Сущность и необходимость жилищных строительных сбережений в финан-сировании жилья для граждан

    Активы  банка за 2007 год увеличились на 46 процентов и составили на 1 января 2008 года – 22 626 011 тыс.тенге. Рост активов происходил главным образом за счет увеличения остатков денежных средств и их эквивалентов на 321 143 тыс.тенге (прирост на 75,2 процентов), ценных бумаг на 441 176 тыс.тенге (прирост на 4,9 процентов), займов, предоставленных клиентам 7 869 176 тыс.тенге (почти в 4 раза), основных средств на 155 884 тыс.тенге (прирост на 76,9 процентов), дебиторской задолженности на 67 980 тыс.тенге (прирост на 86,7 процентов). В структуре активов банка основную долю занимают займы, предоставленные клиентам – 44,6 процентов, ценные бумаги, имеющиеся в наличие для продажи – 41,2 процентов.

    Собственный капитал по состоянию на 1 января 2008 года в структуре валюты баланса  банка занимает 45,5 процентов. Собственный  капитал за 2007 год уменьшился по сравнению с 2006 годом на 5 процентов, составив 10 286 862 тыс. тенге за счет уменьшения резерва по переоценке ценных бумаг на 601 235 тыс. тенге.

    Обязательства банка по состоянию на 1 января 2008 года в структуре валюты баланса занимают 54,5 процентов. По сравнению с 2006 годом объем обязательств увеличился на 7 606 067 тыс. тенге или на 161 процент и составил 12 339 149 тыс. тенге. Рост обязательств был обусловлен увеличением остатков средств и вкладов клиентов, в виде жилищных строительных сбережений (на 192,2 процентов прироста), увеличением прочих обязательств (на 45,5 процентов прироста).

    В 2007 году наблюдался значительный рост доходов против умеренного увеличения объема расходов банка в сравнении с 2006 годом, что позволило банку достичь показателей безубыточности своей деятельности.

    В структуре доходов в 2007 году, как  и в 2006 году, наибольший удельный вес составляли процентные доходы - 1 497 329 тыс. тенге, увеличение которых произошло на 48 процентов.

    Значительный  рост доходов по ценным бумагам в 2007 году обусловлен размещением существенного объема временно свободных денег банка в негосударственные ценные бумаги с более высокой доходностью, а также активной деятельностью банка по выдаче промежуточных жилищных займов и началом предоставления своим клиентам основных жилищных займов.

    Расходы банка в 2007 году возросли в 2,5 раза в сравнении с 2006 годом. При этом, в структуре расходов в 2007 году наибольший удельный вес также как и в прошлом году составляют операционные расходы в сравнении с процентными и непроцентными, чрезвычайными расходами и формирование резервов на покрытие убытков.

    Объем процентных расходов банка 2007 года превысил объем процентных расходов банка 2006 года в 2,5 раза и составил 238 205 тыс. тенге. Что обусловлено, преимущественно, ростом накоплений клиентов в банке. Так, расходы банка в виде вознаграждения по счетам клиентов составили 205 257тыс. тенге и увеличились 3-х кратно в сравнении с итогами 2006 года. Прочие расходы в виде вознаграждения составили 32 948 тыс. тенге, что обусловлено ростом объема расходов в виде вознаграждения по ценным бумагам и по операциям РЕПО на 107 321 тыс. тенге и 26 825 тыс. тенге соответственно.

    По  итогам 2007 года банком получена чистая прибыль в размере 84,1 млн. тенге.

    Операционная  деятельность банка в 2007 году также  как и в предыдущий отчетный период направлена на повышение эффективности деятельности банка путем оптимизации и качественного совершенствования бизнес-процессов.

    Финансовая  деятельность банка в 2007 году была направлена на достижение устойчивого финансового положения и на рост рыночной стоимости банка, которая определяет его объективное положение на рынке банковских услуг и демонстрирует эффективность управления банком. 
 
 
 
 
 

2.2 ОЦЕНКА  ДЕЙСТВУЮЩИХ ТАРИФНЫХ ПРОГРАММ. 

