Сущность и необходимость жилищных строительных сбережений в финан-сировании жилья для граждан

     - внесение первоначального взноса  для получения ипотечного жилищного займа в банках и организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций.

     Размер  жилищного займа определяется как  разница между договорной суммой и суммой накопления.

     Получение жилищного займа возможно при:

     - достижении минимального значения  оценочного показателя;

     - накоплении минимально необходимого  размера накопленных денег;

     - предоставлении необходимого обеспечения;

     -подтверждении  платежеспособности Вкладчиком.

     Дополнительное вознаграждение выплачивается вкладчику банка при соблюдении им условий получения жилищного займа (достижение установленного минимального значения оценочного показателя, накопление минимально необходимого размера накопленных денег) и отказе вкладчика от получения жилищного займа.

     При фактическом сроке накопления от 3-х до 5 лет дополнительное вознаграждение выплачивается в размере 0,7 процентов годовых за весь срок действия договора. При сроке накопления 5 лет и выше – 1 процент годовых за весь срок действия договора.

     Жилищные займы  выдаются при накоплении 50 процентов  от суммы, необходимой на улучшение  жилищных условий. Жилищные займы предоставляются вкладчику банком в размере, по ставке вознаграждения и на срок, указанным в договоре.

     Промежуточные жилищные займы предоставляются при условии досрочного накопления 50 процентов сбережений либо внесении 50 процентов от договорной суммы.

     Промежуточные жилищные займы выдаются в пределах срока жилищного займа, предусмотренного договором о жилищных строительных сбережениях в рамках тарифных программ. По истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, который направляется на погашение промежуточного жилищного займа. Максимальная сумма займа на 1-го заемщика  - 40 млн. тг.

     При исчислении вознаграждения, начисляемого Банком по вкладу и (или) займу, год принимается равным 360 дням, месяц – 30 дням.

     Вознаграждение  начисляется на фактическое число  дней размещения вклада и или пользования займом.

     Вознаграждение  по вкладу начисляется ежегодно на каждую сумму внесенного вклада отдельно в зависимости от фактического срока его хранения в банке. Со дня подачи в банк заявления на получение вкладчиком жилищного займа начисление вознаграждения по вкладу прекращается. В случае отзыва вкладчиком своего заявления на получение жилищного займа и продолжения накопления по Договору, начисление вознаграждения по вкладу возобновляется со дня поступления в Банк указанного заявления.  

 

     Специально  разработанна программа кредитования, предоставляющая приоритетной категории граждан  возможность получения предварительного жилищного займа на покупку жилья, построенного в рамках Государственной программы жилищного строительства в РК на 2008-2010 годы по льготным условиям (без первоначального взноса и предварительного накопления по ставке вознаграждения – 4% годовых). 

 

     Предварительные жилищные займы предоставляются без предварительного накопления жилищных строительных сбережений, накопление жилищных строительных сбережений осуществляется одновременно с погашением вознаграждения по предварительному жилищному займу.

     Погашение предварительного жилищного займа осуществляется с отсрочкой платежа по основному долгу до срока получения основного жилищного займа.

     Погашение вознаграждения по предварительному займу  осуществляется с одновременным накоплением сбережений.

     В период накопления Вкладчиком жилищных строительных сбережений по Договору Банк выплачивает вознаграждение по вкладу по ставке, указанной в Договоре.

     Деньги  считаются внесенными на Счет в момент их поступления в Банк с указанием  всех необходимых реквизитов.

     Из  поступлений сумм денег на Счет в первоочередном порядке удерживается сумма комиссионного сбора, не оплаченного ранее.

     Жилищный  заем и сумма накопленных денег (договорная сумма) предоставляются Банком Вкладчику в национальной валюте - тенге (напрямую или через Агента – юридическое лицо), в течение 2 (двух) месяцев после соблюдения всех перечисленных ниже условий:

     1) накопление Вкладчиком на Счете  суммы денег не менее предусмотренного Договором минимально необходимого размера накопленных денег;

     2) достижения минимального значения оценочного показателя, указанного в Договоре, но не ранее чем через 3 (три) года после заключения Договора;

     3) предоставления необходимого обеспечения  жилищного займа, в соответствии с требованиями внутренних документов Банка;

     4) подтверждения платежеспособности Заемщика погасить жилищный заем.

