Создание и организация деятельности коммерческого банка на примере Юго-Западного ОАО «Сбербанк»

Продолжение таблицы 3

РАСЧЕТ ДОСТАТОЧНОСТИ ОСНОВНОГО КАПИТАЛА:

Косн.кап.=      Осн.К  х 100% ,                                                                         (1)

                     А

где Косн.кап -   Коэффициент достаточности основного капитала;

         Осн.К – Основной капитал (Уставный капитал+Эмиссионный до ход+Нераспределенная прибыль-Деловая репутация);

А – Активы, взвешенные с учетом риска.

Коэффициент достаточности основного капитала на 31 декабря 2010г.:

Косн.кап.=  ((87 742 + 232 553 + 585 819 - 8 251) / 7 526 973) х 100% = 11,9%;

Коэффициент достаточности основного капитала на 31 декабря 2009г.:

Косн.кап.=  ((87 742 + 232 553 + 403 934- 469) / 6 303 813) х 100% = 11,9%.

РАСЧЕТ ДОСТАТОЧНОСТИ ОБЩЕГО КАПИТАЛА:

Кобщ.кап. = Об.К х 100%,                                                                               (2)

               А

где   Кобщ.кап. – Коэффициент достаточности общегокапитала;

         Об.К  -   Общий капитал;

         А  -   Активы, взвешенные с учетом риска.

Коэффициент достаточности общего капитала на 31 декабря 2010г.:

Кобщ.кап. = (1 264 846 / 7 526 973) х 100% = 16,8%;

Коэффициент достаточности основного капитала на 31 декабря 2009г.:

Кобщ.кап. = (1 140 046/ 6 303 813) х 100% = 18,1%%.

Вывод: Из данных таблицы 3 видно, что за 2010 год коэффициент достаточности основного капитала увеличился на 0,4 п.п. и составил 11,9%. Темпы роста нераспределенной прибыли в 2010 году опережали темпы роста активов, взвешенных с учетом риска, что привело к росту коэффициента достаточности основного капитала Банка.

С учетом существенного притока средств клиентов и высокого значения показателя достаточности капитала в мае 2010 года Юго-Западный Банк погасил 200 млрд. руб. из субординированного кредита в размере 500 млрд. руб., полученного от Банка России в IV квартале 2008 года. Частичное погашение субординированного займа привело к снижению капитала второго уровня и, как следствие, коэффициент достаточности общего капитала в 2010 году снизился на 1,3 п.п. — до 16,8%. Тем не менее, коэффициент достаточности капитала значительно превышает минимальное значение, установленное Базельским комитетом на уровне 8%., что расценивается как положительная динамика.

В общих чертах, проведя анализ и оценку активов и обязательств Банка, необходимо отметить, что активы Юго-Западного Банка стремительно растут, благоприятствуя стабильному функционированию Банка и укреплению его финансовой устойчивости. Показатель обязательств Юго-Западного Банка так же имеет тенденцию к росту, по причине увеличения средств в депозитах клиентов, что так же расценивается как благоприятное финансовое состояние. Коэффициент достаточности капитала  намного больше минимального значения в 8%, и составляет  16,8%, что так же свидетельствует о стабильности и надежности анализируемого Банка.

2.4 Особенности взаимоотношений ОАО СБЕРБАНКА с клиентами

ОАО Сбербанк обладает широкой филиальной сетью, обеспечивающей повсеместную доступность банка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах. Сбербанк определят отношения с клиентами как ключевой фактор устойчивого развития Банка. Масштабы деятельности Банка таковы, что затрагивают интересы миллионов людей и компаний. Это взаимное влияние, так как экономическое и социальное благополучие клиентов является залогом финансового благополучия самого Банка. С точки зрения корпоративной социальной ответственности во взаимоотношениях с клиентами ОАО Сбербанком выделяется несколько важных направлений:

1) ОАО Сбербанк оказывает непосредственное влияние на развитие национальной экономики, ее здоровье и устойчивость. Это определяет взвешенную политику Банка в отношении кредитования ее ключевых отраслей, а также ответственное поведение в период различных кризисных ситуаций. Банк стремится предоставить своим клиентам набор услуг, соответствующий их потребностям в эффективном ведении бизнеса. Банк осуществляет поддержку малого бизнеса, отражает уверенность в том, что без развития этого сегмента национальная экономика не сможет быть устойчивой и эффективной.

2) ОАО Сбербанк обеспечивает доступность финансовых услуг всем категориям клиентов независимо от размеров их активов и принадлежности к социальным группам, и обеспечивает такие социально важные финансовые услуги, как проведение государственных трансфертов частным лицам, проведение налоговых платежей, оплату коммунальных услуг. Важным направлением для Банка является развитие кредитования населения на покупку жилья.

3) Повышение качества и скорости обслуживания клиентов является для ОАО Сбербанк приоритетным направлением развития услуг. Банк осознает, что клиенты ожидают от него высококлассного сервиса, и, предоставляя его, он может влиять на их общее эмоциональное состояние.

Наконец, главное, чем дорожит ОАО Сбербанк — это доверие клиентов. Сегодня доверие к Сбербанку находится на очень высоком уровне. Очень важно укрепить это доверие, поэтому Банк стремится оправдать его, следуя принципам добросовестной деловой практики, заботясь о безопасности совершения операций и делая банковские услуги более простыми и понятными.

Сбербанк для клиентов – это:

- Банк, которому ценен каждый клиент;

- Банк-партнер, который ежедневно готов помочь каждому клиенту во всем, что связано с финансами;

- Банк, которому можно доверять: он финансово устойчив, в нем не обманут, в нем справедливые условия, в нем быстро и удобно обслужат, он поможет выбрать и принять оптимальное финансовое решение, исходя из интересов клиента;

- Банк, который постоянно работает и совершенствуется, чтобы радовать своих клиентов и улучшать свою работу;

- Лучший банк на рынке.

