Создание и организация деятельности коммерческого банка на примере Юго-Западного ОАО «Сбербанк»

- стандартная – другим категориям клиентов («улица»);

- особая – для пенсионеров.

Банковские карты.

Банковские карты - это современное средство расчётов, которое позволяет оплачивать без комиссии товары и услуги, не имея при себе наличных денег. Пользоваться широкой сетью пунктов выдачи наличных по всему миру. Хранить собственные средства на счёте карты. Не декларировать денежные средства, находящиеся на счёте банковской карты, при выезде за границу.

ОАО Сбербанк предлагает широкий выбор банковских карт (Приложение 3).

Базовые – MasterCard Standard и Visa Classic-международные карты, предназначенные для использования как по России так и за границей. В пределах суточного лимита (150000рублей) по России комиссия не взимается. Годовое обслуживание за первый год составляет 750 рублей, последующие-450 рублей.

Visa Elektron и Сбербанк Maestro – предназначены для использования в пределах Российской Федерации, возможно использование за границей. Обслуживание без комиссии в пределах суточного лимита (150000 руб.) и в пределах территориального банка (для Юго-Западного Банка - Краснодарский край, Ростовская область, Республика Адыгея), за пределами территориального банка взимается комиссия за снятие денежных средств в размере 0,75%. Пользуются большим спросом среди предприятий - участников зарплатных проектов. Годовое обслуживание в размере 300 рублей.

Visa Gold, MasterCard Gold – карты, категории VIP. Годовое обслуживание от 3000 руб. Статус карты достаточно высок. Владелец карты имеет право первоочередного обслуживания и обслуживания в Премьер Зоне.

Для привлечения молодежи ОАО Сбербанк предлагает специальное предложение – карту «Молодежную» - предназначена для клиентов в возрасте от 14 до 25 лет, карта имеет такой же статус, как мастер кард стандарт и виза классик.

Все карты имеют высокую защиту, оснащены чипом и галограммой, имеют магнитную полосу.

Кредитные карты – предназначены для пользования средствами банка, при оплате товаров и услуг имеется льготный период до 50 дней, на протяжении которых клиент обязуется пополнить карту на потраченную сумму.

Кредитные карты классифицируются подобно дебетовым, банковским (Приложение 4).

Денежные переводы – предназначены для перевода денежных средств со счета на счет, конкретному адресату (Приложение 5).

Бывают международными и по России.

Так же для удобства клиентов ОАО Сбербанк разработал специальные предложения - Онл@йн-услуги, мобильный банк, автоплатеж, бонусная программа «Спасибо от Сбербанка».

«СПАСИБО» от Сбербанка - это возможность сделать покупки более выгодными, а общение с Банком более удобным. Каждый раз, оплачивая покупки  картой ОАО «Сбербанк России» клиент получает бонусные «СПАСИБО», которые он может потратить в определенных магазинах (Связной, 585,Золотой и т.п.)

Онл@йн-услуги – Возможность управлять своими средствами (на картах, счетах, вкладах) и оплачивать счета коммунальных и других платежей через сеть Интернет.

Мобильный банк – возможность контролировать поступления и списание средств со счетов карт клиента через смс-сообщения на мобильный телефон клиента, а так же совершать платежи и переводы средств со счетов через сообщения мобильного телефона.

Автоплатеж – дает возможность автоматического пополнения счета телефона с карты клиента на определенную им заранее сумму, платеж осуществляется без комиссии и беспроцентно.

ОАО Сбербанк предлагает своим клиентам широчайший выбор банковских продуктов и вышеперечисленные продукты не являются полным перечнем, а являются основными и базовыми.

2.3 Экономическая характеристика Юго-Западного банка Сбербанка России

Сегодня Юго-Западный банк Сбербанка России уверенно сохраняет за собой лидирующие позиции на рынке банковских услуг Ростовской области, Краснодарского края и Республики Адыгея.

Проводимая банком взвешенная кредитная политика позволяет Юго-Западному банку Сбербанка России добиваться значимых результатов на региональном рынке кредитования населения. По состоянию на 01.07.2011 на Юго-Западный банк Сбербанка России приходилось 32,4% остатка ссудной задолженности физических лиц. Активно развивая операции кредитования корпоративных клиентов, Юго-Западный банк Сбербанка России обеспечивает свое присутствие на региональном рынке кредитования юридических лиц более трети от объема операций по всем коммерческим банкам (38,9% на 01.07.2011).

На фоне усиления конкуренции на рынке вкладов населения Юго-Западный банк Сбербанка России укрепляет свои конкурентные позиции на данном сегменте регионального финансового рынка. На счетах Юго-Западного банка Сбербанка России по состоянию на 01.07.2011 аккумулируется 51,4% средств населения обслуживаемого региона, доверившего банкам свои сбережения.

Юго-Западный банк Сбербанка России обслуживает корпоративных клиентов всех представленных в регионе отраслей, форм собственности и масштабов деятельности, от малого бизнеса до предприятий федерального значения. Доля Юго-Западного банка Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц по состоянию на 01.06.2011 составляет 23,2%.

