Сущность и необходимость жилищных строительных сбережений в финан-сировании жилья для граждан

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3-6

1 КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ  ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ  ЖИЛИЩНЫХ СТРОИТЕЛЬНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ

1.1 Сущность и  необходимость жилищных строительных  сбережений в финансировании жилья для граждан…………………………………………………….7-9

1.2 Правовые основы и регулирование отношений между субъектами системы жилищных строительных сбережений…………………………………………10-18

1.3 Зарубежный  опыт формирования жилищных строительных  сбережений………………………………………………………………………………..19-26

2 АО «ЖИЛИЩНЫЙ  СТРОИТЕЛЬНЫЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА» - РЕАЛИЗАЦИЯ СИСТЕМЫ ЖИЛИЩНЫХ СТРОИТЕЛЬНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН.

2.1 Особенности  функционирования АО «Жилищный  строительный сберегательный банк Казахстана». Характеристика банка и его деятельности за период 2006-2007 гг……………………………………………………………….……..27-37

2.2 Оценка действующих  тарифных программ………………………..………38-47

2.3 Анализ состава  и структуры кредитного и депозитного  портфелей банка………………………………………………………………………….……....48-50

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ, ДЕЙСТВУЮЩИХ ПО СИСТЕМЕ ЖИЛИЩНЫХ СТРОИТЕЛЬНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ

3.1 Проблемные  аспекты при формировании кредитной  политики: снижение финансовых рисков  участников и повышение доступности  жилья для граждан………………………………………………………………………………...51-55

3.2 Перспективы развития системы жилищных строительных сбережений в Республике Казахстан………………………………………………………………56-62

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….63-66

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………….67

ПРИЛОЖЕНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 

     Тема  данной дипломной работы является вопрос развития системы жилищных строительных сбережений в Республике Казахстан.

     Система жилищных строительных сбережений представляет собой доступный механизм финансирования жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений в целях получения займа для улучшения жилищных условий, включая приобретение и обмен жилья, а также строительство, ремонт и модернизацию жилища.

     Система жилищных строительных сбережений является качественно новой системой кредитования мероприятий по улучшению жилищных условий населения в Казахстане. Казахстан – первая страна на территории СНГ, где начата реализация принципов и условий данной системы, предназначенной, в первую очередь, для населения со средними и ниже среднего доходами.

     Одним из ключевых требований данной системы является обеспечение доступности жилья для населения не только с высокими, но, прежде всего, со средними доходами. При этом система должна быть полностью прозрачной и понятой всем участникам жилищных строительных сбережений.

     По  поручению главы государства, Правительством Республики Казахстан была разработана Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 и 2008-2010 годы. Надо добавить, что Государственная программа находиться в центре наиболее актуальных тем, обсуждаемых населением.

     Основанием  для разработки данной программы  послужило Послание Президента народу Казахстана от 19 марта 2004 года «К конкурентоспособному Казахстану, конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации». Основной целью является комплексное решение проблем развития жилищного строительства, обеспечивающее доступность жилья широким слоям населения.

     Задачами  данной программы являются:

     - создание полноценного сбалансированного рынка жилья, как со стороны предложения, так и со стороны спроса;

     - привлечение частных инвестиций в жилищное строительство и стимулирование развития индивидуального жилищного строительства;

     - формирование эффективного рынка строительной индустрии;

     - повышение доступности ипотечного кредитования и жилищных строительных сбережений для широких слоев населения

     Начало  внедрению системы жилищных строительных сбережений в Казахстане положил  Закон Республики Казахстан «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан» от 7 декабря 2000 года.

     Для Республики Казахстан формирование системы жилищных строительных сбережений является одним из приоритетных направлений жилищной политики. Оно создает условия для строительства и приобретения жилья в собственность на рынке и улучшения жилищных условий и ориентировано на наиболее экономически активную часть населения.

     В связи с этим проблема развития системы жилищных строительных сбережений, исследование основ ее функционирования, а также перспектив развития в Республике Казахстан является актуальной.

     Целью дипломной работы является теоретическое обоснование, практическое исследование, а также комплексный анализ системы жилищных строительных сбережений.

     Сформулированная  цель исследования потребовала решения  следующих задач:

     1. На базе критического обзора существующих в зарубежной и отечественной литературе позиций авторов выявить основные методы и характеристики системы жилищных строительных сбережений.

     2. Определить значимость и необходимость  развития системы жилищных строительных сбережений в Республике Казахстан.

     3. Выявить факторы эффективности  системы жилищных строительных сбережений, учитывая мировой опыт и особенности протекания данного процесса в нашей стране.

     4. Провести аналитический обзор  практического применения системы жилищных строительных сбережений на примере АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана».

     5. Рассмотреть проблемные аспекты при реализации жилищной политики и рекомендации по совершенствованию системы жилищных строительных сбережений в Республике Казахстан.

     Предметом исследования являются закономерности возникновения и развития системы жилищных строительных сбережений.

     Объектом  исследования явилась система жилищных строительных сбережений в Республике Казахстан.

     Цель  и задачи исследования определили логику и структуру исследовательской работы. Научные положения и выводы, содержащиеся в дипломной работе, представлены в трех взаимосвязанных блоках. Первый блок (3 подраздела) носит теоретико-методологический характер и раскрывает теоретический аспект системы жилищных строительных сбережений, устанавливается ее сущность и необходимость в финансировании жилья для граждан. Методологический аспект этого блока включает рассмотрение нормативно-правовой базы, анализ и осмысление существующего в зарубежной практике опыта функционирования системы жилищных сбережений. Полученные в этом блоке методологические подходы создают основу для дальнейшего исследования.