Сбербанк в первую очередь всегда ориентируется на клиентов, существуют Премьер-Зоны обслуживания, для удобства введены электронные очереди, а что касается разработки банковских продуктов, то для любого клиента можно подобрать индивидуальный продукт. Для пенсионеров существуют особые условия по вкладам, кредитам, банковским картам и другим продуктам; имеется широкая линейка молодежных продуктов – от молодежных карт до кредитов на образование, под приобретение жилья по программе «Молодая семья» и многое другое. Так же льготные условия разработаны для участников зарплатных проектов и тех клиентов, которые получают заработную плату на счет, открытый в Сбербанке, льготы на получение кредита по пониженной ставке, получению кредитной карты и др

Особенности взаимоотношений ОАО Сбербанк с клиентами очень хорошо обозначены в фразе Д.А. Медведева, Президента Р.Ф. в 2008 – 2012гг., произнесенной во время визита в Сбербанк: «Не буду скрывать, от деятельности Сбербанка зависит социальное самочувствие огромного количества людей. И если банк будет современным, энергичным, хорошо развивающимся, будет вызывать не меньшее доверие, чем он вызывал раньше, а лучше большее, и у наших граждан, и у клиентов за границей, и у российских клиентов в целом, то, конечно, настроение у всех будет хорошее».

3   ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ РАБОТЫ  ЮГО-ЗАПАДНОГО

  БАНКА ОАО СБЕРБАНК И ОЦЕНКА ИХ ЭФФЕКТИВНОСТИ

     3.1 Разработка мероприятий по улучшению работы ОАО СБЕРБАНК

Концепция развития Сберегательного банка Российской Федерации на период до 2020 года предусматривает упрочение достигнутых Сбербанком России позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и ведущее положение на рынке розничных банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка. Сберегательный банк Российской Федерации, являясь крупнейшим банком, динамично наращивает свой потенциал.

За последний период произошли крупнейшие изменения в организации и функционировании ОАО Сбербанка. В банк потянулись молодые специалисты, для которых в Сбербанке была организована корпоративная школа. ОАО Сбербанк обучает своих будущих сотрудников, а так же повышает квалификацию и прививает новые навыки уже опытным специалистам банка. В корпоративной школе проводятся лекции, семинары и тренинги по качеству обслуживания и работы с клиентами, изучаются стандарты сервиса, так же изучается тактика поведения специалиста в нестандартной ситуации: работа с возражениями, проблемными клиентами. Сбербанк выходит на новый уровень сервиса и качества обслуживания своих клиентов, становится более клиентоориентированным и современным. Что касается технической стороны, то и это не осталось неизменным – для удобства и более быстрого обслуживания клиентов разработаны новейшие компьютерные программы, все становится упорядоченным и простым как для клиента, так и для сотрудника банка. Многие офисы и отделения Сбербанка оборудованы электронными очередями, банкоматами с удобным интерфейсом. На сегодняшний день практически любой платеж можно осуществить через устройство самообслуживания и без очереди. Сбербанк стремится к полной автоматизации некоторых банковских операций.

Спрос населения на различные банковские услуги требует развития и совершенствования имеющихся вкладных продуктов, создания системы безналичных расчетов и денежных переводов и пр. Одной из основных задач, стоящих перед учреждениями Сбербанка, должна стоять задача сохранения лидирующего положения в привлечении средств физических лиц, предлагая формы сбережений, учитывающие интересы банка и являющиеся конкурентоспособными на рынке, развивая при этом спектр предлагаемых клиентам услуг с элементами различной степени риска. Изучив линейку продуктов-вкладов Сбербанка можно решить сложившуюся проблему следующим образом: ввести новый вкладной продукт - разовые «Сезонные» вклады на более короткие сроки и под повышенную процентную ставку, к примеру «Рождественский», «Новогодний», «Весенний», «Летний» и т. д. На мой взгляд, такие «тематические» вклады способны привлечь дополнительный прилив средств клиентов в ОАО «Сбербанк». Чтобы предложенные вклады были привлекательны для вкладчиков, они должны иметь следующие характеристики:

- открываться под повышенную процентную ставку;

- в случае досрочного востребования вклада доход должен выплачиваться не по ставке до востребования, а в зависимости от срока хранения. Например, как по вкладу со сроком хранения 3 месяца или 6 месяцев;

- процентная ставка должна определяться и в зависимости от суммы вклада, то есть, например, на вклад от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей одна процентная ставка, а на вклад от двадцати тысяч рублей до пятидесяти тысяч рублей уже несколько повыше и т. д.

При введении таких вкладов увеличивается оседаемость средств во вкладах, а так же средний срок хранения вкладного рубля до 70%. По разработанному предложению в Сочинском отделении Юго-Западного банка мною были проведены маркетинговые исследования с целью выявить мнение вкладчиков об имеющихся видах услуг банка и уровня обслуживания клиентов в отделении. Исследование проводилось в форме анкетирования и опроса.

Важная роль в представлении услуг населению должна отводиться кредитованию физических лиц. С целью сохранения ведущего положения Сбербанка на этом сегменте рынка необходимы разработка и внедрение новых форм кредитования. В настоящее время Сбербанк предлагает четыре основных вида кредитов:

- жилищные кредиты;

- автокредиты;

- потребительские кредиты;

- образовательный.

Как упоминалось ранее, Сбербанк предлагает льготные условия при кредитовании для работников Сбербанка и участников зарплатных проектов и для пенсионеров. Для данных категорий заемщиков предложена специальная, пониженная ставка по кредиту.