно также, что пластиковые карточки широко внедряются не только в городах, но и в сельской местности.

Зачисления на карт-счета за 2009 год составили – 220941,5 млн. руб., за 2010 год на карт-счета зачислено – 309302,0 млн. руб., за 2011 год на карт-счета зачислено 670500,0 млн. руб.

Таблица 2.4 – Остатки на карт-счетах в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи за 2009 - 2011гг.

Показатель	На 01.01.2010 года	На 01.01.2011 года	На 01.01.2012 года	Темп роста  к 01.01.11 года	Темп  роста к 01.01.12 года
Остатки на карт-счетах	8045,6	10730,6	12837,1	133,4	119,6

Примечание  – Источник: собственная разработка

В связи с  увеличением эмиссии пластиковых  карточек, увеличилась клиентская база карт-счетов по филиалу № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи, и как следствие увеличились остатки средств физических лиц на карт-счетах (таблица 2.4).

Темп роста  остатков на карт – счетах в филиале особенно увеличился  за 2010 год и составил 133,4%, а в 2011 году темпы роста немного снизились и составили – 119,6%. Темпы роста остатков денежных средств на карт – счетах в 2011 году снизились в виду того, что в этом году было заключено меньшее количество договоров на зачисление заработной платы и прочих доходов на карт – счета в филиале, чем в предыдущем году. Но, несмотря на это остатки с каждым годом увеличиваются, так как  население все больше и больше отдает предпочтение  пластиковым карточкам, а эмиссия пластиковых карточек постоянно увеличивается.

Активно используется клиентами услуга по предоставлению овердрафтного кредита (рисунок 2.1).

Остаток кредитной  задолженности на 01.01.2012 года составил 2468,5 млн рублей, остаток задолженности на 01.01.2011 года – 1064,2 млн рублей, темп роста составил 232,0 %. За 2011 год филиалом получен доход от овердрафтного кредитования 285,1 млн рублей, за 2010 год – 103,7, за 2009 год – 82,6 млн рублей.

Рисунок 2.1 – Динамика роста кредитной задолженности по

овердрафтному кредитованию, млн руб.

Примечание  – Источник: собственная разработка

Развитие национальной системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов является важным направлением работы по сокращении налично-денежного оборота  и издержек на его организацию, пополнению ресурсной базы банков, повышению прозрачности и полноты учета расчетных операций, повышению платежной культуры населения и его безопасности. Наиболее развивающимся сегментом рынка безналичных расчетов по розничным платежам в Беларуси является направление, связанное с банковскими пластиковыми карточками электронными деньгами.

Большую роль в  развитии  безналичных расчетов по пластиковым карточкам играет наличие соответствующей  инфраструктуры (таблица 2.5).

Таблица 2.5 – Инфраструктура филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи, ед.

На 01.01.2012г.	Банкоматы	Инфокиоски	ПТС	Эмиссия тыс.шт.
Всего в г. Барановичи	82	51	420	173,0
В Беларусбанке	29	24	233	63,4
Удельный  вес Беларусбанка в %	35,4	47,1	55,5	36,6

Примечание – Источник: собственная разработка

В филиале на 01.01.2012 год. насчитывается 29 банкоматов, 24 инфокиоска (из них 2 работают круглосуточно), 130 торговых предприятий принимают пластиковые карточки к оплате, в которых установлено 233 единицы оборудования.

Так, филиалом  № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи достигнуты значительные результаты в направлении выпуска и построения инфраструктуры обслуживания карточек. 

Хотя темпы  создания сети платежных терминалов и опережают темпы эмиссии  карточек, но они недостаточны. Проведен анализ прогнозных показателей по эмиссии  и развитию терминальной сети по состоянию на 1 января 2012 г. На эту дату на один платежный терминал в ОТС  приходится около 465 карточек.

