Создание и организация деятельности коммерческого банка на примере Юго-Западного ОАО «Сбербанк»

По характеру обслуживанию клиентов банка можно разделить на группу с традиционным обслуживанием и группу VIP-клиентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). VIP-клиенты – физические лица, обладающие высокими личными доходами, помещаемыми во вклад или на пластиковую банковскую карту.

По принадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.

Зачастую банки делят своих клиентов по принадлежности к отрасли народного хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, торговые и т.п.).

Принципы взаимоотношений банка с клиентами. Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. Принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны.

Принцип взаимной заинтересованности предпологает сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссу, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки.

Принцип платности. Банк и предприятие - коммерческие единицы, мотивом их деятельности является не только производство продукта, но и получение прибыли.

Принцип рациональной деятельности - прежде всего принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность, т.е. посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта.

Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и для клиента.

Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей.

Данный принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Его больше всего связывают с кредитными отношениями, которые за частую трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком.

Не менее важен принцип ответственности. Банки и клиенты несут ответственность друг перед другом в случае невыполнения принятых договоренностей.

Банк и клиент как самостоятельные субъекты руководствуются принципом невмешательства. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга.

Принцип партнерских отношений - добровольность, взаимозаинтересованность и коммерческий характер. Каждый клиент сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента.

Сочетание деловых и нравственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффективнее реализовать свою роль в экономике.

Права и обязанности банка. Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют твердо установленные права и обязанности, которые вытекают из договорных отношений и определяются банковским законодательством.

Права банка., как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны. Он вправе совершать экономические операции и сделки, в соответствии с его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации.

Обязанности банка. Банк должен выполнять обязательства. Вытекающие из его договорных отношений с клиентом.

Банковская тайна. Важнейшая обязанность банка сохранять в секретности дела клиента.

1)                      С согласия клиента;

2)                      В интересах банка;

3)                      В общественных интересах;

4)                      В соответствии с законом.

Информацию раскрывают в интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя. Он вынужден сообщять сведения без каких-либо ограничений.

Права и обязанности клиента. Банковское законодательство обеспечивает клиенту права:

-на открытие счета в банке;

-возврат средств, помещенных на счет в банке;

-отсрочку платежа банку;

-в определенных случаях - на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;

-на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком, при совершении тех или иных операций. При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей, если у клиента на расчетном счете имеются достаточные ресурсы.

В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи.

Предприятия - клиенты банка имеют довольно широкие возможности использования банковских услуг.

Для эффективного инвестирования банки должны знать все о своих клиентах. Именно здесь возникает необходимость профессионального управления деятельностью банка. В русле этой проблемы и выявляется потребность в проведении финансового менеджмента клиента. Цели финансового менеджмента отражают политику банков, стремящихся удержать своих клиентов, часть которых может переходить в другие банки. При существующей сегодня конкуренции за обслуживание банковских клиентов кредитным организациям необходимо строить тактику и стратегию взаимоотношений с клиентурой, разрабатывая индивидуальные концепции решения сложных проблем банком клиента.

2        СОЗДАНИЕ И ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ОАО

СБЕРБАНК

2.1 История возникновения и развития ОАО СБЕРБАНК

Сбербанк России на сегодняшний день является одним из крупнейших банков Российской Федерации, как акционерный коммерческий банк он был создан и зарегистрирован в июне 1991 года. Основным учредителем и акционером Сбербанка выступил Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). Официально банк имеет следующее название: ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации».

Показателем надежности и стабильности Сбербанка России является его история, которая насчитывает более 170 лет успешной работы. Первый российский банк начал свое существование в далеком 1841 году с открытия 12 ноября в Санкт-Петербурге сберегательной кассы. В те годы сумма максимального вклада составляла 300 рублей, а минимального – всего 50 копеек.

За 170 лет Сбербанк прошел путь от небольших касс «для приема небольших сумм на сохранение» до крупнейшего Банка Центральной и Восточной Европы и сумел сохранить лучшие из своих традиций, а накопленный опыт позволяет Банку занимать лидирующие позиции по уровню доверия и надежности.

В истории СБЕРБАНКА можно выделить несколько этапов:

1841 — 1895гг. Возникновение и развитие сберегательных касс.

12 ноября 1841 года – основание СБЕРБАНКА берет свое начало с возникновения сберегательных касс, которые повелел учредить Николай I при Петербургской и Московской сохранных казнах.

1 марта 1842 года – открыта первая сберегательная касса в г. Петербург. Ее первым вкладчиком стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под №  1. В этот период Московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 вкладчиков.

1860 год — Московская касса обслуживала более 500 человек в день. Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий — военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.

1895 – 1917год. Расцвет сберегательного дела.