     Работу  банка оценили десятки тысяч простых казахстанцев, поверивших в действенность системы жилищных строительных сбережений. Доверие это основано на реальной работе банка, стремящегося к тому, чтобы каждый гражданин смог с помощью АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» улучшить свои жилищные условия. Квартирный вопрос разрешается просто и удобно для каждого. Главное условие – наличие стабильного дохода и желание изменить свою жизнь к лучшему.

     В настоящее время банк предлагает своим клиентам несколько тарифных программ. Они отличаются друг от друга ориентировочными сроками накопления, сроками пользования жилищными займами и процентными ставками. Клиент сам выбирает, по какой программе он будет копить средства на покупку или ремонт жилища. После этого заключается договор. На имя клиента открывается счет жилищных сбережений, куда он ежемесячно вносит определенную сумму. На накопления начисляется вознаграждение Банк и ежегодная  премия государства. Когда будут достигнуты оценочный показатель и минимальная необходимая сумма накоплений, клиенту будет выдан жилищный заем. И, проживая уже в новой квартире, клиент в течение определенного времени будет погашать выданный заем под очень низкие проценты, несравнимые с процентами коммерческих банков, занимающихся ипотечным кредитованием.

     Единственная  сложность для потенциального потребителя  финансовых услуг АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» - это выбор тарифной программы. Их несколько, и выбрать ту, которая идеально подходит под ваши условия, немного сложно. Впрочем, в этом случае на помощь всегда придут банковские служащие.

     АО  «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» исходя из уровня ежемесячного дохода клиента и ряда других условий, таких, к примеру, сколько человек в семье работает, есть ли несовершеннолетние дети, рассчитают оптимально выгодные условия выплат на счет и время погашение займа.

     С 10 июля 2007 года после внесения изменений  и дополнений в законодательство о жилищных строительных сбережениях АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» на основе действующих тарифных программ были запущены новые тарифные программы, официальное название которых «Бастау», «Өркен», «Кемел» и «Болашаќ».

     Из  четырех программ самая «скоростная» - программа «Бастау». Срок накопления составляет 3-3,5 года. Кредит предоставляется до шести лет по ставке 5 процентов годовых. Рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению жилищных строительных сбережений составляет 1,25 процента от договорной суммы, а ежемесячный взнос по погашению жилищного займа - 0,80 процента.

     Такая тарифная программа подходит тем  вкладчикам, которые имеют достаточно высокий уровень дохода и способны стабильно как обеспечивать свой вклад в банке, так и впоследствии обслуживать займ . Это могут быть, например, молодые специалисты с хорошими перспективами карьерного роста, предприниматели, занятые в сфере малого и среднего бизнеса. Ежемесячные выплаты по «Бастау» достаточно весомые, что компенсируется небольшими сроками накопления: кому-то проще платить 120 тысяч тенге в месяц на протяжении 6 лет, а кому-то 60 – в течение 12. Это в случае покупки или обмена жилья. Но стоит учесть, что под «улучшением жилищных условий» подразумевается не только покупка нового жилья, но и, например, ремонт. И под такие цели АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» также выдает займы. В этих случаях, когда речь идет об относительно небольшой сумме, проще всего воспользоваться тарифной программой «Бастау» и быстро закрыть вопрос. При договорной сумме в 1 000 000 тенге, рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению сбережений по программе составит  12 500 тенге, по погашению жилищного займа – 8 000 тенге.

     Согласно  тарифной программе «Өркен», ориентировочный  срок накопления составляет 5 с половиной лет, а займ предоставляется на срок до 10 лет, при эффективной годовой ставке 4,7 %. При указанной договорной сумме в 1 000 000 тенге, рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению сбережений составит 7 500 тенге, по погашению жилищного займа – 5 000 тенге. То есть ощутимо меньше, чем по программе «Бастау», однако настолько же ощутимо и дольше.

     И если с ремонтом проще разобраться, воспользовавшись первой программой, то при покупке квартиры все не так однозначно. В случае, если клиенту необходимы 10 миллионов тенге, в период накопления по «Бастау» он будет платить по 125 тысяч тенге, а по «Өркен» - 75.  Разница, как видите, значительная. А для многих в контексте указанных сумм - определяющая.

