Создание и организация деятельности коммерческого банка на примере Юго-Западного ОАО «Сбербанк»

Целесообразным предложением, по моему мнению, будет расширить перечень категорий клиентов, имеющих право на льготные условия кредитования. Таким образом, можно включить в данный перечень следующие категории клиентов Сбербанка:

- постоянные клиенты (активные вкладчики, имеющие прочные финансово-экономические отношения с банком);

- VIP-клиенты (клиенты, владеющие определенным капиталом, размещенным на счетах в Сбербанке);

- клиенты, попавшие в затруднительную жизненную ситуацию.

Применение на практике разработанного предложения позволит Сбербанку привлечь новых клиентов и укрепить уже сложившиеся отношения с клиентами, регулярно и постоянно пользующимися услугами банка. Для определения эффективности данного предложения мною был проведен эксперимент – анкетирование и опрос. Его результаты и экономическое обоснование предложенных мероприятий изложим в следующем параграфе.

3.2 Экономическое обоснование предложенных мероприятий

Предложенные мной рекомендации по улучшению работы Юго-Западного Банка были разработаны в результате проведенного исследования и подведения результатов опроса и анкетирования. Разработанные мероприятия так же имеют экономическое обоснование и позволяют улучшить деятельность банка, а так же расширить клиентскую базу, увеличить доходность банковских операций.

Исследование проводилось в несколько этапов:

1.                  Разработка анкетного листа клиента..

2.                  Анкетирование, опрос, сбор аналитического материала.

3.                  Подсчет результатов, выводы о проделанной работе.

Маркетинговое исследование проводилось мной в течение 1 месяца. За данный период мной было опрошено  500 человек, из которых наиболее содержательных потенциальных клиентов оказалось 300 человек, заинтересовавшихся льготными условиями по кредитованию и 200 человек, заинтересовавшихся повышенной процентной ставкой по «тематическим» вкладам, их данные и принимались во внимание.

Исследование проводилось на базе потребительского кредита без поручителей на срок до 24 месяцев.

Результаты проведенного исследования можно оформить в таблице 4.

Таблица 4

Результаты опроса по кредитованию

Вывод: Из данных таблицы видно, что большая часть опрошенных клиентов заинтересовались кредитом в сумме до 500000 рублей, а именно 132 человека, что составило 44% всех опрошенных. Таким образом, данное предложение может привлечь 132 клиента и выдать около 39600000 рублей в кредитование (произведен средний расчет). Следующей наиболее популярной суммой кредита является до 100000 руб., 80 человек проявили интерес к кредиту на выбранную сумму под льготную ставку 15%, следовательно, банк приобрел 80 клиентов и выдал кредитов на сумму до 8000000 руб. Другие испрашиваемые суммы кредитов заинтересовали 25% и 4,3% соответственно.

Подытожив вышеизложенное, необходимо отметить, что, введя в практику предложенные мероприятия Сбербанк привлечет 300 дополнительных клиентов, выдаст около 69400000 рублей в кредитование, а так же в первый год кредитования получит около 10410000 руб. (69400000 руб. х 15%) в качестве процентов. На мой взгляд, эти показатели имеют достаточно высокое значение.

Так же в целях выявления клиентов, желающих открыть вклады с более высокой процентной ставкой, на короткий срок было проведено анкетирование.

Для клиентов был предложен новый банковский продукт – вклад «Летний». Характеристики предлагаемого вклада следующие:

Срок вклада – 3 месяца.

Условия – приходные и расходные операции не предусмотрены.

Минимальный взнос – от 10000 рублей.

Процентная ставка – 7% годовых.

Начисление процентов – в конце срока.

Вклад «Летний» по характеристикам  схож со вкладом «Сохраняй», но по отношению к нему имеет наиболее высокую процентную ставку.

Результаты проведенного исследования оформим в таблице 5.

Таблица 5

Результаты опроса по вкладу «Летний»

Вывод: Из данных таблицы 5 видно, что наиболее 37,5% клиентов готовы разместить свои средства во вкладе «Летний» под 7% годовых. В среднем банк получит около 22500000 руб. в депозиты; 29% вкладчиков готовы разместить средства под 6,75%, что в среднем составит 4640000 руб. Всего за 3 месяца длительности вклада, банк привлечет на 200 клиентов больше, что позволит банку заполучить в депозиты более 63040000 рублей. Данные суммы достаточно привлекательны для банка, следовательно, предложение целесообразно.

ОАО Сбербанк занимает лидирующие позиции по финансовым показателям и активам. Для того, чтобы удерживать данные позиции необходимо все время разрабатывать рекомендации и предложения для более эффективной работы банка в целом: по привлечению средств в депозиты, по исследованию маркетинговых показателей, по размещению средств в активы банка, по внедрению нового продукта и так далее. Этот процесс должен быть непрерывен, только тогда работа банка будет отлаженной и эффективной.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги выпускной квалификационной работы можно сделать следующие выводы. История банковской деятельности начинается еще с древнейших времен, когда потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Возникновение первых признаков банковских институтов относят к античной эпохе, к деятельности менял. По сути, первые банкиры - менялы, они осуществляли торговлю деньгами - обмен монет. В современном понимании банковское дело – это очень динамичный бизнес во всем мире и в России в частности. В России банковский бизнес в полном своем объеме очень молод, тем не менее, он уже успел пройти все основные фазы становления и падения, характерные для стран с устоявшейся рыночной экономикой. Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что они могут:

1. Образовывать платежные средства (банки создают новые деньги в виде кредитов);

2. Выпускать платежные средства в оборот (банки осуществляют записи на счет клиента суммы кредитных денег);

3. Проводить изъятие платежных средств из оборота: (банки реализуют погашение кредита заемщиком).          

Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, стимулируя ее развитие.

Развитие банковской деятельности предопределяет и отношения банка с клиентами. Современные банки становятся все более клиентоориентированными, главной задачей коммерческих банков становится удовлетворение потребностей своих клиентов наиболее полным образом, за счет чего банки и получают максимальную прибыль и зарабатывают авторитет. 

На сегодняшний день одним из крупнейших банков Российской Федерации является Сбербанк России, как акционерный коммерческий банк он был создан и зарегистрирован в июне 1991 года. Основным учредителем и акционером Сбербанка выступил Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). Официально банк имеет следующее название: ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации». Показателем надежности и стабильности Сбербанка России является его история, которая насчитывает более 170 лет успешной работы. Первый российский банк начал свое существование в далеком 1841 году с открытия 12 ноября в Санкт-Петербурге сберегательной кассы. За 170 лет Сбербанк прошел путь от небольших касс «для приема небольших сумм на сохранение» до крупнейшего Банка Центральной и Восточной Европы и сумел сохранить лучшие из своих традиций, а накопленный опыт позволяет Банку занимать лидирующие позиции по уровню доверия и надежности.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка. Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На сегодняшний день ОАО Сбербанк предлагает своим клиентам широчайший спектр банковских услуг, которые главным образом  направлены на удовлетворение потребностей своих клиентов.

ОАО Сбербанк осуществляет следующие банковские операции:

· привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

· размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

· открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

· инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

· покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

· привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

· выдает банковские гарантии;

· осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

К основным банковским продуктам ОАО Сбербанка относятся:

- Вклады и счета;

-Кредиты;

- Кредитные карты;

- Дебетовые карты;

- Денежные переводы.

Сбербанк России включает себя 17 территориальных банков. В качестве объекта исследования выпускной квалификационной работы был выбран Юго-Западный Банк Сбербанка Росси. Сегодня Юго-Западный банк уверенно сохраняет за собой лидирующие позиции на рынке банковских услуг Ростовской области, Краснодарского края и Республики Адыгея. На счетах Юго-Западного банка Сбербанка России по состоянию на 01.07.2011 аккумулируется 51,4% средств населения обслуживаемого региона, доверившего банкам свои сбережения. Доля Юго-Западного банка Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц по состоянию на 01.06.2011 составляет 23,2%.

В общих чертах результаты деятельности Юго-Западного банка по состоянию на 01 августа 2011 года следующие:

- прибыль до налогообложения – 7,0 млрд. руб.;

- кредитный портфель – 309,2 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц – 229,7 млрд. руб.;

- остаток средств на счетах физических лиц – 236,0 млрд. руб.;

- остаток средств юридических лиц – 43,4 млрд. руб.

Данные результаты расцениваются как положительная динамика по сравнению с предыдущими отчетными периодами, отчетливо наблюдается рост основных финансово-экономических показателей.

Так же по данным бухгалтерского баланса за 2009, 2010 год мною был проведен анализ активов и обязательств Юго-Западного Банка, и рассчитан коэффициент достаточности капитала.

Проведенный анализ позволяет сделать следующее заключение: активы Юго-Западного Банка увеличились в 2010 году на 21,4% и составили 8 628,5 млрд руб.; обязательства Банка увеличились в 2010 году на 20,8% и составили 7 641,4 млрд. руб. Рост обязательств обусловлен, прежде всего, увеличением средств физических лиц на 27,6% — до 4 834,5 млрд. руб. Также в 2010 году отмечался рост средств корпоративных клиентов (на 10,0%), средств других банков (на 249,3%) и прочих обязательств (на 45,2%). Существенное увеличение источников финансирования Банка в 2010 году, а также высокий уровень достаточности капитала обеспечили необходимые условия для частичного досрочного погашения Банком субординированного кредита, полученного от Банка России, в сумме 200 млрд. руб. За 2010 год коэффициент достаточности общего капитала составил 16,8%, что намного больше минимального значения в 8% (в соответствии с Базельским соглашением) – это так же свидетельствует о стабильности и надежности анализируемого Банка. Темпы роста нераспределенной прибыли в 2010 году опережали темпы роста активов, взвешенных с учетом риска, что привело к росту коэффициента достаточности основного капитала Банка. В общих чертах, проведя анализ и оценку активов и обязательств Банка, необходимо отметить, что активы Юго-Западного Банка стремительно растут, благоприятствуя стабильному функционированию Банка и укреплению его финансовой устойчивости.