1865 – 1895 годы — число касс увеличилось с 47 до 3875, количество сберегательных книжек — с 70 000 штук до 2 миллионов.

1895 год – принят новый устав сберегательных касс, который гарантировал тайну вкладов — теперь кассы могли сообщать о состоянии счета только самому вкладчику, его наследникам, а также чиновникам «по требованию подлежащей правительственной или судебной власти».

Появились новые виды вкладов: на детей до их совершеннолетия, на погребение и другие. Появились фабрично-заводские кассы, кассы при станциях казенных и частных железных дорог, кассы на судах военного флота, при казенных и винных складах.

1917 — 1941. Создание трудовых сберкасс.

Декабрь 1918 года – Нарком финансов велел сберкассам «предоставлять исполкомам совдепов по их требованию книги счетов для обозрения и списки вкладчиков». С переходом к НЭПу началось реформирование сберегательного дела.

26 декабря 1922 года – принято постановление об учреждении государственных трудовых сберегательных касс. Сберкассы начали развивать новые направления деятельности: выпускали собственные заемные обязательства (сертификаты), проводили операции с процентными бумагами, осуществляли денежные переводы.

1941 — 1953 годы. Военные и послевоенные годы.

Во время Великой Отечественной войны сберегательные кассы занимались размещением государственных займов и организацией денежно–вещевых лотерей. Это позволяло привлечь денежные средства населения и сформировать дополнительный фонд для покрытия военных расходов.

В этот период СБЕРБАНК РОССИИ работал с предприятиями одного из самых трудоемких секторов энергетического комплекса – атомной промышленностью.

1953 — 1991годы. Преобразование сберегательных касс.

За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов — в 100 раз.

1987 год – система Государственных трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, вместо нее образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР — Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

1989 год – СБЕРБАНК стал членом Всемирного института сберегательных банков.

1991 года – Общим собранием акционеров было принято решение об учреждении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую историю российских сберегательных касс.

1991 — 2008. Новая история Сбербанка.

В период с 1991 года по 2008 год Сбербанк России претерпел существенные изменения, пережил кризис и окончательно сформировался как современный и универсальный банк, открытый для работы со всеми группами клиентов, опора и поддержка Российской экономики.

В 1991 году общим собранием акционеров был учрежден Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации.

В 1993 году в Московских отделениях Сбербанка начали функционировать первые банкоматы.

В 1995 году был создан Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Благодаря профессиональному инвестированию пенсионных средств, накопленная за 10 лет доходность НПФ составила 278%.

В 2001 году началось сотрудничество Сбербанка и Олимпийского комитета. Главный банк страны поддерживал российских спортсменов на играх в Солт-Лейк-Сити (2002), Афинах (2004) и Турине (2006).

2006 год – СБЕРБАНК расширяет свое присутствие на международном рынке, диверсифицируя источники роста бизнеса, и создает Дочерний банк Сбербанка России в Казахстане.

28 ноября 2007 года – Внеочередным собранием акционеров в должности Президента, Председателя Правления СБЕРБАНКА утвержден Герман Оскарович Греф.

2009 год стал отправной точкой в масштабном развертывании и реализации «Стратегии развития Сбербанка до 2014 года». Параллельной, но немаловажной задачей для банка стало оказание помощи обществу в решении проблем, вызванных мировым финансовым кризисом, и стабилизации их финансового положения.

Обновлены и расширены услуги, которые банк предлагает частным лицам:

Пересмотрены и улучшены программы кредитования, снижены процентные ставки.

Разработан Универсальный договор обслуживания, благодаря которому каждый клиент смог получить доступ ко всем услугам банка.

Проект «Кредитная фабрика» был с успехом реализован в Москве и Северо-западном банке.

Было создано специальное подразделение для работы с гражданами, чей ежемесячный доход не превышает 25 тысяч рублей.

Начала свою работу система «Кредитное страхование».

Сбербанк приступил к реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов».

В октябре Сбербанк начал обслуживать карты MasterCardPlatinum, VISA Platinum и VISA Infinite.

Сбербанк предложил клиентам новый вид брокерских услуг на фондовом рынке — интернет-торговли с использованием системы удаленного доступа Focus IV Online.

Проведены масштабные работы по поддержке предпринимательской деятельности и созданы новые услуги для корпоративных клиентов:

Идет активная стимуляция и поддержка малого бизнеса. Разработаны новые кредитные программы: «Бизнес-авто», «Коммерческая недвижимость», «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса».

В подразделениях банка в Москве и Самаре начала работать система «Сбербанк бизнес ОнЛ@йн».

Активно развивается инфраструктура Сбербанка, укрепляются позиции Сбербанка на российском и международном рынках:

- Сбербанк вошел в топ-20 крупнейших банков по рыночной капитализации.