В общих чертах результаты деятельности Юго-Западного банка по состоянию на 01 августа 2011 года следующие:

- прибыль до налогообложения – 7,0 млрд. руб.;

- кредитный портфель – 309,2 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц – 229,7 млрд. руб.;

- остаток средств на счетах физических лиц – 236,0 млрд. руб.;

- остаток средств юридических лиц – 43,4 млрд. руб.

Данные результаты расцениваются как положительная динамика по сравнению с предыдущими отчетными периодами, отчетливо наблюдается рост основных финансово-экономических показателей.

Вышеперечисленные показатели отражены в финансовой отчетности, которую ОАО Сбербанк предоставляет в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Банк осуществляет обязательное раскрытие информации в объеме и порядке, предусмотренном законодательством.

Финансовая информация отражается в бухгалтерском балансе, отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в установленные им сроки. Годовой бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках Банка после проведения ревизии и проверки аудиторской организацией утверждаются общим собранием акционеров и подлежат публикации в печати.

Финансовый год Банка начинается с января и заканчивается 31 декабря.

Используя данные годовой финансовой отчетности (бухгалтерский баланс) (Приложение 6), проведем детальный финансово-экономическй анализ активов Юго-Западного Банка, данные оформим в таблице 1.

Таблица 1

Анализ структуры активов Юго-Западного Банка

Вывод: Из данных таблицы 1 видно, что активы Юго-Западного Банка увеличились в 2010 году на 21,4% и составили 8 628,5 млрд. руб. В абсолютном выражении наиболее сильно выросли кредитный портфель и вложения в ценные бумаги.

Основная статья баланса — кредиты клиентам за вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля — выросла на 12,9%. Рост обусловлен восстановлением во втором полугодии 2010 года спроса как на коммерческие, так и на розничные кредиты. В то же время доля кредитов клиентам в структуре активов Банка сократилась до 63,6% к концу 2010 года по сравнению с 68,5% на конец 2009 года. Основной причиной снижения доли кредитов клиентам в активах Банка послужил опережающий рост вложений в ценные бумаги.

Портфель ценных бумаг вырос на 71,4% — до 1 823,6 млрд. руб. (включая ценные бумаги, заложенные по договорам РЕПО), а доля ценных бумаг в активах Банка составила 21,1% на конец 2010 года.

Прочие активы Юго-Западного Банка в 2010 году выросли до 248,6 млрд. руб. (на 64,9% по сравнению с 2009 годом). Основным компонентом прочих активов являются незавершенные расчеты по пластиковым картам, составляющие 91,2 млрд руб. на 31 декабря 2010 года (52,3 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2009 года), которые являются ликвидным низкорисковым активом.

По данным таблицы 1 составим диаграмму:

Рис. 2 – Структура активов Юго-Западного Банка на конец года

Используя данные бухгалтерского баланса (Приложение 6), проведем анализ структуры и динамики обязательств Юго-Западного Банка. Результаты оформим в таблице 2.

Таблица 2

Анализ структуры обязательств Юго-Западного Банка

Вывод: Из данных таблицы 2 следует, что обязательства Банка увеличились в 2010 году на 20,8% и составили 7 641,4 млрд. руб. Рост обязательств обусловлен, прежде всего, увеличением средств физических лиц на 27,6% — до 4 834,5 млрд. руб. Объем прочих заемных средств значительно увеличился в 2010 году (на 135,0%) за счет новых привлечений в рамках среднесрочной программы заимствований и привлечения синдицированного кредита от консорциума иностранных банков. Также в 2010 году отмечался рост средств корпоративных клиентов (на 10,0%), средств других банков (на 249,3%) и прочих обязательств (на 45,2%). Существенное увеличение источников финансирования Банка в 2010 году, а также высокий уровень достаточности капитала обеспечили необходимые условия для частичного досрочного погашения Банком субординированного кредита, полученного от Банка России, в сумме 200 млрд. руб.

Немаловажную роль в оценке финансового состояния Юго-Западного Банка играет расчет достаточности капитала, выражаемый в виде отношения собственных средств банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска.

Показатель достаточности капитала является ключевым индикатором финансового состояния коммерческого банка. Именно достаточность капитала во многом определяет степень финансовой устойчивости банка, т.к. является тем элементом ресурсной базы банка, который призван покрыть возникающие в деятельности кредитной организации риски. Следуя данной логике можно заключить, что чем более широкий круг операций проводит банк, чем больше у него объем вложений, тем большие потери он может понести и тем выше у него должен быть уровень достаточности капитала, для обеспечения стабильности при реализации соответствующих рисков. Существуют нормативы коэффициента достаточности капитала, самый известный "базельский" норматив – 8% - требование для размеров совокупного капитала от величины активов с учетом риска.

Далее произведем расчет достаточности капитала в соответствии с Базельским соглашением, результаты оформим в таблице 3.

Таблица 3

Достаточность капитала Юго-Западного Банка