Вместе с  тем, для увеличения доли безналичных  расчетов, только установки в организациях торговли и сервиса терминального  оборудования недостаточно. Особое внимание необходимо уделять его эффективному использованию. Поэтому, на данном этапе развития безналичных расчетов, надо активнее внедрять систему поощрительных мер, стимулирующих держателей карточек к проведению ими безналичных расчетов за товары и услуги. Максимально использовать имеющиеся в наличии оборудование   на предприятиях торговли и сервиса (ПТС) для увеличения доли безналичных расчетов (таблица 2.6).

В филиале  № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи постоянно проводится работа по расширению и развитию сети платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса. На начало 2011 года на один банкомат приходилось 3610,7 тыс. штук пластиковых карточек, а на одну единицу оборудования в предприятиях торговли и сервиса 309,9 тыс. штук карточек.

Таблица 2.6 – Динамика количества  банковских пластиковых карточек, приходящихся на единицу оборудования в филиале № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи за 2009-2011 годы.

Показатели	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Количество  карточек в обращении, штук	46037	52972	72214
Количество  банкоматов, шт.	16	18	20
Количество  ПТС принимающих карточки, шт.	73	174	233
Количество  карточек, приходящихся на 1 банкомат, тыс.шт.	2877,3	2942,9	3610,7
Количество  карточек приходящихся на единицу оборудования в предприятиях торговли и сервиса, тыс. шт.	630,6	304,4	309,9

Примечание  – Источник: собственная разработка

Объем безналичных  платежей за 2009 год в предприятиях торговли и сервиса составил 10672,4 млн рублей, в пунктах приема коммунальных платежей – 18831,2 млн рублей, оплата через банкоматы – 6278,9 млн рублей, оплата через инфокиоски – 4047,9 млн рублей, SMS-банкинг – 699,3 млн рублей.

Общий объем  безналичных расчетов пластиковыми карточками по филиалу № 802 ОАО АСБ «Беларусбанк» г. Барановичи в 2010 году составил 40529,6 млн рублей, наличный оборот составил – 328684,2 млн рублей, доля безналичного оборота составляет 12,3%.

За 2011 год по филиалу № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Барановичи безналичный оборот расчетов пластиковыми карточками составил – 51617,0 млн. руб., в том числе:

1. ППКП – 20504,5 млн. руб. –  39,7%;
2. ПТС – 16888,8 млн. руб. – 32,7%;
3. АТМ – 7254,0 млн. руб. – 14,1%;
4. Инфокиоски – 5953,0 млн. руб. – 11,5%;
5. SMS-банкинг – 1016,7  млн. руб. – 2% 

Динамика безналичных  перечислений по пластиковым карточкам в разрезе технических устройств в филиале № 802 ОАО АСБ «Беларусбанк» г. Барановичи за 2009-2011 годы представлена на рисунке 2.2.

Наибольшая  доля безналичных расчётов, как видно  из рисунка 2.2, приходится на ППКП. Динамика роста безналичных расчётов в данном случае очевидна. ППКП - это самые распространенные устройства  оплаты платежей, т.к. они позволяют проводить наличные (выдача денежных средств) и безналичные (оплата услуг) операции, по состоянию на 01.01.2011год на их долю приходится 39,7,% платежей. На втором месте по проведению безналичных расчётов с помощью технических устройств находятся  пункты торговли и сервиса (далее ПТС) – 32,7%, оплата услуг через банкоматы составила – 14,1%, через инфокиоски – 11,5%, доля платежей посредством SMS –банкинга составила  - 2%.

Рисунок 2.2 – Динамика безналичных перечислений по пластиковым карточкам в разрезе технических устройств в филиале № 802 ОАО АСБ «Беларусбанк» г. Барановичи за 2008-2010 годы, млн рублей.

Примечание  – Источник: собственная разработка

Темпы роста  расчетов пластиковыми карточками в 2011 году по отношению к 2010 году составляют:

1. Пункты приема коммунальных платежей (ППКП) – 108,9% или 1673,3 млн рублей;
2. Пункты торговли и сервиса (ПТС) – 158,2% или 6216,4 млн рублей;
3. Услуги в банкоматах – 115,5% или 975,1 млн рублей;
4. Инфокиоски – 147,1 % или 1905,1 млн рублей;
5. SMS – банкинг – 145,4% или 1016,7 млн рублей.