Сущность и необходимость жилищных строительных сбережений в финан-сировании жилья для граждан

     Основным  условием дальнейшего развития системы  жилищных строительных сбережений является привлечение новых вкладчиков, за счет которых будут выделяться кредиты состоявшимся участникам системы, накопившим минимально необходимый объем вклада.

     В целях массового запуска системы  жилищных строительных сбережений предлагается с начала действия Программы создание более привлекательных условий для граждан, являющихся потенциальными участниками системы жилищных строительных сбережений:

     - снижение размера необходимых накоплений в жилищных строительных сберегательных банках до 25% от стоимости приобретаемого жилья;

     - увеличение срока кредита до 25 лет в зависимости от срока накопления;

     - увеличение размера поощряемой государством суммы вклада до 200 месячных расчетных показателей, что потребует внесения изменений в действующее законодательство Республики Казахстан.

     Данные  меры принимаются государством для  скорейшего внедрения системы жилищных строительных сбережений, а именно увеличения количества населения, решающего жилищные проблемы посредством вложения денежных средств в систему жилищных строительных сбережений. При этом данные условия будут распространены на вкладчиков, заключивших договоры с ЖССБ в 2003-2004 годы. В дальнейшем при достижении определенного количества вкладчиков, которое позволит сделать систему жилищных строительных сбережений массовой, основные условия работы системы будут пересмотрены.

     В результате реализации Программы:

     - при ежегодном темпе роста ввода в эксплуатацию жилых домов за три года будет построено около 26,1 млн. кв. метров общей площади жилья; 

     - будет построено 2,1 млн. кв. метров доступного жилья, в том числе в 2008 году — 0,86 млн. кв. метров, в 2009 году — 0,73 млн. кв. метров, в 2010 году — 0,51 млн. кв. метров;

     - в течение 2008—2010 годов будет построено 363,1 тыс. кв. метров арендного (коммунального) жилья (4 320 квартир) за счет средств республиканского бюджета;

     - будет обеспечено строительство арендного (коммерческого) жилья за счет частных инвестиций с ежегодным объемом не менее 96 тыс. кв. метров (800 квартир); будет построено 17,1 млн. кв. метров индивидуальных жилых домов, в том числе: в 2008 году — 5,3 млн. кв. метров, в 2009 году — 5,6 млн. кв. метров, в 2010 году — 6,2 млн. кв. метров; районы жилищной застройки будут обеспечены инженерно-коммуникационной инфраструктурой; будут созданы новые рабочие места для более чем 120 тыс. человек;

     - увеличится сбор налогов в бюджет от строительной деятельности, в том числе налога на имущество, подоходного налога с работников строительной отрасли;

     - ожидается мультипликативный эффект в смежных отраслях за счет увеличения выпуска продукции промышленности строительных материалов, электротехнической, металлургической и химической промышленности, а также предметов обустройства нового жилья

     Система жилищных строительных сбережений представляет собой механизм финансирования жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений (в настоящее время не менее 25% от стоимости жилья), в целях получения займа для улучшения жилищных условий на территории Республики Казахстан.

     Данная  система жилищных строительных сбережений в большей части предназначена для категории граждан, не имеющих достаточных средств для внесения первоначальных взносов при получении ипотечных кредитов в банках второго уровня, но имеющих достаточно стабильный доход. 

     Роль  государства в отношениях между  субъектами системы строительных сбережений заключается в оказании поддержки системе жилищных строительных сбережений путем выплаты гражданам Республики Казахстан — вкладчикам премии по вкладам на эти сбережения.

     Основной  целью Программы является комплексное  решение проблем развития жилищного  строительства, обеспечивающее доступность жилья широким слоям населения.

     Для обеспечения жильем граждан с  различными уровнями доходов жилые здания должны быть классифицированы по уровню комфортности. От этого зависят стоимость его строительства и, следовательно, уровень его доступности.

     Реализация  доступного жилья населению будет  производиться приоритетным категориям граждан в соответствии с правилами реализации жилья, утверждаемыми Правительством Республики Казахстан. В целях повышения прозрачности процедур и обеспечения справедливого распределения доступного жилья будут определены критерии отбора претендентов на это жилье и установлены пороговые уровни доходов населения, с учетом которых будет производиться распределение доступного жилья.

     В приоритетные категории населения  будут входить:

     - молодые семьи, имеющие детей;

     - государственные служащие;

     - работники государственных учреждений, не являющиеся государственными служащими;

     - работники государственных предприятий.

     Будут предусмотрены меры по предоставлению долгосрочных жилищных займов по льготной ставке вознаграждения через систему жилищных строительных сбережений приоритетным категориям населения. 

     Для обеспечения предоставления льготных жилищных займов необходимо рассмотреть возможность принятия следующих мер по развитию системы жилищных строительных сбережений:

     1) внедрение предварительного жилищного  займа, который позволит участникам  жилищных строительных сбережений получить жилищный заем, не дожидаясь окончания трехлетнего срока накопления по договору о жилищных строительных сбережениях, а также без первоначального взноса;

     2) предоставление долгосрочного бюджетного  кредита по ставке вознаграждения, не превышающей 1% годовых, и на сумму средств, направленных на строительство доступного жилья, которое предполагается реализовать посредством использования системы жилищных строительных сбережений;

     3) предоставление предварительных жилищных займов за счет бюджетных кредитов приоритетным категориям граждан;

     4) установление максимальной разницы между ставкой вознаграждения по предварительному жилищному займу, предоставляемому приоритетным категориям населения за счет бюджетных кредитов, и ставкой, по которой такие бюджетные кредиты представлены на уровне трех процентов годовых.

