Создание и организация деятельности коммерческого банка на примере Юго-Западного ОАО «Сбербанк»

Комитеты Наблюдательного совета.

Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. В состав каждого комитета входят независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления Банка. Решения комитетов носят рекомендательный характер.

Комитет по аудиту осуществляет предварительную оценку кандидатов в аудиторы Банка, рассматривает заключения аудитора и Ревизионной комиссии, оценивает эффективность внутреннего контроля Банка, предварительно рассматривает годовую финансовую отчетность Банка.

Комитет по кадрам и вознаграждениям призван способствовать привлечению к управлению Банком высококвалифицированных специалистов и созданию необходимых стимулов для их успешной работы.

Комитет по стратегическому планированию осуществляет предварительное рассмотрение вопросов, касающихся стратегического управления деятельностью Банка, в целях повышения эффективности его деятельности в долгосрочной перспективе.

Правление.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления Банка и коллегиальным исполнительным органом — Правлением Банка (по состоянию на 1 января 2011 года в Правление входило 14 менеджеров Банка). В 2010 году на заседаниях Правления рассматривались следующие вопросы: о подготовке бизнес-плана Банка, о бизнес-плане развития малого бизнеса, об установлении процентных ставок по вкладам, о развитии массовых брокерских услуг для физических и юридических лиц, об организации инновационной деятельности в Банке, о Корпоративном университете Сбербанка, об оказании благотворительной помощи и спонсорской поддержки и другие.

Комитеты при Правлении.

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в Банке функционирует ряд коллегиальных органов (комитетов), подотчетных Правлению, основными задачами которых является решение вопросов и проведение единой, согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности Банка.

Комитет по корпоративному бизнесу принимает решения по ключевым во               просам корпоративного бизнеса

Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций принимает решения по наиболее крупным кредитам и связанным с этим вопросам

Комитет по проблемным активам              принимает решения по ключевым вопросам организации работы по возврату кредитных средств, принимает решения о списании безнадежной задолженности.

Комитет по розничному бизнесу принимает решения по ключевым вопросам розничного бизнеса.

Комитет по розничному кредитованию принимает решения по вопросам кредитования физических лиц.

Комитет по управлению активами и пассивами              принимает решения по вопросам управления активами и пассивами Банка, управления риском ликвидности и рыночными рисками.

Комитет по реализации Стратегии развития Сбербанка России              принимает решения по ключевым вопросам, касающимся реализации Стратегии Банка.

Комитет по процессам и технологиям принимает решения по вопросам развития технологий в Банке, управляет портфелем ИТ-проектов, утверждает модели банковских процессов.

Комитет по вопросам управления персоналом принимает решения по вопросам организации работы с персоналом, рассматривает организационные структуры и штатные расписания центрального аппарата.

Коллегия Банка

С 2008 года в Банке функционирует постоянно действующий коллегиальный рабочий орган — Коллегия Банка, в состав которой входят члены Правления Банка, руководители территориальных и дочерних банков, ряд руководителей подразделений центрального аппарата. Этот коллегиальный орган является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития Банка и выработки оптимальных решений, учитывающих региональные особенности деятельности Банка. Заседания Коллегии проводятся регулярно, как правило, на базе одного из территориальных банков, что дает возможность изучать лучшую практику работы на местах, посещать региональные банковские подразделения.

Ревизионная комиссия.

Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка годовым Общим собранием акционеров избирается Ревизионная комиссия. Ревизионная комиссия проверяет соблюдение Банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность, постановку внутреннего контроля в Банке, законность совершаемых операций. Ревизионная комиссия дает оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет и содержащихся в годовой бухгалтерской отчетности Банка.

Комитет по взаимодействию с миноритарными акционерами

В целях поддержания эффективных связей с акционерами, а также повышения уровня корпоративного управления с 2008 года в Сбербанке функционирует Комитет по взаимодействию с миноритарными акционерами. Результаты деятельности Комитета и план его работы на 2011 год рассмотрены и одобрены Наблюдательным советом Банка.

Служба внутреннего контроля.

Система внутреннего контроля Банка организована в соответствии с требованиями Банка России и обеспечивает поддержание рисков на уровне, не угрожающем интересам акционеров и клиентов Банка. В соответствии с международной практикой Банк принимает меры по повышению эффективности системы внутреннего контроля и ее развитию в соответствии с характером и масштабами деятельности Банка.

В 2010 году в соответствии с планом, утвержденным Наблюдательным советом, а также по указанию руководства Банка проведено более 33,7 тыс. плановых и более 8,6 тыс. внеплановых проверок. В качестве членов ревизионных комиссий сотрудники Службы внутреннего контроля провели 17 ревизий финансово-хозяйственной деятельности дочерних и зависимых обществ, включая 2 ревизии дочерних банков. За отчетный год Службой внутреннего контроля не было выявлено случаев принятия руководством неприемлемого для Банка уровня рисков или ситуаций, когда принятые меры контроля были неадекватны уровню риска, а также нарушений и ошибок в деятельности отдельных подразделений и Банка в целом, которые могут создать угрозу интересам акционеров и инвесторов или оказать влияние на финансовую устойчивость Банка.