     Еще более весомой разница становится при подробном рассмотрении программы  «Кемел».  При той же договорной сумме в 1 000 000 тенге, рекомендуемый ежемесячный взнос по накоплению сбережений составит  5 000 тенге, а по погашению жилищного займа – 3 500 тенге. Зато платить придется – 8,5  лет в период накопления, и до 15 лет при пользовании займом. Эффективная ставка составляет 4,2% .

     «Кемел» подойдет людям, достаточно зрелым, и  крепко стоящим на ногах, умело рассчитывающим не только доходы, но и расходы, и уверенно смотрящим в будущее. А будущее, как известно – это наши дети, которым тоже надо где-то жить. И если для  подрастающих детей идеально подходит «Кемел», то для недавно появившихся малышей АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» открыл программу «Болашак».

     Программа изначально рассчитана на длительный срок накопления – порядка 15 лет,  то есть в пять раз больше минимального срока. Таким образом, к тому моменту, когда маленький ребенок получит на руки аттестат о среднем образовании или диплом университета, клиент накопит половину суммы от стоимости будущего жилья. Кроме того, длительный срок накопления означает, что размеры ежемесячных платежей не будут значительно влиять на семейный бюджет – ни в период накопления, ни во время обслуживания долга перед банком. Причем размер своего займа (это касается всех программ) клиент определяет сам: единственное условие гласит, что договорная сумма должна быть не менее 500 МРП. В зависимости от договорной суммы, ежемесячные платежи могут составлять и 3, и 30 тысяч тенге. Так, при договорной сумме – 1 000 000 тенге, рекомендуемый ежемесячный взнос как по накоплению сбережений, так и по погашению жилищного займа составит 2 500 тенге.

     Осталось  добавить, что пользователем тарифных программ «Бастау», «Кемел», «Өркен» и «Болашак» может стать практически любой казахстанец. Для оформления договора необходимо представить в отделение банка следующие документы:

     1) удостоверение личности,

     2) РНН (при заключении договора  на самого себя).

     При заключении договора на ребенка дополнительно  предоставляется свидетельство  о рождении ребенка. При заключении договора на третье лицо, плюс к перечисленным бумагам -  нотариально оформленная доверенность.

     Ставка  вознаграждения банка по всем тарифным программам составляет 2 процента годовых. Если же по окончании срока договора о жилищных строительных сбережениях по «Болашаќу» вкладчик решит забрать только накопления, отказавшись от жилищного займа, то на его сбережения банк дополнительно начислит еще 1 процент годовых. Так же как и по всем тарифным программам АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана», по тарифной программе «Болашаќ» выплачивается премия государства. И если после пяти лет действия договора о жилищных строительных сбережениях клиент откажется от займа, то премия государства все равно сохраняется. Ориентировочный ежемесячный платеж по погашению жилищного займа, так же как и рекомендуемый ежемесячный взнос на счет жилищных строительных сбережений, составляет 0,25 процентов от договорной суммы. И если, к примеру, заключен договор на 1 000 000 тенге, то ежемесячный взнос на счет, как и ежемесячный платеж по погашению займа, составит 2 500 тенге.

     Накопления  в АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» гарантируются государством в установленных размерах. Копить можно на ремонт, строительство, покупку или обмен жилья. Минимальный размер договорной суммы по всем тарифным программам составляет 500 МРП.

     Согласитесь, что таких условий сегодня не предложит ни один коммерческий банк страны. Так что в этой задаче по улучшению жилищных условий правильным ответом будет только жилищные займы от АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана».

     Кроме того, АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» предоставляет вкладчикам Банка жилищные, промежуточные и предварительные жилищные займы на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий, а именно:

     - строительство (включая приобретение  земельного участка), приобретение жилища, в том числе путем его обмена с целью улучшения;

     - ремонт и модернизация жилища (включая приобретение строительных материалов, оплату подрядных работ);

     - погашение обязательств, которые  появились в связи с мероприятиями  по улучшению жилищных условий;