     Программа жилищных сбережений занимает особое место в системе государственной программы приобретения собственного жилья и играет важную роль в экономическом развитии страны. Доступность жилья, то есть способность граждан приобретать жилье за счет своих и заемных средств, в существенной мере характеризует уровень развития общества. 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Приобретение  собственного жилья - первоочередная потребность  для каждой семьи. Традиционная схема  финансирования строительства жилья  в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного  финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает жилищный кредит. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики жилищная политика постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

     Делая выводы по дипломной работе, можно  отметить следующие особенности. Исходя из концептуальных основ функционирования системы жилищных строительных сбережений, данная система представляет собой механизм финансирования жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений (в настоящее время не менее 25% от стоимости жилья), в целях получения займа для улучшения жилищных условий на территории Республики Казахстан.

     Система жилищных строительных сбережений в большей части предназначена для категории граждан, не имеющих достаточных средств для внесения первоначальных взносов при получении ипотечных кредитов в банках второго уровня, но имеющих достаточно стабильный доход.

     Очередным шагом на пути к совершенствованию  системы жилищных строительных сбережений является утверждение Указом Президента Республики Казахстан от 20 августа 2007 года Государственной программы развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008 - 2010 годы.

     Основной  особенностью системы строительных сбережений является то, что предоставляемые населению ссуды не имеют конкуренции, поскольку ставка вознаграждений (интереса) по нему низкая и гарантируется на весь срок погашения ссуды. Этот весьма выгодный кредит является главной привлекательной чертой системы строительных сбережений. Финансовые институты, специализирующиеся на строительных сбережениях, могут гарантировать низкую ставку вознаграждения, поскольку данные организации будут работать вне рынка капитала и не будут зависеть от колебаний его ставки вознаграждения (интереса). Данные финансовые учреждения будут иметь собственный рынок строительных сбережений и кредитов, собственную систему рефинансирования, а также фонд, из которого клиенты, внесшие в него свои вклады, будут получать ссуды. Вкладчики ссудополучатель (заемщик) в одном лице - отличительный признак системы строительных сбережений. При этом, необходимо обратить внимание, что система строительных сбережений не требует наличия развитых финансовых рынков и ориентирована на слои населения с доходами, ниже средних. В то же время она отвечает потребностям широких слоев населения в жилье. Данная система облегчает людям приобретение своего собственного жилья.

     В 2008 году строительство и реализация доступного жилья согласно скорректированной госпрограмме будет осуществляться через систему жилищных строительных сбережений за счет кредитов из республиканского бюджета.

     Суть  системы жилищных строительных сбережений заключается в предварительном  накоплении средств на счетах, открытых в АО «Жилстройсбербанк Казахстана», с последующим предоставлением жилищного займа по низким процентным ставкам. Тарифными программами Банка предусмотрена выдача промежуточного жилищного займа, минуя или сокращая длительность этапа накопления. Для этого на счет необходимо внести или накопить не 50% от суммы займа.

     Также предусмотрена выдача предварительного жилищного займа. Для этого необходимо накапливать сбережения и одновременно погашать вознаграждение по займу, без погашения основного долга.

     Рассмотрев  зарубежный опыт, можно отметить то, что жилищно-сберегательные программы внесли значительный вклад в экономическое развитие Германии и Франции. Их роль, в первую очередь, мы бы связали с расширением объема жилищного строительства, увеличением уровня обеспеченности граждан жильем, повышением доли сбережений населения, охватом жилищными программами широких слоев граждан, включая людей с низким уровнем дохода.

     АО  «Жилстройсбербанк Казахстана»  использует германскую модель системы  жилищных строительных сбережений и  опыт, накопленный многими странами мира. Чехия, Словакия, Венгрия, Франция, Люксембург успешно развивают данную систему и доказывают факт больших потенциальных возможностей этого продукта финансирования мероприятий по улучшению жилищных условий.

     АО  «Жилстройсбербанк Казахстана»  создано для того, чтобы дать возможность гражданам Казахстана целевым образом накопить на собственное жилье. Правительство Республики Казахстан обеспечивает формирование соответствующих резервов банка до размеров, необходимых для устойчивого функционирования банка.

     Теоретическая значимость данной работы в том, что  в ней подробно рассмотрен процесс  развития системы жилищных строительных сбережений в республике Казахстан.

     Практическая  значимость работы заключается в  том, что ее возможно использовать для  дальнейшего изучения этой темы, а  также в том, что знания, полученные в процессе выполнения работы очень ценны и могут пригодиться в будущей профессиональной деятельности.

     В ходе работы были использованы различные  методы и приемы раскрытия проблемы. Это описательный метод, который характеризуется раскрытием понятий, определений, а также описанием тех или иных взаимодействующих процессов. Метод сравнения и сопоставления схожих понятий, приемов. Метод наблюдения за протекающим процессом, а также экспериментальный метод рассмотрения явления в различных условиях. Данные методы помогли наиболее точно выявить нюансы и аспекты исследуемой работы.

     Важно подчеркнуть, что рассмотрение различных  теорий, концепций дало возможность  более полно представить, охватить область проблемы.