     В случае отзыва Вкладчиком своего заявления  на получение жилищного займа и продолжения накопления по Договору, начисление вознаграждения по вкладу возобновляется со дня поступления в Банк указанного заявления.

     В этом году средства банка пойдут на новый этап реализации государственной программы жилья. Предусмотрены льготные кредитные ставки для бюджетников, молодых семей и работников госорганов, которые не относятся к категории государственных служащих. Открыв счет в АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана», они сразу могут подать заявку на получение кредита. Процент по такому займу в будущем может составить всего 4%.

     По  государственной программе на 2008-2010 год предусматривается получение  молодыми семьями жилья, у которых есть дети, госслужащими, затем работникам госучреждений, которые не являются госслужащими. Они тоже могут претендовать на получение жилья, встать в очередь по льготным ценам. По планам предполагается определить такой уровень стоимости квадратного метра государственного жилья - он не должен превышать 56 тысяч 515 тенге за один квадратный метр. Госслужащие, которые будут получать предварительный займ, будут обслуживаться по льготной ставке – 4%. В то время, как обычные клиенты нашего банка обслуживаться от 10 до 12%. Преимущество на лицо.

     Предварительные жилищные займы – это возможность  решить «квартирный вопрос» для тех, кто сегодня не может воспользоваться ипотекой, но кому жилье нужно приобрести сразу. К тому же в последние годы отмечается рост стоимости недвижимости. Новый продукт позволяет в какой-то мере «обогнать» этот процесс. В Европе эта система уже широко используется. В нашей стране ее внедрили даже раньше, чем на Западе. 
 
 
 
 

2.3 АНАЛИЗ СОСТАВА И СТРУКТУРЫ КРЕДИТНОГО И ДЕПОЗИТНОГО ПОРТФЕЛЕЙ БАНКА 

     В отчетном году деятельность АО «Жилищный строительный банк Казахстана» была сфокусирована преимущественно на увеличении количества участников системы жилищных строительных сбережений, а также была продолжена работа по предоставлению основных жилищных займов по договорам о жилищных строительных сбережениях. 

    КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА

 

     В 2007 году Банком было заключено 31 432 договора на общую сумму 36 338, 8 млн. тенге. Количество договоров, заключенных Банком в 2003 – 2007 гг. составило 68  154 на общую сумму 62 529, 6 млн. тенге 
 

 
 

Динамика  роста депозитной базы Банка

По состоянию  на 1 января 2008 года депозитная база составила 11 493,5 млн. тенге. 

Динамика  роста кредитного профиля банка

Кредитный портфель Банка на 1 января 2008 года равен 10 075,8 млн. тенге. 
 

 
 

     Все выданные жилищные займы (кредиты) классифицируются в соответствии с Положением «О классификации активов банка и условных обязательств и расчета провизий по ним», а также в соответствии с внесением изменений и дополнений в Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 ноября 2002 года № 465 «Об утверждении правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных», заре основании вышеизложенного, можно отметить возрастающий интерес населения как к системе жилищных строительных сбережений в целом, так и к предлагаемым банком продуктам 
 
 
 
 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ, ДЕЙСТВУЮЩИХ ПО СИСТЕМЕ

ЖИЛИЩНЫХ СТРОИТЕЛЬНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ

3.1 ПРОБЛЕМНЫЕ  АСПЕКТЫ ПРИ ФОРМИРОВАНИИ КРЕДИТНОЙ  ПОЛИТИКИ: СНИЖЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ УЧАСТНИКОВ И ПОВЫШЕНИЕ ДОСТУПНОСТИ ЖИЛЬЯ ДЛЯ ГРАЖДАН 
 

     Деятельность  по предоставлению жилищных займов, как  и любой вид кредитования, сопряжена с определенными рисками банков.

     Быстрый рост займов в недвижимость существенно  влияет на рост банковских рисков. Среди рисков, связанных с жилищным кредитованием, можно выделить связанные с неплатежеспособностью заемщика, резким снижением цен на жилье, изменением рыночной процентной ставки, ликвидностью банков и так далее. В связи с этим в целях снижения рисков, связанных с жилищным кредитованием Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций пересмотрена система хеджирования кредитных рисков по некоторым видам кредитов, в том числе по кредитам на проведение операций с недвижимостью, которые теперь взвешиваются в зависимости от степени риска по 50 процентам (если стоимость приобретаемого жилья ниже 7000 МРП) или 75 процентов (выше 7000 МРП).