На сегодняшний день ОАО Сбербанк предлагает своим клиентам широчайший спектр банковских услуг, которые главным образом  направлены на удовлетворение потребностей своих клиентов.

ОАО Сбербанк осуществляет следующие банковские операции:

· привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

· размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

· открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

· инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

· покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

· привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

· выдает банковские гарантии;

· осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все операции осуществляются в соответствии с законодательством и четко регламентированы.

ОАО Сбербанк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

· выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

· приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

· осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

· осуществляет лизинговые операции;

· оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

Так же Сбербанк осуществляет валютный контроль за операциями клиентов - физических и юридических лиц.

ОАО Сбербанк эмитирует и обслуживает пластиковые карты международных и российских платежных систем.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.

ОАО Сбербанк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими лицами.

В пределах своей компетенции ОАО Сбербанк обеспечивает защиту сведений, составляющих государственную тайну.

К основным банковским продуктам ОАО Сбербанка относятся:

- Вклады и счета;

-Кредиты;

- Кредитные карты;

- Дебетовые карты;

- Денежные переводы.

Вклад – это денежная сумма, которая вносится в коммерческий банк для хранения, исходя из условий договора, определенных условий или для того, чтобы перевести имеющиеся денежные средства в менее ликвидную форму (собственное дело, облигации предприятия и т.д.) с единственной целью извлечь прибыль или получить гарантии.

Вклады бывают срочные (на определенный срок) и до востребования (без определенного срока).

К основным видам вкладов ОАО Сбербанк относятся (Приложение 1):

«Сохраняй» - этот вид вклада подразумевает сохранение денежных средств с получением наиболее высокого дохода в виде процентов. Этот вклад не подразумевает приходных и расходных операций (кроме снятия процентов). Срок вклада от 1 месяца до 3-х лет, процентная ставка от 4,5% - 8% (ставка зависит от суммы вклада и выбранного срока).

«Пополняй» - этот вид вклада подразумевает сохранение денежных средств с получением высокого дохода в виде процентов с возможностью пополнения. Этот вклад не подразумевает расходных операций (кроме снятия процентов). Срок вклада от 3 месяцев до 3-х лет, процентная ставка от 4,35% до 7,25% (ставка зависит от суммы вклада и выбранного срока).

Минимальная сумма первоначального взноса вкладов «Сохраняй» и «Пополняй» составляет 1000 рублей. По данным вкладам предусмотрено особое условие для пенсионеров – устанавливается наивысшая процентная ставка для выбранного срока не зависимо от внесенной суммы.

«Управляй» - этот вид вклада подразумевает возможность управлять своими средствами, предусматриваются приходные и расходные операции в пределах неснижаемого остатка. Срок вклада от 3 месяцев до 3 лет, процентная ставка от 4% до 6,5%. Минимальный первоначальный взнос – 30000 рублей.

«До востребования» - этот вклад подразумевает возможность снятия всей суммы вклада по первому требованию. Вклад открывается бессрочно, процентная ставка составляет 0,01%.

«Универсальный» - этот вклад идентичен вкладу «До востребования», но имеет срок 5 лет.

«Пенсионнй плюс» -  этот вид вклада предназначен для зачисления пенсионных выплат, подразумевает снятие и пополнение счета. Процентная ставка и срок вклада фиксированы и состаляют 3,5% на 3 года.

Для высокодоходного сегмента ОАО Сбербанк предлагает вклады «Максимальный» и «Управляемый».

«Максимальный» - минимальная сумма взноса составляет 1000000 рублей, процентная ставка составляет от 4,5 – 8,5%. Возможность пополнения и частичного снятия не предусмотрены. Срок вклада от 1 месяца до 3 лет.

«Управляемый» - минимальная сумма взноса составляет 1000000 рублей, процентная ставка составляет от 5,1– 6,25%. Предусмотрена возможность пополнения и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка. Срок вклада от 1 года до 2 лет.

Кредиты.

Кредит – операция банка по предоставлению заемщику средств в ссуду на условиях срочности, возвратности и уплаты процента.

ОАО Сбербанк предлагает своим клиентам следующие виды кредитования (Приложение 2):

Потребительский – предоставляется на различные нужды клиентов. Срок кредитования до 24 месяцев, от 25 до 60 месяцев. Может быть с обеспечением и без обеспечения. Процентная ставка от 11,4 до 20% годовых.

Автокредит – для приобретения нового автомобиля. Срок кредитования – до 2-х лет, от 2-х до 3-х лет и от 3-х до 5 лет. Процентная ставка от 11,6 до 15,5%.

Жилищные кредиты – для приобретения жилья (загородной недвижимости, гаража, строительства жилого дома, приобретения готового жилья, приобретения строящегося жилья, ипотека в рамках отдельных программ и соглашений о сотрудничестве; ипотека с господдержкой). Срок кредитования – от 3-х до 30 лет. Процентная ставка от 9,5 до 15,75%.

Образовательный – кредит предоставляется на оплату обучения. Процентная ставка от 12 – 14%.

Процентная ставка по кредиту зависит от принадлежности клиента к одной из категорий заемщиков :

- пониженная (льготная) – предоставляется работникам банка и клиентам – участникам зарплатного проекта (получающим зарплату на счет, открытый в Сбербанке);