     Второй  блок, включающий 3 подраздела, посвящен исследованию практической реализации программы жилищных строительных сбережений в Республике Казахстан. Объектом исследования является деятельность АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана». Во 2-ом блоке рассмотрены особенности функционирования банка, проводится оценка действующих тарифных программ, а также анализ состава и структуры кредитного и депозитного портфелей банка.

     Исследование  завершает третий блок (2 подраздела), где рассмотрены методы по совершенствованию деятельности специализированных финансовых учреждений, действующих по системе жилищных строительных сбережений. В рамках этого блока рассмотрены проблемные аспекты при формировании жилищно-кредитной политики и перспективы развития системы жилищных строительных сбережений в Республике Казахстан.

     Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды и работы казахстанских и зарубежных ученых по рассматриваемым вопросам, опубликованные в периодической литературе.

     Научно-методический аппарат включает ретроспективный, причинно-следственный и текущий  комплексный анализ и синтез, сравнение, обобщение, системный подход, статистические методы прогнозирования и моделирования ситуаций.

     Информационной  базой исследования послужили законодательные и нормативные акты Республики Казахстан, Указы Президента Республики Казахстан, данные Агентства Республики Казахстан по статистике, материалы периодической экономической и финансовой печати.

     Использованная  литература дала дополнительную информацию, тем самым, расширив и углубив  не только область проблемы, но и  результаты работы. Также она явилась основой неголословного утверждения выводов, к которым мы пришли в ходе исследования. Логичность, точность, а также последовательность изложения исследовательской работы, дали возможность объективно представить состояние данного явления. Следует отметить, что в дальнейшем, возможно, появятся новые факторы и обстоятельства, заставившие по-иному взглянуть на данное явление. 
 
 

1 КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ  ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ  ЖИЛИЩНЫХ СТРОИТЕЛЬНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ.

1.1 СУЩНОСТЬ  И НЕОБХОДИМОСТЬ ЖИЛИЩНЫХ СТРОИТЕЛЬНЫХ  СБЕРЕЖЕНИЙ В ФИНАНСИРОВАНИИ ЖИЛЬЯ ДЛЯ ГРАЖДАН. 
 

     Система жилищных строительных сбережений представляет собой механизм финансирования жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений, в целях получения займа для улучшения жилищных условий.

     Данная  система жилищных строительных сбережений в большей части предназначена для категории граждан, не имеющих достаточных средств, для внесения первоначальных взносов при получении ипотечных кредитов в банках второго уровня, но имеющих достаточно стабильный доход.

     Роль государства в отношениях между субъектами системы строительных сбережений заключается в оказании поддержки системе жилищных строительных сбережений путем выплаты гражданам Республики Казахстан - вкладчикам премии по вкладам на эти сбережения.

     Система жилищных строительных сбережений – это система финансирования жилья, основанная на накоплении собственного капитала с последующим правом на кредит для проведения мероприятий по улучшению жилищных условий. Сущность системы строительных сбережений заключается в том, что граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, берут обязательство накопить часть необходимых им для этого средств на ссудо-сберегательных счетах в банке, а банк, в свою очередь, обязуется предоставить вкладчику ссуду, в размере разницы между договорной суммой и суммой его собственных сбережений. Такая система на сегодняшний день реализовывается через функционирование АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана».

     Основной  особенностью системы строительных сбережений является то, что предоставляемые населению ссуды формируются на основе сбережений осуществляемых непосредственно вкладчиками, и, в принципе, связи между осуществляемыми кредитными операциями и финансовыми рынками нет, то есть кредитное учреждение рефинансируется за счет кругооборота средств, своих вкладчиков не выходя на открытый рынок за дополнительным капиталом и не обращаясь к каким либо финансовым посредникам. Заемщик и поставщик кредитных ресурсов - источник рефинансирования выступает в одном лице в рамках данной системы. Несомненными плюсами данной системы являются независимость ставок вознаграждения от ситуации на финансовых рынках, сравнительная низость ставок, надежность системы, но в то же время система не привлекает средства инвесторов этом поддержка государства в виде премии или скидки в налогах рассматривается как «помощь для самопомощи». Система строительных сбережений в Германии - неотъемлемая часть жилищной политики, центральным пунктом которой является поддержка частной собственности на жилье. При этом растет интерес к системе строительных сбережений ввиду того, что решить проблемы финансирования жилищного строительства без частной инициативы и накопления частного капитала невозможно.

     С начала 90-х годов строительное ссудосбережение  эффективно развивается во Франции, Люксембурге, Чехии, Словакии, Венгрии, Польше. Во всех упомянутых государствах приняты соответствующие законодательные акты по функционированию строительных ссудо-сберегательных систем. Один из главных результатов функционирования системы жилищных строительных сбережений осознание народом того факта, что решение жилищных проблем зависит от каждого гражданина. И каждый человек может и должен позаботиться о своем жилье, качестве своей жизни. Следует отметить, что строительные сберегательные кассы не являются конкурентами ипотечным банкам, они просто эффективно дополняют друг друга. Обычно используется приблизительно следующая схема: 30-40 процентов от цены жилья гражданин накапливает в стройсберкассах, 30-40 процентов - это ссуда от стройсберкасс, остаток в 20-40 процентов финансирует ипотечный банк. При этом ипотечный банк получает заемщика с хорошей кредитной историей, сформировавшейся в течение срока накопления. Жилищные накопления через систему строительных сберегательных касс обеспечивают приход на ипотечный рынок средний и низший сегменты среднего класса, которые сейчас практически не могут получить ипотечный кредит. Поэтому система строительных сбережений направлена на значительно более широкие слои населения, чем классический ипотечный кредит. Кроме того, система строительных сбережений позволяет относительно быстро накопить первоначальный взнос для обращения впоследствии в ипотечный банк.